Стимулов для вкладчиков все меньше

Решение о повышении размера страхового покрытия с нынешних 700 тыс. до 1 млн рублей, если оно состоится, само по себе вряд ли как-то заметно повлияет на динамику притока средств населения в банки. Статистика свидетельствует о том, что в пределы нынешней страховки укладывается 99,5% всех имеющихся депозитов. Иными словами, «крупные» вклады составляют исчезающе малую долю в совокупной депозитной базе кредитных организаций.

Разумеется, это не означает, что в стране нет крупных вкладчиков. Суммы, превышающие страховой лимит, попросту дробятся и раскладываются по нескольким банкам. В этом смысле повышение страховой планки здесь ничего принципиально не меняет.

Гораздо сильнее на объем средств, поступающих на банковские депозиты, влияет объем свободных средств, которым располагает население. А вот здесь большая проблема. Нынешнее резкое замедление российской экономики означает, что в обозримой перспективе доходы наших граждан как минимум не будут расти теми темпами, которыми они росли на протяжении последних нескольких лет. Иными словами, начнется замедление динамики прироста вкладов. Собственно, его мы наблюдаем уже сейчас. 

Добавьте к этому наметившуюся тенденцию к ослаблению рубля. Я не исключаю того, что значительная часть потенциальных вкладчиков в будущем просто предпочтет потратить свои свободные деньги, чем нести их в банк. Тем более что ставки по вкладам в дальнейшем, скорее всего, по мере сокращения инфляции также будут плавно снижаться.  

Последняя тенденция не сулит ничего хорошего мелким и средним банкам, которым будет все сложнее конкурировать за деньги населения с крупными, особенно государственными, финансовыми институтами.

Не секрет, что для многих небольших кредитных организаций вклады являются существенным, а иногда основным источником пополнения капитала. Предложение повышенной – выше среднерыночной – ставки по депозитам традиционно оставалось для таких институтов главной возможностью привлечения средств. Заложенные в обсуждаемый нами законопроект новые механизмы повышения отчислений в страховой фонд АСВ для банков, ведущих «рискованную политику» в области депозитных ставок, может лишить этих игроков одного из своих главных конкурентных преимуществ.

В теории это может привести к дальнейшей концентрации рынка в руках крупнейших банков и ухода с него какого-то количества более мелких игроков.

Выходом из положения могло бы стать расширение возможностей и инструментов недискриминационного доступа банков к фондированию за пределами депозитов. Этим, насколько я понимаю, сейчас и занимается Центральный банк. Если подобные эффективно действующие механизмы будут созданы, это окажет гораздо более благотворное влияние на здоровье российского банковского сектора, чем простая «индексация» страховых лимитов по депозитам.  

Новости партнеров

Новости партнеров

Tоп

  1. Выплаты на детей споткнулись о прошлые доходы
    Из-за коронавируса ежемесячные пособия на детей в возрасте от 3 до 7 лет вводятся на месяц раньше. Если не возникнет проблем с выдачей в регионах, то уровень бедности среди семей с детьми в этом возрасте может сократиться на 26%. Мера своевременная, но условия получения этих выплат вызывают вопросы у нуждающихся семей.
  2. ЦБ принял трудное, но единственно верное решение
    В условиях кризиса Банк России решил отложить ужесточение выдачи ипотеки в зависимости от долговой нагрузки граждан
  3. Миннесота в огне
    В Миннеаполисе четвертый день продолжаются беспорядки, вызванные убийством полицейскими безоружного афроамериканца
Реклама