Население инвестирует в матрац

Москва, 25.12.2013

Фото: ИТАР-ТАСС

«Зачистка» в банковском секторе, сопровождающаяся отзывом лицензий у ряда кредитных учреждений, постепенно подрывает доверие сограждан к банковской системе. Такой вывод можно сделать из развернутого исследования инфляционных ожиданий и потребительских настроений россиян, проведенного фондом «Общественное мнение» по заказу Центробанка.

Как следует из документа, сберегательные установки граждан за последние три месяца практически не изменились. 18% из них считают, что сейчас хорошее время, чтобы делать сбережения, а 40% придерживаются противоположного мнения.

Зато произошли серьезные перемены в ответах на вопрос, как хранить сбережения – на депозите или в наличных деньгах. Число людей, высказывающихся в пользу вкладов, сократилось с 44% до 39%, а доля их оппонентов выросла с 16% до 21%. Можно сказать, россияне снова, как в начале 1990-х, стали предпочитать хранить деньги в матрацах.

«Возможно, этому способствовал отзыв лицензии у Мастер-банка, произошедший 20 ноября 2013 года, незадолго до проведения опроса, а также некоторых региональных банков», – сухо констатируют социологи (опрос проводился с 25 ноября по 2 декабря). Напомним: только за последние полгода регулятор отозвал лицензии у 27 банков, еще несколько кредитных организаций по решению ЦБ будут подвергнуты санации. В целом за год карательные меры были применены почти к трем десяткам банков и НКО. Как ни крути, доверия к частным банкам такая бурная деятельность не прибавляет.

А подрыву доверия к депозитам в целом в немалой степени поспособствовал факт, что их доходность снижается из месяца в месяц. По данным мониторинга Центробанка, средняя ставка по депозитам в десяти ведущих розничных банках снизилась во второй декаде декабря до 8,40% годовых (для сравнения: весь декабрь 2012 года она составляла 9,65%). Получается, выгоды от банковских вкладов минимум, а риск потерять деньги – по мнению многих россиян – довольно высок.

Чтобы понять, чем могут аукнуться такие настроения российской банковской системе, мы опросили наших экспертов.
 
Евгений Надоршин, главный экономист АФК «Система»:
 
– На отношении граждан к депозитам могла сказаться острая ситуация, вызванная отзывами лицензий у ряда банков. Такие настроения – результат локального всплеска. На момент проведения опроса ФОМ не было ясности, чем вызваны действия Центробанка, а случайные жертвы этих действий уже были. Циркулировали слухи, что есть пострадавшие, что невозможно снять деньги с карт.

В принципе, ухудшение показателей опроса выглядит очень значительным. Я искренне надеюсь, что это всего лишь острая реакция растерявшихся вкладчиков, которые не получили внятного разъяснения, и через некоторое время ситуация станет лучше. По косвенным признакам видно, что локализовать негативные процессы не получилось. Но сейчас явно принимаются меры, чтобы сдержать их распространение.

– Чем такие настроения опасны для банковской системы?

– Возможно, мы увидим гораздо более скромные показатели прироста депозитов в банковской системе – если вообще увидим. В нынешней ситуации нельзя исключать, что население дополнительные средства в банках размещать не будет. Плюс очевиден процесс, который был заметен уже по ноябрьским данным, – средства, размещаемые в госбанках, растут, а вклады в негосударственных частных банках – сокращаются.

Понятно, если такая тенденция сохранится, у частных банков будет меньше ликвидных ресурсов, поскольку депозиты населения – основной источник, который, в частности, поддержал российскую банковскую систему в тяжелый момент, в 2009-2010 годах, и позволил довольно быстро рассчитаться с кредитами ЦБ.

Сейчас оказывается очень сильное давление на ставки – через регулятора, через законодательные действия. Это не позволит частным банкам гибко среагировать на ситуацию, а возросшее недоверие, понятно, не позволит привлечь деньги в необходимых объемах по прежним ставкам. Другими словами, возникает неудачная ситуация, при которой объем ресурсов, доступный частной банковской системе, может оказаться меньше, чем если бы отношение населения к банкам оставалось неизменным.

– Это приведет к сокращению объемов кредитования?

– Безусловно, это не позволит выдавать кредиты в объеме, в котором хотелось бы. А учитывая, что для многих банков сейчас – с моей точки зрения – приоритетом становится вовсе не выдача кредитов, а накопление подушки ликвидности, мы больше не можем рассчитывать, что кредитование будет одним из факторов, поддерживающим рост экономики. Для российской экономики это означает, что вероятность рецессии становится крайне высокой. На мой взгляд – близкой к единице в 2014 году.
 
Евгений Ясин, бывший министр экономики, научный руководитель ВШЭ:
 
– Настроения населения в банковской сфере играют значительную роль, и сейчас эти настроения очень нехорошие. Но надо понимать: до недавнего времени нести вклады в банки и держать там деньги под проценты, которые по вкладам платили, не было никакого смысла – это было в убыток себе, учитывая инфляцию. Тем не менее люди шли и несли деньги, и когда-то все это должно было закончиться.

Как только возникли разговоры, что ставки по депозитам слишком низкие, что вклады не возвращают, что в стране наблюдается избыток ликвидности, – настроения покатились в обратную сторону.

Я ничего ужасного в этом не вижу: всегда есть определенное состояние в экономике банков, и есть определенное состояние в умонастроениях вкладчиков и тех, кто берет кредиты, – и эти два состояния постоянно колеблются. При этом по-настоящему крупные скандалы и катастрофы в банковской сфере случаются редко, поэтому такие колебания – лишь движения рыночного регулирования.
Должен сказать, что российская банковская система нуждается в довольно радикальных изменениях, но они связаны с работой рыночного механизма. Я имею в виду то обстоятельство, что наши банки до последнего времени могли получать слишком большую маржу: брать высокие проценты за кредиты и при этом платить очень маленькие проценты по депозитам. Но когда-то эта ситуация должна была измениться, и именно сейчас эти изменения происходят. Рыночный механизм должен наконец заработать в сторону конкуренции в банковском секторе, в сторону повышения эффективности работы банков.

Это просто необходимо, потому что в сравнении с банками других стран российские банки – это очень неважные банки. Такое впечатление, что они были созданы, простите за грубость, для российских дураков. Но и российские дураки – под влиянием рынка – понемногу начинают мыслить более рационально и расчетливо.

– Будет ли усиливаться переток денег из частных мелких и средних банков в государственные?

– Разумеется. У нас банковская система так устроена, что более-менее гарантированное положение имеется лишь у крупных государственных банков. Но спустя время начнется обратный процесс: рано или поздно будут приниматься меры по повышению роли небольших частных банков.

– Как на накопления влияет закредитованность населения? Люди стали меньше копить и больше тратить?

– Если граждане берут много кредитов, и притом рискованных, в этом прежде всего виноваты банки. Они слишком легко и вольготно жили и потому позволяли себе раздавать кредиты направо и налево. В результате граждане действительно наделали слишком много долгов и теперь испытывают трудности с их выплатами. Но если от этого разорятся несколько банков – это будет только справедливо: значит, эти банки просто плохо работали…
 
Никита Кричевский, доктор экономических наук, профессор, главный научный сотрудник Института экономики РАН:
 
– Думаю, те участники опроса, которые высказались в пользу хранения сбережений в наличных деньгах, попросту сбережений не имеют. В реальности хранение наличности сопряжено с целым рядом рисков, в то время как возмещение банковских вкладов до 700 тыс. рублей гарантировано государством.

Граждане сейчас действительно забирают деньги со счетов в коммерческих банках, но сразу же перекладывают их в банки с госучастием. Тех, кто ушел в наличные – положил сбережения в матрац или банковскую ячейку, – на самом деле единицы.
Словом, соцопрос – вещь лукавая, и не стоит стопроцентно ему доверять. Я серьезных негативных последствий от нынешних настроений граждан для банковской системы просто не вижу…

У партнеров

    Новости партнеров

    Tоп

    1. Курс доллара пробил невероятный уровень
      Курс доллара пробил невероятный уровень
    2. Лидер прошедшей в Европарламент партии из Нидерландов сделал громкое заявление по катастрофе MH17
      Лидер прошедшей в Европарламент партии из Нидерландов сделал громкое заявление по катастрофе MH17
    3. Зеленский впервые высказался по поводу «Северного потока-2»
      Зеленский впервые высказался по поводу «Северного потока-2»
    Реклама