Неподъемная ипотека

Москва, 28.03.2017
В феврале 2017 года объемы ипотечного кредитования в России упали на 42% в годовом сопоставлении, сообщает Объединенное Кредитное Бюро. В банках отмечают, что россияне боятся не выполнить условия договора. Эксперты надеются, что спрос на жилищные кредиты восстановится.

ТАСС/ Антон Ваганов

В прошлом месяце было выдано 35,29 тысячи кредитов на 60,76 млрд рублей. При этом "средний чек" по ипотечным кредитам увеличился с 1,69 до 1,72 млн рублей. За первый месяц 2017 года общее количество новых кредитов в сегменте ипотеки упало на 18%, до 22,51 тысяч кредитов, а объемы кредитования уменьшились на 15% и составили 38,24 млрд рублей.

Но и в целом в феврале произошел спад кредитной активности населения. Данные шести сотен кредитных организаций, передающих информацию в бюро, свидетельствуют о том, что всего за прошлый месяц банки выдали 1,74 млн новых кредитов общим объемом более 235,02 млрд. руб. В годовом отношении количество кредитов и объемы кредитования снизились на 8%.

В ОКБ, впрочем, ожидают сохранения стабильного спроса на ипотеку в течение этого года. Как отметил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, значительное снижение в сегменте ипотечного кредитования связано не с падением рынка в этом году, а с рекордными показателями февраля прошлого года. Февраль 2016 года стал рекордным по количеству и объему ипотечных выдач за все месяцы 2015-2016 гг.

Между тем, самой популярной причиной отказа россиян от ипотеки является страх потенциальных заемщиков не выполнить условия договора, отметили эксперты банком "ДельтаКредит", который провел опрос потенциальных заемщиков  в официальной группе банка "Вконтакте". Эту причину отказа от ипотечного займа назвали почти половина (47%) респондентов, которые не уверены в стабильности своих доходов. Почти 20% опрошенных не подходят под требования для одобрения. Еще 15% соотечественников "не доверяют банкам", 5% уверены в том, что "арендовать выгоднее", еще 4% предпочли рассрочку от застройщика.

Но ситуацию драматизировать не стоит, комментирует происходящее генеральный директор компании "Мани Фанни" Александр Шустов. По его словам, мы наблюдаем вполне логичное, с учетом экономической конъюнктуры, возвращение рынка ипотечного кредитования к норме, скорректированной с учетом влияния снижения реальных располагаемых доходов россиян и высокого уровня закредитованности, который, несмотря на возвращение показателя в среднем по стране к отметкам 33%, в ряде регионов по-прежнему превышает 60-65%.

Более того, полагает эксперт, если говорить именно о феврале, то 42-процентное снижение во многом обусловлено эффектом высокой базы, поскольку именно год назад мы наблюдали пиковые значения по числу заявок и выданных жилищных кредитах. А все ли действительно так плохо? По итогам прошлого года объем выданных ипотечных кредитов вырос на 27%, за 12 месяцев было выдано 1,47 трлн рублей, что позволило нарастить портфель ИЖК до 4,49 трлн рублей. При этом ипотечные заемщики по-прежнему остаются самыми дисциплинированными, даже несмотря на 20% рост займов с просрочкой свыше 90 дней.

Справедливости ради стоит отметить, что число таких проблемных кредитов едва превышает 42 тысячи, что не является хоть сколько-нибудь дестабилизирующим фактором для банковской системы с учетом того, что свыше 80% всей выданной ипотеки по-прежнему приходится на 5 крупнейших банков. Так вот снижение показателей в текущем году к рекордному для рынка 2016-му, как уже было сказано, во многом объясняется эффектом высокой базы и возвращением к норме, но чем такое возвращение объяснить?

Во-первых, объясняет Александр Шустов, сами банки, с учетом роста объемов просроченной задолженности по всем видам кредитных продуктов, а так же все высокого уровня закредитованности населения, начали возвращаться к ужесточению политики оценки кредитоспособности населения. Интересно, что по итогам прошлого года, несмотря на 30% рост числа вновь поступивших заявок на кредит, было одобрено лишь 10%. С учетом сворачивания программы льготного ипотечного кредитования, на мой взгляд, в этом году банки будут сокращать число новых кредитов в том числе и ипотечных во избежание роста портфелей просрочки, по итогам года падение числа вновь выданных жилищных кредитов к прошлому году может составить 25-30%.

Во-вторых, указывает аналитик, как уже было сказано, доходы населения продолжают демонстрировать негативную динамику. По итогам только прошлого года реальные располагаемые доходы населения упали почти на 6%, при этом в январе номинальные доходы, средняя заработная плата по стране снизилась ниже 36 тысяч рублей. Наконец, даже согласно официальным прогнозам ЦБ, в этом году нефть может вернуться к отметкам вблизи $40 за баррель, а это чревато возникновением очередного витка обесценивания рубля, рублевых зарплат и рублевых же сбережений.

Население, активно совершавшее отложенные покупки, в том числе и на рынке недвижимости, в прошлом году за счет сформированных в докризисные годы сбережений, новых сбережений практически не формирует в отсутствие такой возможности, как следствие снижается уровень уверенности в способности исполнять обязательства по ипотечным кредитам. И, несмотря на то, что ставки по ипотеке уверенно ползут вниз к уровням 11-12%, что делает покупку недвижимости в целом выгодным как никогда, средства на формирование первого взноса и дальнейшее погашение есть только у очень узкой прослойки населения крупнейших городов, где благосостояние населения традиционно выше, равно как и цены на жилье. Снижение ставок со стороны ЦБ и, как следствие, крупнейших банков, считает Шустов, вряд ли позволит существенно повысить интерес россиян к ипотеке при сохранении негатива в экономике и в отсутствии скорейшего роста благосостояния.

Первые два месяца 2017 по сравнению с аналогичным периодом прошлого года были не слишком выдающимися в сегменте ипотечного кредитования, признает, в свою очередь,  управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина . Это связано с тем, объясняет она, что февраль 2016 года выдался рекордным в связи с перспективой окончания программы господдержки и ее последующей отмены после 01 марта  2016 года. В результате программу продлили до конца 2016 года, что позволило увеличивать динамику выдач жилищных ипотечных кредитов. И это было, очевидно, правильное решение, которое в значительной степени стимулировало рынок. Т.е. рынок и заемщики существенно поддерживались государством.

С 2017 года программа больше не работает, а рынок и заемщики остались один на один друг с другом. Рынок переживает переходный период, и в этой связи сравнительный анализ с предыдущими периодами не очень уместен. Между тем, продолжает эксперт, общая конъюнктура складывается довольно благоприятно. Средневзвешенная ставка по ипотеке снижается; Банк России на последнем совещании несущественно снизил ключевую ставку, что, безусловно, является сигналом рынку на предстоящее снижение ипотечной ставки; инфляция соответствует ожиданиям, предложения на рынке превышают спрос;  цены на недвижимость «зависли».

В целом, полагает Елена Веревочкина,  это говорит о готовности рынка к существенному росту. Однако катализатором роста может стать только спрос, который необходимо либо искусственно стимулировать (как с программой гос.поддержкой), либо создавать условия для его естественного развития. Глобально, по мнению эксперта, ситуация в экономике пока остается без каких-либо изменений: граждане по прежнему демонстрируют сберегательное поведение, а реальные доходы россиян не растут, т.е. спрос остался на прежнем уровне. В этой связи не стоит ждать какого-то взрывного роста ипотеки в 2017 году. Наиболее вероятно, объемы кредитования будут сопоставимы с объемами 2016 года с небольшой положительной динамикой, что, в принципе, будет неплохим результатом в текущих рыночных условиях при отсутствии поддержки сегмента государством.

У партнеров




    РСХБ удвоил поддержку птицеводов-экспортеров

    В прошлом году Россельхозбанк выдал экспортерам мяса птицы около 56 млрд рублей, это более чем вдвое превышает показатели 2018 года

    Люкс для регионов

    Международная гостиничная сеть Radisson Hotel Group считает Россию одним из приоритетных направлений для развития бизнеса. Компания планирует открывать новые отели, в первую очередь в регионах

    «В гонке онлайн-банков мы догнали лидеров»

    Председатель совета директоров СКБ-банка Александр Пумпянский — об оптимальной доле онлайн-операций, затратах на онлайн-банкинг и будущем цифрового банкинга

    Умная квартира для умного города

    Умные технологии стремительно входят в жизнь. Сегодня искусственный интеллект может управлять не только домом и квартирой, но и целыми городами повышенной комфортности с комплексом инновационных инженерных решений

    Акции ММК сохраняют потенциал роста

    По мнению аналитиков, акции Магнитогорского металлургического комбината остаются недооцененными относительно конкурентов
    Новости партнеров

    Tоп

    1. Сбить корону с вируса
      Нынешняя эпидемия коронавируса не первая и вряд ли последняя. Нам не удастся ее избежать, но уменьшить масштаб вполне по силам. Одно из решений — массовая установка систем воздухоочистки
    2. Идентификация «Сети»
      Террористы или невинные жертвы системы? За что семь молодых мужчин получили 86 лет тюрьмы
    3. Проблема Сбербанка решена
    Реклама