Кредитование в России: почему заемщики не торопятся отдавать кредиты

Российские граждане вновь стали брать займы с той же активностью, с какой они это делали в середине нулевых. Вследствие этого к концу 2017 года задолженность по ипотечным кредитам выросла до рекордного значения 5 трлн руб., а количество потребительских кредитов увеличилось на 21%.

Любопытно, что россияне занимают денежные средства не только для покупки самого нужного, но и для оплаты развлечений, свадебных торжеств, пластических операций, приобретения дорогих гаджетов и даже домашних любимцев. Количество полученных российскими гражданами в 2017 году потребительских кредитов составило 15 млн. Одновременно увеличилось и количество полученных кредитных карт. Повышательная динамика отмечается и в сфере автокредитования. Количество новых автомашин, купленных с привлечением заемных средств, в минувшем году составило около 713,6 тыс. или приблизительно 49% от общего количества.

Эксперты объясняют такое поведение потребителей замедлением темпов инфляции, стабильностью курса рубля, стабилизацией экономической ситуации, понижением ставок и наличием кредитных программ, субсидируемых государством. Однако при этом некоторые аналитики связывают наметившийся кредитный бум с долгосрочным снижением доходов граждан и отсутствием у многих из них сбережений на черный день. За последние пять лет реальные доходы населения уменьшились на 10%, заработные платы – на 5%. Россияне вынуждены брать больше займов для поддержания привычного образа жизни из-за того, что их сбережения постепенно заканчиваются.

Многие заемщики влезают в долги только для того, чтобы безбедно отпраздновать Новый год. Количество займов, выданных во второй половине декабря, возрастает по сравнению с остальными месяцами примерно на 30%. Заемные средства охотно выдают не только банковские организации, но и микрофинансовые организации (МФО), которых не останавливает кредит с плохой историей. Популярность этого вида кредитования обусловлена удобством его использования: для получения микрозайма достаточно явиться в МФО с паспортом, и вопрос решен. Заемщикам не нужно ни готовить кучу документов, ни привлекать поручителей, ни дожидаться неделями рассмотрения своих заявок. Любой желающий может получить кредит без отказа. Услуги МФО, которые выдают микрозаймы на небольшой срок под 600-700% годовых, пользуются повышенным спросом в отдаленных населенных пунктах, где количество банков невелико или их нет совсем. И даже при наличии в городе достаточного количества банков большинство из них не заинтересовано в выдаче кредита на сумму 5-10 тыс. руб. В 2015-2016 годах банковские учреждения стали жаловаться на нехватку качественных клиентов, прибегли к ужесточению выдвигаемых к ним требований. В результате начался переток клиентов в МФО. Это привело к обострению ситуации с возвратом заемных средств. При использовании услуг МФО в случае невозвращения в срок займа начисляются огромные штрафы и проценты, так что спустя два месяца сумма оказывается неподъемной. И хотя для опротестования этих штрафов можно обратиться в суд, многие должники не пытаются защитить свои права, а берут займы в других МФО на еще менее выгодных условиях.

Проблема непогашения кредитов связана с русским менталитетом. Многие российские потребители не могут отказать себе в немедленной покупке нового смартфона или автомашины. И они внушают себе, что обязательно найдут пути для возвращения долга. И хотя количество выданных в Российской Федерации кредитов в настоящее время увеличивается на фоне сокращения объема просроченной задолженности, специалисты отмечают, что своевременное погашение займов в значительной мере обеспечивается за счет рефинансирования. Иными словами, заемщики привлекают новые кредиты, чтобы погасить полученные ранее. В минувшем году такую схему использовали больше 50% заемщиков. С одной стороны, это говорит о предоставлении банковскими организациями более выгодных для своих клиентов условий. С другой стороны, реальные доходы российских граждан снижаются, а заемные средства спустя некоторое время придется возвращать.

Центральный банк Российской Федерации в декабре 2017 года занимался подготовкой документа, содержавшего предупреждение о риске появления «пузыря» на рынке ипотечного кредитования. В дальнейшем глава ЦБР Эльвира Набиуллина заявила, что такой опасности нет, и назвала ипотечный бум «хорошим ростом». Однако сам факт обсуждения этой темы в ЦБР должен настораживать. Теоретически рост денежной массы за счет выдачи потребительских кредитов для покупки товаров и услуг способствует оживлению экономики. Но позитивный эффект нейтрализуется значительным оттоком капитала из России, который за последние два года возрос в два раза и достиг $31 млрд. Помимо этого, в случае ухудшения ситуации в экономике возможно резкое увеличение количества «плохих» кредитов.