ЦБ принял трудное, но единственно верное решение

Москва, 29.05.2020
В условиях кризиса Банк России решил отложить ужесточение выдачи ипотеки в зависимости от долговой нагрузки граждан.

Антон Новодережкин/ТАСС

Не время

Падение спроса на ипотеку в условиях пандемии было ожидаемым и логичным. Этот фактор не мог остаться без внимания регулятора, и Банк России отложил планируемое ужесточение выдачи ипотеки в зависимости от долговой нагрузки. Впрочем, как заявила первый зампред регулятора Ксения Юдаева, при необходимости ЦБ РФ в будущем может рассмотреть этот вопрос.

О намерении с1 июля 2020 года поставить отчисления банков в резервы в прямую зависимость от долговой нагрузки и первоначального взноса ипотечного заемщика, в ЦБ сообщили в конце прошлого года. Теперь в банке смягчились: «Мы, как и все остальные регуляторы, приняли решение отложить ужесточительные меры. Я думаю, что где-нибудь в будущем, когда такая необходимость возникнет, мы рассмотрим, но сейчас такой необходимости нет», — передает «Прайм» слова Ксении Юдаевой.

Между тем, показатели в секторе в самом деле остаются далеко не радужными. Так, в НБКИ подсчитали, что в апреле банки выдали 580 тысяч ссуд, что почти в три раза меньше, чем год назад. А в бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщили, в апреле 2020 года и средний размер жилищного кредита упал на 9,3% в сравнении с мартовским показателем и составил 2,48 млн рублей.

Ужесточение повлекло бы за собой увеличение первоначального взноса по ипотеке и более избирательный подход банков к заемщикам, отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина. Что, в свою очередь, могло стать причиной снижения доступности ипотеки для некоторых категорий заёмщиков. И — снижения объемов выдач ипотечных кредитов.

Очевидно, указывает аналитик, что сейчас не время вводить подобные ужесточения. Пандемия создала условия, при которых граждане склонны к накоплениям и отказываются от дорогостоящих покупок и дополнительных финансовых обязательств.

Во втором квартале Банк России Росси уже выпустил пакет мер по смягчению требований к банкам (в том числе и по части отчислений в резервы), направленный на преодоление последствий пандемии коронавирусной инфекции, сообщает она.

«Закредитованность победила ЦБ»

Предельно допустимая нагрузка (ПДН) — доля платежей заемщика по всем кредитам в его ежемесячном доходе, напоминает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. По сути, это кредитная нагрузка заемщика.  С позиций личных финансов, обычная рекомендация в том, чтобы она не превышала 40%, иначе могут возникнуть сложности с погашением кредитов.

Для банков с 1 октября 2019 года данный показатель стал нормативным от ЦБ, продолжает аналитик. Предоставление кредитов заемщикам с превышением установленного ПДН ведёт к увеличению коэффициента риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к этому коэффициенту.

Это имело свой результат, рост выдачи новых необеспеченных ссуд стал ниже, отмечает он. Данная мера предполагалась с 1 июля и по ипотеке. С ее помощью ЦБ пытался победить закредитованность. Однако, как ни парадоксально, наоборот, закредитованность победила ЦБ, констатирует Марк Гойхман. Просроченные банковские кредиты физическим лицам в апреле 2020 года повысились в сумме на 1,2%, их удельный вес в кредитных активах поднялся с 4,5 до 4,6%, по данным ЦБ РФ. И это даже с учетом проводимой реструктуризации, которая сглаживает остроту проблемы. Доля кредитов с ПДН заемщика выше крайне критических 80%, составила 23%. В таких условиях подрывается ликвидность банков, у них не хватает оборотных средств для выполнения своих обязательств.

Поэтому было решено отложить распространение нормативной ПДН на ипотечные кредиты. Во-первых, они наиболее надежны, поскольку обеспечены твердым залогом, по ним меньше просрочка. Во-вторых, объясняет эксперт, их средняя сумма высока, и ограничения в выдаче привели бы к еще большей нехватке средств банков, что резко снижает уже их собственную надежность и платежеспособность.

В-третьих, препятствование ипотеке подрывало бы и общую её программу для стимулирования строительства, его смежных отраслей и экономики в целом в период нового кризиса. Тогда ограничена стала бы и программа льготной ипотеки под 6,5% с господдержкой.

Таким образом, заключает Марк Гойхман, решение ЦБ вынужденное, но верное в нынешних обстоятельствах. Хотя оно и повышает риски, но умеренно. Оно поддержит и ликвидность банков, и стимулирование экономики, и развитие рынка доступной ипотеки с невысокими ставками. Выиграют все стороны: заемщики, банки, государство. Но по мере выхода из кризиса, в случае увеличения проблемности ипотечных кредитов, возможен возврат к решению о введении ПДН для ипотеки.

Новости партнеров

Новости партнеров

Tоп

  1. Китай наносит удар по ослабевшему доллару
    Падение стоимости доллара дает Китаю отличную возможность нанести сокрушительный удар по главному оружию геополитического противника
  2. США нашли «изящный» способ рефинансировать огромный госдолг
    США намерена рефинансировать старый долг новым займом под очень близкий к нулю процент. В этом и кроется изначально весь «секрет полишинеля», для чего одной рукой ФРС резко снизила «под кризис» до нуля и надолго процентные ставки, другой свободной рукой финансовая система США спешит элементарно перехватить взаймы как можно больше, и почти бесплатно
  3. Рубль и невидимая рука рынка: что стоит за обвалом национальной валюты?
    Падение курса рубля последовавшее за очередным заседанием ЦБ РФ, вызвало много разговоров, в том числе о девальвации. Однако главный фактор, влияющий на динамику рубля, остался неизменным
Реклама