Как получить ипотеку на выгодных условиях

26 ноября 2021, 12:06

В последнее время ставки по ипотеке нестабильны. Центральный Банк регулярно повышает ключевую ставку, что постепенно отражается на процентах по кредиту. Если ЦБ проводит повышение, то банки спустя 1-2 месяца на это реагируют и тоже меняют условия кредитования

В последние месяцы ЦБ трижды увеличивал ключевую ставку. И понятно, что заемщики уже просто запутались, какой банк и что предлагает, где ипотека выгоднее. На основе данных исследования финансового эксперта в статье собраны предложения с предельно выгодными условиями.

Ипотека - ипотеке рознь

Начнем с того, что для одного и того же заемщика ипотека в одном и том же банке может быть выдана на разных условиях. Что влияет на ставку:

  • категория клиента. Если это зарплатный заемщик, ставки для него всегда будут ниже;
  • размер первоначального взноса. Многие банки дают хорошие скидки заемщикам, которые вносят сразу 30-50% собственных средств в счет покупки;
  • наличие дополнительной страховки. Если заемщик отказывается покупать полис защиты жизни и здоровья (или комплексную страховку), ставка всегда будет выше;
  • пакет документов. Выбирая программу без справок, следует сразу понимать, что ставка по такой ипотеке будет выше.

Если вы получаете зарплату через какой-то банк, то первоочередно рассмотрите именно его предложение. Чаще всего такие банки дают самые лучшие условия, да и справки с работы собирать не нужно.

Практически каждый банк в описаниях ипотеки указывает базовую ставку, а к ней применяет дополнительные коэффициенты, которые указаны в тарифах. Смотрите в тарифы, там всегда есть информация, сколько банк добавляет к ставке за отсутствие страховки, сколько снижает за увеличенный первый взнос и пр.

Льготная ипотека с господдержкой

Если вы планируете купить жилье в новостройке, вам доступна льготная ипотека. По закону назначается ставка в 7% годовых. Это актуально, если сумма кредита не превышает 3 млн, первый взнос - минимум 15%, срок - до 20 лет.

Большая часть ипотечных кредитов на новостройки под эти критерии подходит, в итоге многие покупатели могут воспользоваться льготными условиями. Такие ипотеки уполномочены выдавать 70 российских банков, то есть практически все, которые выдают ссуды такого типа.

Но при этом ставка 7% - не фиксированная. Банки могут дополнительно давать заемщикам свои поблажки, снижают ставку за свой счет, чтобы привлечь клиента. Например, если рассмотреть Сбер, его базовая ставка - 6,25%. А если сделать ПВ более 20%, то и вовсе 6,05%.

Важно! Если вы оформляете льготную ипотеку, все равно нужно сравнивать условия разных банков. В одном это будут установленные законом 7%, в другом 6,25, а в третьем и вовсе 5,5%.

Лучшие ипотечные предложения

Теперь рассмотрим лучшие условия жилищных кредитов. Но чтобы анализ был объективным, будем брать в расчет среднестатистического заемщика, который не является зарплатным клиентом банка и делает первоначальный взнос в размере 15-20%.

Кроме того, ставки по программам разные. Если вы покупаете квартиру в новостройке, то попадаете под льготную программу. Если речь о вторичном рынке, тогда условия будут стандартными. По каждому банку рассмотрим тот и тот вариант оформления.

Важно! Не стоит забывать об ипотеке для семей с детьми, которая также субсидируется государством. Ставка по ней - 6%, и она тоже актуальна для новостроек. Предложение доступно семьям, в которых с 1 января 2018 родился ребенок.

Условия ипотечного кредитования:

Газпромбанк

Этот банк заемщики рассматривают не так часто, он занимает 6 строчку в рейтинге банков 2020 года по объему ипотечного кредитования. При этом его предложения во всех сферах кредитования часто характеризуются максимальной выгодностью, даже если клиент незарплатный.

Тарификация:

  • вторичка и новостройки - 9,5% при сумме до 3 млн в регионах и 6 млн в Москве, СПб и их областях.8,6-9% при других суммах, +1% за отказ от страховки;
  • госпрограмма – 5,99%

Сбербанк

Безусловный лидер рынка по жилищным кредитам. За 2020 год он выдал 2,1 трлн рублей в виде ипотеки. Для сравнения: на втором месте ВТБ с объемом 935 млрд. Многие выбирают Сбер, так как получают через него зарплату.

Тарификация:

  • вторичка - 9,1%, +0,5% за ПВ менее 20%, +0,5% для незарплатных клиентов и не вкладчиков, +1% при отказе от страховки, +0,3%, если квартира выбрана не на Домклик;
  • новостройки - 8,8% + дисконт от партнеров к ставке на 1 или 2 года, +0,3 за оформление в офис, +0,5% за ПВ менее 20, +0,5% для незарплатных клиентов и не вкладчиков, +1% при отказе от страховки;
  • госпрограмма - 6,25%, при ПВ от 20% - 6,05%, +1% при отказе от страховки, +0,3% за оформление в офисе, а не онлайн.

ВТБ

Занимает второе место по объему ипотечного кредитования в РФ, предлагает выгодные условия.

Тарификация:

  • вторичка - 9,2%, 8,7% при квартире от 65 кв м, -0,3% при онлайн-заявке, -0,3% при использовании сервиса онлайн-расчетов;
  • новостройки - 9,2%, 8,7% при квартире от 65 кв м, 7,9% при ПВ от 60%, -0,3% при онлайн-заявке, -0,3% при использовании сервиса онлайн-расчетов;
  • госпрограмма - 5,75% при оформлении онлайн, 6,35% при оформлении через офис.

Райффайзенбанк

Находится на десятой строчке рейтинга банков для ипотеки, но при этом предлагает выгодные, конкурентные условия. Но по госпрограмме ставка у него выше, чем в других банках.

Тарификация:

  • вторичка и новостройки - 9,19%, 8,59% при сумме от 7 млн, +1% при ПВ менее 20%, +0,3% за оформление не онлайн;
  • госпрограмма - 6,49%, +1% при отказе от страховки.

Уралсиб

Тоже не особо популярный банк среди ипотечных заемщиков. Тем не менее, его предложения для новостроек и вторички весьма интересны. А вот для госпрограммы - не очень, лучше выбрать другой.

Тарификация:

  • вторичка и новостройки - 9,49% при сумме до 3 млн, 8-99% - 3-7 млн, 8,49% - более 7 мл, +2% за отказ от страховки, +0,5% при ПВ менее 20%;
  • госпрограмма - 6,45%, +1% при отказе от страховки.

Ак Барс

Предлагает одни из лучших условий по рынку для покупки объектов вторичного рынка, при этом классическая ипотека на новостройки здесь дорогая.

Тарификация:

  • вторичка - 9,19%, 8,79% при ПВ от 20%, +1% при отказе от страховки;
  • новостройка - 9,99%, 9,39% при ПВ от 20%, +1% при отказе от страховки;
  • госпрограмма - 5,99%, 6,59% при ПВ менее 20%, +1% при отказе от страховки.

Важно! Для составления списка лучших предложений в сфере ипотечного кредитования были проанализированы 15 ведущих банков, лидеров в этой области. Возможно, в вашем регионе есть местные банки с еще более привлекательными условиями.

Делаем выводы

Нельзя сказать, что какой-то конкретный банк выдает всю ипотеку на предельно выгодных условиях. Программ много и по каждой устанавливаются свои условия.

При анализе банков смотрите не на базовую ставку, а на коэффициенты, которые к ней применяются. Можно увидеть в рекламе 4,99%, а по факту заключить договор под 10%.