Ирина Пенкина, ведущий аналитик Московского бюро рейтинговой компании Standard & Poor’s:

 — В Восточной Европе страхование залогов по банковским кредитам населению происходит по различным схемам. Но некоторые предпочтения при выборе партнеров существуют и здесь. Так, зачастую банковская система этих стран находится под контролем западных финансовых групп. Естественно, что эти банки предпочитают страховать свои риски в западных же страховых компаниях. Причем банк и страховая компания не должны быть аффилированы друг с другом. В этом заинтересованы обе стороны. Концентрация рисков внутри одной банковской группы требует увеличения совокупного капитала этой группы. Однако в любом случае выбор партнерской компании для страхования банковских залогов — это бизнес-решение банка.

Я не вижу проблемы в том, что российские банки имеют списки аккредитованных страховщиков, которым они доверяют страхование своих кредитов. У банка есть право самостоятельно оценивать их финансовую устойчивость и принимать решение, с кем ему работать. 

Дмитрий Иванников, главный специалист центра страхования имущества и ответственности Страхового дома ВСК: 

— Тpудно сравнивать нашу систему ипотечного страхования и западные варианты. Под ипотечным страхованием в России и в западных странах понимаются совершенно разные продукты. У нас это страхование жизни заемщика, сохранности недвижимого имущества (собственно квартиры) и риска утраты права собственности (титул). В западных же страховых компаниях под страховым случаем подразумевают риск неполучения банковской организацией полной стоимости кредита в случае обращения взыскания на имущество заемщика и его реализации. 

Поясню. Человек берет на квартиру кредит в банке, но потом не может расплачиваться по нему. Банку не остается ничего другого, как продать квартиру, оставленную ему в залог. Однако по некоторым причинам вырученная сумма не покрывает всех издержек банка: тело кредита, затраты на оценку залога, на юридическое сопровождение продажи квартиры, на организацию торгов и так далее. Вот этот риск — недополучения суммы выданного кредита и прибыли банка — и покрывают страховщики. 

В США действует именно эта система страхования ипотеки. Она возникла в конце тpидцатых годов и много лет была полностью государственной. А в начале пятидесятых в этом секторе рынка стали работать и частные страховые компании. Но отличительной особенностью является специализация — как частных компаний, так и государственных — на этом виде страховой деятельности. Считается, что это снижает риск разорения страховой компании. Кроме того, американская система страхования позволяет снизить банковские риски при кредитовании самого широкого круга заемщиков, уменьшая первоначальный взнос практически до нуля. Так, доля кредита в приобретаемой недвижимости в США составляет 95–97%, от покупателя в момент приобретения требуется внести лишь 3–5% стоимости. У нас же практически все компании универсальные, то есть они работают в различных секторах страхования. Первоначальный взнос при этом, как правило, требуется в размере 20–30% стоимости жилья.