Чем мне нравится мир денег и персональных финансов, так это тем, что не очень на первый взгляд интересные продукты в сочетании с продуктами хорошими дают превосходный результат. Взять, к примеру, такой продукт, как страхование жизни, цель которого помочь и капитал накопить, и одновременно застраховать себя. В первую очередь он предназначен для того, чтобы застраховать и защитить, во вторую — чтобы накопить. Это видно из доходности, которая по страховым программам в среднем раза в три-четыре ниже существующего порога инфляции. Так вот именно эта низкая доходность и мешает многим разбирающимся в мире финансов людям наконец-таки себя, свою семью и свою жизнь застраховать. Жалко денег. Жалко смотреть на то, как они тают. А вдруг пронесет, думают многие! Но на Всевышнего надейся, а сам, как говорится, горшки обжигай.
В мире для умных и знающих давным-давно придумали серию продуктов unit linked, суть которых сводится к тому, что страховщикам предоставляется уникальная возможность более рискованно распоряжаться взносами своих клиентов. Что, конечно же, повышает уровень доходности накоплений страхующегося населения. Проблема в том, что нашему брату этого делать пока нельзя, законодательство тормозит, не до «жизни» людям на Тверской пока.
Но выход, безусловно, можно найти. Во-первых, «Тройка Диалог» запустила фонд под названием «Жизнь» (над которым многие участники рынка смеялись, говоря, что следующим будет фонд «Смерть»), где пайщиков — взамен большего по отношению к рынку вознаграждения за управление — страхуют от жизненных напастей. Но смеялись зря: уверен, что скоро можно ожидать появления на рынке программ-клонов от других управляющих компаний: «Жизнь II», «Жизнь возвращается» и т. д.
Во-вторых, страховая компания Aviva запустила заманчивую программу под названием «Пилот» (надеюсь, в названии нет скрытого смысла, доверчивые клиенты не являются «пилотным» проектом ведущей британской страховой компании), в рамках которой предоставляется возможность выбора одной из двух инвестиционных программ. Одна направлена на акции, другая — на смешанные инвестиции. В них страховщик предоставляет финансовую защиту инвесторам, правда, немногим более размера накопленного капитала. То есть если клиенты и отдали по 100 тыс., то в случае чего получат примерно столько же и еще немного. А если отдали — и там приросло, то, конечно, порядочные ребята из Англии и Уэльса отдадут и это.
Но лично мне интереснее играть самому. Взять, к примеру, схему, в которую я собираюсь проинвестировать порядка 120 тыс. рублей в течение ближайшего года. Дроблю ее на две части, 10 и 90%. На 12 тыс. приобретаю простой (без накопления) полис страхования, оставшиеся 108 тыс. диверсифицированно инвестирую. В итоге и волки сыты, и овцы целы, и unit linked без изменений в законах запущен. Ну, а если размер капитала побольше, то и схема может быть поинтереснее. Для наглядности, увеличив инвестиционный капитал на порядок, можно 200 тыс. отдать в накопительное страхование (пусть деньги 20 лет эксплуатируются под 3–4%, а сердце бьется увереннее), а оставшийся 1 млн на первых порах запустить в агрессивное инвестирование, затем в умеренное и под конец в консервативное (где и инфляцию отобьем, и за ущербные 200 тыс. поработаем). Что в итоге поможет и капитал накопить, и безопасностью финансовой семью обеспечить.
И схем таких масса. Было бы желание, а оно, как показывает постоянный рост продаж страховых программ жизни, есть.
И в конце у меня к вам убедительная просьба. Будьте здоровы, не лезьте в гололед под машины, не падайте с табуретов и балконов, меньше курите, а если пьете, то не напитки из сомнительных ларьков, предохраняйтесь, берегите сердце, держитесь подальше от наркотиков и обязательно получите сами (именно сами) все накопленные по программам страхования деньги.
Берегите себя.
