Новогодняя распродажа

Дмитрий Веретенников
3 декабря 2007, 00:00

Предрождественская пора — это сезон скидок не только в магазинах, но и в банках. Они вовсю начинают заманивать клиентов спецпредложениями по вкладам, пластиковым картам и кредитам. Какие новогодние акции проводят банки и есть ли в них какие-то подвохи, выяснял D’

Декабрь весь год кормит — эта гуляющая среди банкиров шутка, пожалуй, лучше всего объясняет их предновогоднюю щедрость. В преддверии зимних праздников банки повышают проценты по вкладам, улучшают условия по кредитам, разыгрывают призы и вручают подарки. Функции Деда Мороза банки исполняют, конечно, не по доброте душевной — им это просто выгодно. «Во время сезонных акций можно рассчитывать на продажу максимального количества услуг за ограниченный промежуток времени», — объясняет Вадим Юдин, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка. Новогодние предложения банков можно разбить на три группы: для вкладчиков, заемщиков и держателей карт. Объединяет все спецпрограммы одно — они нацелены на стимулирование активности клиентов. Активность проявить действительно стоит: в период проведения акций пользоваться услугами банков выгоднее, чем обычно.

Все для вкладчика

Большинство новогодних акций банков ориентированы на вкладчиков. Банки либо запускают новые депозиты со ставками в среднем на 0,5–1% выше стандартных, либо поднимают проценты по уже действующим вкладам (см. таблицу 1). «Спецпредложения по вкладам нацелены в первую очередь на людей, собирающихся вложить средства от премий, которые работодатели выплачивают по итогам года, — говорит Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка. — Кроме того, многие вкладчики уже знают, что перед Новым годом появляются привлекательные предложения, и готовы на них откликаться, переводя свой вклад в другой банк». В этом году у банков появился дополнительный стимул для проведения депозитных акций. «Из-за проблем с ликвидностью российским банкам стало труднее и дороже занимать средства за рубежом. Поэтому все банки бросились привлекать деньги населения», — считает Дмитрий Орлов, начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития (РБР). Банки завлекают вкладчиков не только повышенными процентами, но и подарками. Впрочем, как правило, ничего серьезного не вручают, наиболее распространенные подношения — шампанское, конфеты, новогодние сувениры и тому подобные презенты из разряда «мелочь, а приятно». К действительно интересным подаркам можно отнести пластиковые карты. Практически все банки, у которых есть новогодние депозиты, выдают вкладчикам свой пластик с бесплатным годовым обслуживанием. При солидных суммах вклада (100–200 тыс. рублей) некоторые предлагают даже золотые карты (Visa Gold, MasterCard Gold). Если говорить о минусах новогодних депозитов, то главный — это сервисная ограниченность. Вклады с возможностью пополнения еще встречаются, а вот депозитов, с которых можно снимать часть средств, не лишаясь при этом полагающихся процентов, практически ни у кого нет. Депозиты с капитализацией процентов* тоже крайне редкий продукт среди новогодних вкладов. Впрочем, все эти недостатки характерны не только для новогодних, но и для всех вкладов с высокими ставками. А ставки по «зимним» вкладам банки устанавливают весьма привлекательные, зачастую заметно выше рыночных. Автор статьи убедился в этом на собственном опыте, положив деньги под 12,5% годовых в рамках новогодней акции банка. В обычное время такой процент под ту сумму, которая была размещена на депозите, был бы недоступен.

Многие банки, дабы привлечь клиентов, пускаются на различные маркетинговые ухищрения. «Есть игроки, у которых по новогодним вкладам действуют высокие ставки, но при этом введены такие условия, что большинство клиентов просто не смогут завести такой депозит. Например, устанавливают большой минимальный взнос для открытия вклада или очень длительный срок действия депозита», — говорит Алексей Михайлик, директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка. Такие банки вовсю пиарят высокую ставку, однако «забывают» указывать в рекламе сопутствующие ей условия. Человек, купившись на рекламу, приносит в банк свои кровные, но оказывается, что положить их под повышенные проценты он не может. В банке клиенту услужливо предлагают другой депозит, уже с вполне рыночными ставками, и многие люди, чтобы не терять время на поход в очередной банк, соглашаются.

Впрочем, один звонок или посещение сайта банка делают бессмысленными такие рекламные маневры. Кроме «шалостей» с PR-продвижением своих предложений, на более серьезные «прегрешения» в новогодних программах, как правило, банки не пускаются. «Банки заинтересованы в создании доверительных отношений с клиентом, так как если он поймет, что его обманывают, он уйдет». — считает Алексей Михайлик. Как бы то ни было, но каких-то откровенных подвохов в новогодних предложениях банков не обнаруживается. В случае с вкладами морочить клиентам голову вообще трудно: продукт простой, и все его условия видны как на ладони.

Можно было бы заподозрить банки в подковерных манипуляциях со ставками в акциях по кредитам и кредитным картам. Но и здесь все чисто. Более того, банки вообще неохотно проводят спецакции по кредитам (см. таблицу 2). «Акций с кредитами немного, так как банки исходят из того, что если клиенту нужны будут деньги, то он и без скидок придет за займом или потратит средства по кредитке», — говорит Дмитрий Орлов. «Если банк разработал какой-то новый кредитный продукт, то его лучше выпустить на рынок не в рамках временной акции, а в качестве постоянного предложения», — объясняет один из банкиров.

Рубли под елку

Новогодние вклады запустили несколько десятков игроков, среди банковского 100 крупнейших банков страны по привлекательности предложения безоговорочный лидер - Инвестторгбанк. По его вкладу «Рождественский» ставочный максимум установлен в 13,5% годовых. Однако порог входа покажется высоким для многих — свыше 1 млн рублей, причем деньги надо будет положить сразу на три года. Для желающих разместить меньшую сумму ставка ниже — 12,5% (можно разместить на год, минимальная сумма — 400 тыс. рублей).

Оптимальный вариант по соотношению «ставка—сумма—срок», пожалуй, предлагает Татфондбанк. Для открытия годового вклада «Новогодний подарок» потребуется всего 1000 рублей, в то же время ставка весьма высокая — 13% годовых. Более того, вклад можно пополнять.

Замыкает «тройку призеров» с самыми выгодными спецпредложениями среди сотни крупнейших игроков банк «Траст». На его годовом вкладе «Новогодний+» можно заработать 12,5% годовых. Разместить для этого придется не менее 300 тыс. рублей. Впрочем, в «Трасте» есть еще один зимний вклад — просто «Новогодний», для него достаточно 10 тыс. рублей, но и ставка будет на полпроцента ниже.

Среди банков второй сотни стоит отметить предложение Международного инвестиционного банка (МИБ). По его вкладу «Новогодний-VIP» за год прибыль составит 12,5%, но вложить для этого надо не менее 500 тыс. рублей. Впрочем, порог входа по вкладу «Проект зима», который предлагает Банк проектного финансирования (БПФ), еще больше — 1,5 млн рублей, а ставка ниже — 12,25%.

Ставка 12% годовых фигурирует в новогодних линейках многих банков. Среди спецакций с такой доходностью выделяются вклады «Олимпийский резерв» банка «Московский капитал», «Вклад-кредит+» банка «Транспортный» и «Новогодний» — банка «Эталон». По этим депозитам предусмотрена капитализация процентов* (у «Транспортного» и «Эталона» — ежемесячная, а у «Московского капитала» — ежеквартальная), другие «новогодние» игроки этой услуги не предлагают. «Транспортный» своим вкладчикам готов еще и бесплатно выдавать карты с кредитным лимитом 50–60% от суммы депозита, но не более 100 тыс. рублей по Visa Classic и не более 200 тыс. по Visa Gold. Золотая карта выдается, если вклад открывается на срок более одного года. Впрочем, исключительно ради кредитки относить деньги в «Транспортный» вряд ли стоит, у карты нет льготного периода кредитования (грейс-периода), а ставка составляет 18,5% годовых.

Национальный залоговый банк (НЗБ) тем, кто положит на депозит «Новогодний» больше 250 тыс. рублей, на карту автоматически устанавливает кредитный лимит на 100 тыс. При вкладе 500 тыс. и 1 млн рублей лимит выше — 150 и 200 тыс. соответственно. Грейс-периода у «пластика» НЗБ нет.

Метробанк всем вкладчикам, открывшим депозиты «Новогодний» и «Новогодний VIP», тоже обещает выдавать кредитки (причем сразу Visa Gold) с лимитом 50% от суммы вклада. Правда, при звонке в банк выясняется, что лимит вам установят только после рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом банка, который может и отказать. РБР держателям вклада «Согревающий» предлагает кредитный лимит на кобрендинговую карту «Трансаэро» с бесплатным годовым обслуживанием, но для этого клиенту придется пройти стандартную процедуру рассмотрения заявки. Зато у кредиток РБР, хотя и в платном варианте (600 рублей в год), есть грейс-период.

Русь-банк обошелся без специальных зимних депозитов, но удивил подарками для вкладчиков. Все, кто до конца января откроет в Русь-банке вклад не менее чем на полгода и положит более 50 тыс. рублей либо 2 тыс. долларов или 1,5 тыс. евро, получат бесплатный билет на любой из рейсов авиакомпании SkyExpress. А в 15 своих региональных филиалах банк весь декабрь будет раздавать DVD-плееры. Вручать их будут вкладчикам, принесшим в банк как минимум 60 тыс. рублей, либо 2,5 тыс. долларов или 1,5 евро.

Доллары в подарок

Среди новогодних спецпрограмм в долларах и евро по доходности вне конкуренции предложение Пробизнесбанка. Как правило, рублевые ставки всегда как минимум на 2–3% выше, чем в валюте. По вкладу же «Классический» что для рублей, что для долларов и евро действуют одинаковые ставки, причем отнюдь не маленькие. По годовому вкладу до 10 тыс. долларов или евро полагается 11,25%, а до 30 тыс. уже 11,5%, для сумм больше 100 тыс. — 12% годовых. Средняя по рынку долларовая ставка сейчас 7%, а для евро 6% — что называется, почувствуйте разницу.

Пробизнесбанк со своей акцией даже среди новогодних спецпредложений ушел в ощутимый отрыв. Банк «Северный морской путь» (СМП), которому можно отвести второе место по прибыльности среди зимних валютных вкладов, планку по долларовым депозитам установил на отметке 10,5%, а для евро и того ниже — 9%. Причем, в отличие от вклада Пробизнесбанка, депозит «Новогодний» СМП пополнять нельзя.

В НЗБ по вкладу «Новогодний» тоже есть ставка 10,5%, но разместить для этого потребуется свыше 500 тыс. долларов. Впрочем, для ставки 10% достаточно будет положить не менее 10 тыс. «зеленых».

В Метробанке, чтобы за год по депозиту «Новогодний-VIP» получить 10% в долларах, надо внести не менее 50 тыс., а для ставки 9% по евро необходимы 35 тыс. Столь же высоки требования к минимальному взносу и в остальных банках, у которых есть 10-процентные новогодние ставки в долларах и 9-процентные — в евро. Исключения здесь лишь банк «Восточно-Европейская финансовая корпорация» (ВЕФК) и Мастер-банк. У первого вклад «Рождественский» можно открыть, положив на счет 3 тыс. долларов, а у второго депозит «Новогодний» «стоит» 1,5 тыс. евро.

Трать и получай

Новогодние кредиты пока запустил лишь Хоум Кредит энд Финанс банк (ХКФБ). До конца января у него будет действовать программа экспресс-кредитования «20–0–8». Расшифровывается это так: 20% — размер первоначального взноса, 0% — переплата, 8 — срок займа в месяцах. Собственно, подобный кредит у ХКФБ уже есть, причем с более низким взносом (10%) и более длинным сроком (10 месяцев), так что в чем преимущество новогодней акции, понять сложно. Если говорить о заявленном отсутствии переплаты, то это действительно так. Магазин на сумму, которую вам придется заплатить в качестве процентов за кредит, делает скидку на товар. Выходит, что вы пользуетесь взятыми в долг деньгами бесплатно. Никаких комиссий за получение займа или за ведение счета нет. Правда, при оформлении кредита вам обязательно постараются «впарить» страхование жизни. Сидящие в магазинах представители банка, как правило, «забывают» сообщать о том, что покупка страховки дело сугубо добровольное и вписывают ее стоимость в сумму кредита (проверено на собственном опыте). Если вы все же взяли страховку, не стоит отчаиваться: в этом случае переплата при восьмимесячном займе на 100 тыс. рублей составит всего 5%.

 pic_text1 Иллюстрация: Ярослав Смирнов
Иллюстрация: Ярослав Смирнов

Второй новогодний продукт ХКФБ — кредит наличными. Его фишка — в сумме ежемесячного платежа, приравненного к «номиналу» следующего года. Взяв 50 тыс. рублей на 4,5 года, каждый месяц вам придется платить 2008 рублей, в то время как по обычному кредиту платеж был бы как минимум на 100 рублей больше. Таким образом, общая переплата по займу окажется почти на 6 тыс. рублей меньше, чем по стандартной программе банка. Кредит «Новогодний 2008» в ХКФБ будет доступен заемщикам аж до конца марта.

Бинбанк никаких специальных новогодних кредитов не вводил, зато в два раза снизил ставки по своим кредиткам. На такое до него еще никто не решался. До 15 февраля тратить рубли по кредиткам Бинбанка можно под 12% годовых, доллары и евро — под 9,5 и 9%. Столь низких ставок по кредиткам нет и у одного другого банка.

Инвестсбербанк владельцев своих кредиток решил порадовать возвратом 2% средств от сумм, потраченных по карте. Причем доплачивает банк даже за снятые в банкомате наличные, чего не делал еще ни один другой игрок, имеющий карты сash back. Раздача денег в Инвестсбербанке продлится до 25 декабря, впрочем, в банке подумывают о том, чтобы временную акцию перевести в разряд постоянных.

Банк «Финсервис» до конца декабря будет возвращать деньги не только по кредиткам, но и по дебетовым картам. Правда, начисляться средства будут лишь за покупки в супермаркетах «Седьмой континент», причем не за все товары, а лишь за те, на ценниках которых будет значиться логотип банка. «Финсервис» вернет 7% от суммы каждой такой покупки. Кроме того, он будет доплачивать по 1% от суммы каждого «карточного» платежа, проведенного через его систему интернет-банкинга.

Альфа-банк тоже решил стимулировать активность своих «пластиковых» клиентов, правда, только владельцев кобрендинговых карт «Аэрофлот». До конца декабря за каждые 30 рублей, потраченные по карте, будет начисляться не одна, а две мили. Правда, у акции есть ряд ограничений. Во-первых, участвовать в ней могут только карты, выпущенные до 15 ноября, а во-вторых, новогодние мили будут присваиваться только за деньги, израсходованные сверх индивидуально установленной для вас банком суммы. В запутанной системе ее расчета разбираться самому не стоит, проще воспользоваться калькулятором на сайте банка, который выдаст результат. В любом случае для набора дополнительных миль карточные расходы должны быть больше ваших среднемесячных трат. Поэтому гораздо интереснее выглядит новогоднее предложение для новых клиентов Альфа-банка. Все, кто до конца года оформит аэрофлотовскую карту, дополнительно получат сразу 1000 миль.

Ситибанк тоже запустил акцию по одной из своих кобрендинговых карт. До конца декабря за оплату тура в Таиланд в компании «Куда.ru» одноименной кредиткой банка будет начисляться не два, а три бонуса за каждые потраченные 100 рублей. Кроме того, всем, кто оформит заявку на карту «Куда.ru» на сайте Ситибанка, обслуживание «пластика» в первый год его использования обойдется в два раза дешевле.

* Капитализация процентов — прибавление дохода, полученного от процентов, к сумме вклада и дальнейшее начисление процентов на эту, уже более высокую, сумму депозита.