На заемщиков, которые не прочь сменить купленную в кредит машину на другую, ориентирована услуга рефинансирования, у некоторых банков она именуется trade-in. На самом деле банки предлагают симбиоз двух продуктов. Смысл в том, что банк погашает имеющийся у вас кредит, но выдает другой (это, собственно, и есть рефинансирование) на покупку нового автомобиля, в качестве первоначального взноса за который идет прежняя машина (система trade-in). Работающие по такой схеме банки на сегодня можно пересчитать по пальцам одной руки. Немного более популярны у кредиторов программы buy-back (обратный выкуп). Заемщик, воспользовавшийся этим продуктом, может продать заложенную банку машину. Кроме того, у него будет намного меньше ежемесячный платеж по кредиту. Впрочем, у программы есть и серьезные минусы.

Обмен с нагрузкой

За кредитованием по программе trade-in в Москве сейчас можно обратиться всего лишь в четыре банка (см. таблицу 1), среди них особняком держится «Уралсиб» — в отличие от остальных он рефинансирует только своих автозаемщиков. В Банке Москвы, Райффайзенбанке и Юникредит банке (бывший ММБ) готовы рассматривать заявки и чужих клиентов. Объединяет банковский квартет то, что перекредитованием в чистом виде никто из его участников не занимается. Людей, желающих просто перевести имеющийся автодолг из одного банка в другой, у которого, например, более низкие процентные ставки, никто пока не ждет. Сменить кредитора удастся только при одновременной смене автомобиля — это обязательное требование всех банков-рефинансистов.

Процедура перекредитования следующая: едете в автосалон, там оценивают вашу машину и направляют в банк, в который вы хотите перейти, письмо о том, за какую сумму готовы ее купить. После этого вы подаете в банк стандартный набор документов для рассмотрения кредитной заявки, а также выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если выносится положительное решение, то выдается кредит на сумму, которой должно хватить на погашение действующего займа и на покупку новой машины. Банк расплачивается по вашему долгу, и вы получаете у прежнего кредитора паспорт технического состояния автомобиля (ПТС), после чего продаете авто автосалону, и он перечисляет деньги вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку другой машины, она также идет в залог банку. Процесс упрощается, если схема реализуется в своем же банке, тогда все занимает меньше времени. Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. Хотя в целом у всех кредиторов программы рефинансирования и схожи, в деталях отличия есть. Из борьбы за общее лидерство сразу можно вычеркнуть «Уралсиб» по причине недоступности рефинансирования для чужих клиентов. Из оставшегося небогатого выбора предложений наиболее привлекательным, пожалуй, выглядит продукт Банка Москвы. По схеме trade-in у него можно купить не только новую иномарку, как в Райффайзенбанке и Юникредит банке, а любой автомобиль, даже подержанные «Жигули». Главное, чтобы цена машины была не меньше суммы долга по старому кредиту. Остальные кредиторы выставляют более жесткие финансовые требования. В Райффайзенбанке старый долг и новый кредит в сумме не могут быть больше 85% от стоимости приобретаемого автомобиля. По правилам «Юникредита», стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на новый автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.

Ахиллесова пята

Основное и несомненное преимущество программ рефинансирования — возможность в любой момент поменять «заемное» авто. Кроме того, с помощью trade-in можно манипулировать параметрами займа — например, новый кредит можно взять на более длительный срок и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. Другой плюс — кредитование на более выгодных условиях. Если в вашем нынешнем банке ставки выше, чем предлагают банки, имеющие в арсенале программу trade-in, то, пожалуй, стоит задуматься о переходе к новому кредитору. Делать это лучше до покупки полиса каско на следующий год, тогда не придется платить дважды за страховку, ведь новый автомобиль тоже придется страховать.

Главная же болевая точка системы рефинансирования trade-in — автосалоны. Машину можно продать только им, программ с возможностью реализации авто частному покупателю пока ни у кого нет. Отдавать же машину автодилеру, как показывает практика, значит заведомо соглашаться на цену ниже рыночной. «Я пыталась продать автомобиль той же компании, в которой его и покупала. Годовалый, находящийся в идеальном состоянии Nissan у меня были согласны выкупить на 35% дешевле первоначальной цены, естественно, я отказалась. В итоге я сама нашла покупателя и продала машину с уценкой 15%», — делится личным опытом Елена Якименко, замначальника управления кредитования физлиц Росевробанка. В том, что этот случай не исключение, а правило, легко убедиться, позвонив в несколько салонов. Даже не глядя на машину, вам сразу скажут, что за первый год эксплуатации цена будет урезана как минимум на 20%, а за каждый следующий — еще по 10%. Причем это тарифы для машин, к состоянию которых у дилера не будет никаких претензий.

Утешением для заемщиков может служить лишь то, что без схемы trade-in сменить одну кредитную машину на другую вообще не получится, придется сначала рассчитаться по займу. Мошенники, правда, давно нашли способ продажи автомобиля, ПТС которого хранится в банке. Автовладелец просто пишет заявление в ГАИ о потере ПТС, получает новый и затем спокойно продает машину. Как правило, после этого у банка-кредитора становится на один невозвращенный заем больше. Впрочем, случается, что на обман заемщики пускаются как раз для того, чтобы расплатится по кредиту, но даже в этом случае человек попадает в черные списки банка. «Клиент хотя и рассчитался с банком, но нарушил свои обязательства. Есть договор залога, по которому продажа машины запрещена: продав ее, клиент нарушает условия договора залога, а следовательно, и кредитного договора, — объясняет Валерий Торхов, зампред правления банка “Авангард”. — В такой ситуации предъявлять какие-то денежные претензии к заемщику будет бесполезно, никакой суд их не удовлетворит, так как, погасив кредит, клиент выполнил все свои финансовые обязательства. Единственное, что может сделать банк, так это оставить соответствующие негативные отметки в своей базе данных об этом клиенте, а также, если человек давал согласие на передачу сведений о себе в бюро кредитных историй, и туда сообщить о нарушении им условий договора. После этого получить любой новый кредит такому заемщику будет проблематично». Так что если не прибегать к рефинансированию, то продать заложенный автомобиль, не выходя за рамки закона, можно лишь в одном случае — по договоренности с банком.

Дорогая отсрочка

А вот заемщикам, купившим машину по программам buy-back, просить в банке разрешение на продажу автомобиля не придется: такой вариант изначально предусматривается условиями продукта. Его фишка в том, что до конца срока кредита предоставляется отсрочка по погашению части займа. Когда наступает время расплаты, вы либо выплачиваете долг банку, либо продлеваете кредит еще на какой-то срок, либо продаете машину и рассчитываетесь с банком. Главное достоинство этой схемы в том, что она позволяет резко снизить размер ежемесячного платежа, так как при его расчете не будет учитываться сумма отложенного долга. Допустим, вы взяли кредит $15 тыс. на три года под 9% годовых, тогда по обычному кредиту каждый месяц придется платить $478, а по программе buy-back с отсрочкой погашения 35% от суммы долга - $325 (на 47% меньше). Но спешить радоваться не стоит, поскольку это вовсе не означает, что вам удастся сэкономить. «Кредит buy-back при всех одинаковых исходных параметрах всегда будет дороже обычного. Все дело в том, что за время пользования кредитом выплачивается только часть долга, при этом проценты все время начисляются на всю сумму кредита. Из-за этого заплатить по процентам придется больше, чем по обычному кредиту», — объясняет Полина Берсеньева, начальник управления автокредитования Московского банка реконструкции и развития (МБРР). Возьмем вышеприведенный пример: с учетом погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back будет $3262,5, а по стандартному — $2208. Получается, что обслуживание кредита buy-back обойдется почти на 48% дороже традиционного займа. Об этом малоприятном нюансе buy-back банки предпочитают умалчивать, акцентируя внимание лишь на возможности более низких ежемесячных платежей. Так что buy-back подойдет двум типам заемщиков — тем, для кого вопрос экономии отнюдь не главный, и тем, кто просто не потянет стандартный платеж.

Выбор больше, проблемы те же

Как и trade-in, кредиты buy-back пока малораспространенный продукт (см. таблицу 2), но банков, предлагающих «обратный выкуп», все-таки больше, чем тех, кто занимается рефинансированием. Если по системе trade-in банки выдают займы на стандартных условиях, то для buy-back действуют особые требования. Процентные ставки ничем не отличаются от обычных (исключение — Первый республиканский банк, у него ставки в долларах на 1-3 пункта выше стандартных, а в рублях — на 1-2 пункта ниже), зато максимальный первоначальный срок кредита у всех ограничен тремя годами: затем или погашай, или продлевай кредит. Все банки в рамках buy-back кредитуют исключительно только покупку новых иномарок. Наиболее распространенный среди банков максимальный размер отложенного платежа — 50% от суммы займа. В этом плане лидирует МДМ-банк, у него можно отсрочить выплату до 67% долга, правда, только на год. Особенность программ банков «Юникредит» и «Сосьете Женераль Восток» в том, что кредит они выдадут, только если автодилер подпишет с клиентом договор о том, по какой минимальной цене он будет готов выкупить машину. Впрочем, особых трудностей это требование создать не должно: например, мне в первых же двух салонах с готовностью пообещали заключить подобное соглашение. Другие банки предоставления таких гарантий от дилеров не требуют. А МБРР вообще разрешает заемщику продавать машину не только салону, но и любому частнику. «Заемщик находит покупателя, перечисляет деньги на счет нашего клиента и из них списывается сумма долга. Только после этого мы выдаем заемщику ПТС и он завершает сделку с покупателем», — рассказывает Полина Берсеньева. Кроме МБРР, такую схему никто не использует. Учитывая, что с появлением в цепочке частного покупателя устраняется ценовой диктат автодилера, программу МБРР можно считать лучшим на сегодня «бай-бэком». Конечно, формула сделки: сначала деньги – потом ПТС, устроит далеко не каждого покупателя, но найти его шансов все-таки больше, чем продать машину автосалону по рыночной цене. Существенный минус программы МБРР в наличии ежемесячной комиссии за ведение счета ($30) — платить лишних $360 в год, конечно, жалко, но это можно рассматривать, как плату за свободу реализации автомобиля.  Ведь в случае с автосалоном в роли покупателя, сделка фактически становится односторонней, на назначенную цену продавец-заемщик, по сути, никак повлиять не может. «У клиента есть два возможных сценария поведения в такой ситуации. Первый: продать машину ниже ожидаемой цены автосалону и за счет добавления собственных средств погасить кредит. Второй: пролонгировать кредит и продолжать пользоваться автомобилем», — советует Андрей Князев, начальник управления розничного кредитования Юникредит банка.