Снотворное для водителя

Юрий Коротецкий
10 марта 2008, 00:00

После покупки автомобиля даже опытный автолюбитель не может спать спокойно: от кражи машины не застрахован ни владелец нового Porsche Cayenne, ни подержанной «бюджетной» иномарки. Можно ли застраховать автомобиль только от угона и удастся ли при этом сэкономить, разбирался D’

Защитить свой автомобиль от угона лишь с помощью сигнализации и механических устройств непросто. Стабильный рост автоугонов по популярным иномаркам, наблюдающийся в последние годы, заставляет даже ярых скептиков задуматься о страховании. Но многие опытные владельцы уверены: кража авто — единственный риск, который им угрожает, а потому покупка полиса по полному каско (угон плюс ущерб) — пустая трата денег. Однако застраховать своего «железного коня» только от угона шансов немного.

Редкий вид

На интернет-форумах автомобилистов часто можно встретить вопрос: страхуют ли компании только от угона и сколько стоит такая страховка? Основной мотив владельцев машин, желающих застраховать лишь риск «угон», — уверенность в собственных силах и опыте. Повреждения автомобиля у таких людей сводятся к мелочам, ремонт может оказаться вполне по карману и без страховки. Другое дело кража машины, от которой никто не застрахован. Страховщики не согласны с таким подходом. «Некоторые автовладельцы уверены в собственной неаварийности, а также в том, что страхование по риску “ущерб” является лишней тратой денег. Но в основе страхования лежит принцип вероятности события. Случайностей никто не отменял, поэтому можно ездить 25 лет без аварий, а потом, притормозив в гололед, врезаться и разбить полмашины», — считает замдиректора департамента автострахования компании РСК Константин Дворянчиков. Заместитель гендиректора СК «РЕСО-гарантия» Игорь Иванов добавляет, что с машиной может также произойти неприятность, допустим, на внутренней территории организации, либо повреждения нанесут животные (например, лось). В этом случае ОСАГО не поможет.

Если «ущерб» — частичное каско — страхуют практически все фирмы, то отдельно с риском «угон» страховые компании (СК) по причине буйно расцветающего мошенничества в этой сфере и роста угонов предпочитают не связываться. Страховщикам выгодно, когда «хищение» продается в составе полного каско, поскольку риски распределяются более равномерно. «Каждый страховщик строит тарифную ставку по программе каско исходя из вероятности наступления страхового события по тому или иному риску: ущерба, угона, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т. д.; у нас эти риски объединены в тарифной ставке, поэтому какой-то один риск, за исключением ущерба, не выделяется», — объясняет Константин Дворянчиков. По словам Виктории Цирер, директора центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы, для страховых компаний самыми неприятными являются крупные выплаты по «угону» или «тоталю» (полной гибели автомобиля), поэтому и страховать отдельно их им невыгодно. Кроме того, наполнение портфеля большим количеством полисов от угона может серьезно пошатнуть финансовую устойчивость страховщика. По логике представителей СК, если для автовладельца страхование от ущерба неактуально, но угон его все же интересует, то есть все основания предполагать, что вероятность хищения высока.

Таким образом, компании этот вид страхования не очень интересен: клиентов немного, вероятность убытка велика, а премия мала. Кстати, из-за перечисленных факторов география распространения «противоугонных» полисов ограничена лишь Москвой и областью.

Противоугонный пул

Компании, которые предлагают страхование только риска «хищение», по уже указанным причинам можно пересчитать по пальцам одной руки. Многие участники рынка страхования даже не знают, что кое-кто из коллег осмелился предложить каско исключительно по этому риску. «Маловероятно, что на российском рынке есть компании, которые страхуют один лишь “угон/хищение”, — уверенно заключает заместитель гендиректора по автострахованию СК “АльфаСтрахование” Илья Оленин. — Обычно страховщики, в том числе и мы, не принимают такой риск в отдельности от “ущерба”».

Однако возможность приобрести полис по одному «угону» все же есть, на след нас вывели посредники — страховые брокеры и агенты. При этом они отмечали, что раньше подобных компаний было гораздо больше. Сегодня в Москве и области такую страховку предлагает «РЕСО-гарантия», где тарифы по «угону» начинаются с 3% (для справки: в тарифе полного каско доля угона в среднем по рынку составляет от силы 10–20%, или от 0,5 до 2,5% страховой суммы в зависимости от популярности авто у угонщиков). Однако такая ставка распространяется на сравнительно недорогие автомобили, не фигурирующие в черных списках ГИБДД. В противном случае продукт оказывается недешев. Если застраховать по этой программе, например, Toyota Camry 2007 года выпуска, пользующуюся пылкой любовью угонщиков (см. таблицу), при страховой сумме $39 тыс. размер премии составит около $2,3 тыс., или 57 тыс. руб. (то есть тариф 6%). К расходам следует добавить и обязательную установку электронной противоугонной системы стоимостью до $520. А если Camry стоит от $40 тыс., тариф не меняется, но цена противоугонной системы должна быть не меньше $1600.

Для сравнения: полис для «неугоняемой» Hyundai Elantra (стоимостью 550 тыс. руб.) только по хищению в РЕСО будет стоить 17 тыс. руб., то есть 3,1%. Полное каско для этой машины в той же СК опытному водителю обойдется в 6,8%, или в 29 тыс. руб. Кстати, полис «угон» для нового ВАЗ-2114 стоимостью 250 тыс. руб. будет стоить около 15 тыс. руб., хотя по сравнению с Hyundai Elantra страховая сумма различается более чем вдвое. Дело в том, что «Жигули» лидируют в России по числу автокраж.

В сегменте подержанных авто престижных марок, которые часто угоняют на запчасти, картина выходит совершенно иная. Так, противоугонная страховка для Audi A6 1997 года выпуска (максимально возможного в РЕСО) стоимостью 450 тыс. руб. обойдется в 81,5 тыс. руб., или 18%. И это без спутниковой сигнализации. Если установить радиопоисковик «ЛоДжек», цена страхования упадет вдвое, но надо учитывать, что стоимость установки и абонентской платы будет практически равна сэкономленным 40 тыс. руб. Впрочем, по полному каско такую машину застраховать вообще не удастся, поскольку СК обычно не берут на страхование машины старше семи лет.

Вторая найденная компания, предлагающая полис по угону, — подмосковный страховщик «Европа». Среди требований — государственная регистрация автомобиля, а также электронная сигнализация. Впрочем, в отличие от РЕСО, нюансы тут гораздо интереснее. Страховая сумма устанавливается в размере 85% от стоимости автомобиля, «но не более 400 тыс. руб.». Иномарки представительского и бизнес-класса страхуются по тарифу 5% от страховой суммы в год, но не менее 10 тыс. руб. Тариф для остальных иномарок — 3–4%, но не менее 6 тыс. руб. То есть если Toyota Camry стоит 1 млн руб., то даже по максимальной планке мы сможем в случае угона получить меньше половины ее стоимости. Продукт, скорее всего, адресован владельцам подержанных авто, привлекающих угонщиков.

Под конец поисков мы наткнулись на необычный вариант, который предлагает общество взаимного страхования (ОВС) «Цитадель». ОВС можно сравнить с жилищными кооперативами вроде «Строим вместе», где риски распределяются между всеми его участниками. «Цитадель» занимается исключительно страхованием от угона. За нашу многострадальную Camry здесь придется выложить 50 тыс. руб. (вступительный взнос 2% от стоимости авто + 3% годовой страховой взнос). В эту сумму входит установка спутникового охранного комплекса «ЛоДжек», который остается в собственности компании. Выплата будет произведена, если автомобиль угнан, но не найден. Если выбрать вариант страхования угона в «Цитадели» и раскошелиться на «ущерб», то альтернативой полному каско может стать дополнительное страхование повреждений авто у любого другого страховщика. Удастся ли сэкономить — большой вопрос.

Безусловная альтернатива

Поскольку удалось отыскать всего три компании, страхующие риск угона, попробуем подобрать данному спецпродукту равноценную замену среди стандартных программ. Самый простой способ снизить стоимость любого страхования — это франшиза, чаще безусловная. То есть при полисе с франшизой страховщик вычтет прописанную в договоре сумму из стоимости ремонта или ущерба при наступлении страхового случая. Например, при повреждении зеркала ущерб составит около $100, такие расходы в случае страховки с франшизой владельцу авто придется взять на себя. Обычно такой тариф не выгоден, однако если автовладелец боится лишь угона, но полностью уверен, что по его вине ДТП не случится, а стихийные бедствия и нетрезвые хулиганы обойдут новое авто стороной, такой вариант имеет право на жизнь. При этом лучше, если франшиза будет в районе $500–1000. По словам Олега Полетаева, директора департамента организации страховой деятельности СК «Гута-страхование», вариант с применением франшизы защитит от крупных убытков, которые могут произойти, в том числе и не по вине страхователя и даже не в результате ДТП. Например, вполне бюджетной (по сравнению с полным каско) альтернативой страхования «только от хищения» может быть страхование по следующей схеме: «хищение» — стопроцентное возмещение (без франшизы), а риск «повреждение» — с франшизой. Таким образом, на угон франшиза распространяться не будет. Если автомобиль пропал — страховщик обязан выплатить страховую сумму полностью. Однако страховщиком будет начислен износ: за первый год эксплуатации автомобиль теряет в цене до 20%, за второй год — 15%, за третий и последующие годы — 10%. Премия с франшизой в размере 13 тыс. руб., вполне приемлемая для не рассчитывающего на возмещение ущерба водителя Toyota Camry, составит в том же РЕСО 57 тыс. руб. (всего 6% — столько же, сколько и угон отдельно!). А полис с тысячедолларовой франшизой и того меньше — 47 тыс. руб. Таким образом, и отдельно угон, и полный пакет рисков стоят фактически одинаково. Правда, хорошую цену мы получим лишь при наличии опыта вождения (не менее пяти лет). Для неопытного водителя застраховать достаточно дорогой автомобиль по полному пакету рисков — удовольствие недешевое. Судите сами: полная страховка каско Toyota Camry обойдется в РЕСО в 158 тыс. руб. (16,6%). Кроме того, у брокера можно получить скидку в размере 5–10% от стоимости продукта непосредственно в страховой компании. Для сравнения: в «Ренессансе» полное каско будет стоить 94 тыс. руб., или 9,6% от страховой суммы (с франшизой в размере 12,5 тыс. и 25 тыс. руб. — 73 тыс. и 64 тыс. соответственно), а в СК «Спасские ворота» — $3050, или 7,6% от страховой суммы (при наличии пятилетнего стажа вождения).

Из наших расчетов следует, что для опытного водителя дорогой иномарки покупка полиса лишь по «угону» невыгодна. Однако автолюбителю-новичку риск угона страховать гораздо интереснее, поскольку тариф по полному каско или даже отдельно по ущербу для него будет слишком дорог. Впрочем, по мнению Виктории Цирер из НСГ, страхование только от угона может являться полноценной защитой для опытного автовладельца, у которого не очень дорогой автомобиль. Такой полис будет для него оптимальным вариантом, но и он должен отдавать себе отчет в том, что автомобиль при этом не будет застрахован от крупного убытка. Например, при серьезной аварии, когда выплаты по полису ОСАГО просто не хватит для оплаты восстановления машины. В итоге, сэкономив на страховании, человек получит дополнительные проблемы: автомобиль не угнан, но и затраты для восстановления его первоначального состояния большие. Для владельца дорогой иномарки возмещение от виновной стороны по ОСАГО вообще могут составить мизерную часть от стоимости ремонта.