Последний раз, когда я открывал вклад, эта процедура у меня заняла больше часа. Минут сорок я просидел в очереди, затем еще почти полчаса дожидался оформления всех необходимых бумаг. Зная по опыту, что торопить операционистку, а тем более спорить с ней дело неблагодарное (как правило, никакого эффекта, кроме зря потраченных нервов, это не дает), я, стараясь походить на всепрощающего буддийского монаха, смиренно и обреченно взирал на ее неспешную работу. В итоге из банка я вышел злой и опаздывающий на встречу. Через месяц, когда я досрочно пришел закрывать депозит, история повторилась: та же очередь, та же операционистка и полтора часа убитого времени. После нескольких таких визитов волей-неволей появится аллергия на контакты с любыми банками. Средством ее лечения может стать дистанционное управление вкладами. Один поход в банк для оформления пластиковой карты или подключения к системе интернет-банкинга — и затем уже можно долго не появляться в отделениях банка, а все операции с депозитом проводить в банкомате или вообще дома. Все бы хорошо, вот только банков, предлагающих полноценные удаленные каналы доступа к вкладам, пока раз-два и обчелся. «Нельзя сказать, что банки полностью пренебрегают этой технологией. В настоящее время несколько крупных банков предлагают подобный сервис. Основная причина, которая тормозит развитие этой услуги, на мой взгляд, — необходимость идентификации клиента при проведении операций», — считает Алексей Казарцев, замдиректора розничного банка «Мой банк».

Скользкая тема

Возможность открывать вклады по телефону, через банкомат или интернет банки предлагают уже далеко не первый год, но при этом никто не рекламирует свою технологическую продвинутость, хотя, казалось бы, это реальное конкурентное преимущество. Объяснение этой скромности нашлось, когда я обратился за комментариями в банки, предоставляющие дистанционный депозитный сервис. В первом же из них в просьбе об интервью мне отказали со следующей мотивировкой: «Понимаешь, тема скользкая. Мы даем открывать вклады через интернет-банкинг, но не кричим об этом, так как получается, что мы вроде как не совсем по закону действуем». После этого заявления я уже не удивился тому, что еще в нескольких банках-«дистанционщиках» не захотели общаться на тему правовых проблем, связанных с удаленным доступом к вкладам. Нормативная неопределенность в этом вопросе действительно существует. Во-первых, есть закон «О противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в котором говорится, что банкам запрещается «открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад)». «Действующие инструкции и положения Центробанка (ЦБ), а также Гражданский кодекс (ГК) говорят о том, что при открытии счетов по вкладам с клиентом банка должен быть заключен договор в письменной форме и представлены документы, идентифицирующие клиента, что требует посещения клиентом банка. Таким образом, нормативные документы четко говорят о том, что дистанционно открывать вклады нельзя. Хотя, допускаю, что при использовании клиентом электронно-цифровой подписи можно удовлетворить требования законодательства», — считает Даниил Кошевой, начальник отдела платежных систем Русского банка развития (РБР). «Мы рассматривали вопрос введения в нашем интернет-банкинге опции по открытию и закрытию вкладов, но отказались от этой идеи, поскольку предоставление этой услуги неоднозначно с точки зрения действующего законодательства», — говорит Рустем Ибрагимов, начальник отдела маркетинга Московского кредитного банка (МКБ). Впрочем, представители банков, которые разрешают клиентам заводить депозиты без обязательного посещения офиса, не согласны с тем, что они допускают какие-то нарушения. «Мы считаем, что у нас все сделано правильно и к нам не может быть никаких претензий, — говорит Роман Воробьев, зампред правления Райффайзенбанка. — Клиент у нас идентифицируется при подписании договора о доступе к интернет-банкингу, который предусматривает возможность открытия депозита. Операцию по открытию вклада через интернет-банкинг клиент подтверждает своей электронной цифровой подписью (ЭЦП). Поэтому никаких юридических проблем, мешающих проводить такие операции, мне кажется, нет». «Вклады через банкомат могут открывать только владельцы наших пластиковых карт. Подтверждением заключения договора является ввод ПИН-кода карты, с его же помощью клиент идентифицируется, а письменную форму заключения договора подтверждает чек, который выдает банкомат. Таким образом, вопрос идентификации клиента и письменной формы договора полностью решен, — утверждает Евгений Стародубцев, зампред правления банка “Финсервис”. — Мы делаем все строго в соответствии с законодательством». Итак, позиции банкиров по «дистанционной» проблеме диаметрально разные. Кто прав, сказать трудно, так как ЦБ публично своей позиции по данной теме не заявлял, но и претензий банкам, разрешающим удаленно открывать депозиты, пока не предъявлял.

Ловушка для вкладчика

Взаимоотношения с контролирующими структурами — это головная боль банка, но несет ли какие-то риски вкладчик-«дистанционщик»? По мнению начальника департамента налогового и финансового права компании «Частное право» Елены Наговицыной, проблемы могут возникнуть, если открытый через интернет-банкинг или банкомат депозит будет признан не соответствующим норме ГК о письменной форме договора вклада: «Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. Таким образом, открывая вклад, например, через систему интернет-банкинга, вкладчик должен понимать, что существует риск признания такого договора вклада недействительным. Соответственно, в этом случае вкладчик рискует вообще не вернуть своих денег». Впрочем, такая ситуация возможна, только если банк пойдет «в отказ» и не захочет возвращать средства. Трудно представить, что сейчас кто-то будет так откровенно «кидать» клиентов, все-таки банки — это не финансовые пирамиды. Более реалистичным выглядит вариант возникновения трудностей в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии (ЦБ это делает регулярно), не исключено, что вы тогда не получите денег от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) из-за того, что на дистанционно открытый вклад не будут распространяться госгарантии. «В соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов» подлежат страхованию деньги, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или счета, причем эти договоры должны быть оформлены в письменном виде. Средства, дистанционно положенные на депозит, окажутся застрахованными, если в подписанном клиентом соглашении об использовании интернет-банкинга или пластиковой карты, а также в правилах банка будет предусмотрена возможность удаленного открытия вклада. В противном случае возникает неопределенность, так как не соблюдается требование о письменной форме договора, следовательно, деньги не считаются застрахованными. Вообще, каждый случай надо разбирать в отдельности, изучать конкретные договоры и правила банка, так как в них могут быть различные нюансы», — заявили в юридическом отделе АСВ. Никаких проблем с выплатой госстраховки точно не возникнет, если после открытия депозита, к примеру, через интернет-банкинг вы пойдете в банк и потребуете предоставить письменный договор вклада. Как правило, банки-«дистанционщики» выдают его без проблем. Правда, тогда возникает вопрос: зачем огород городить, если без визита в банк все равно не обойтись? Некоторые банки избавляют своих клиентов от этой необходимости: например, в Ситибанке интернет-вкладчикам даже без их запроса высылается по почте письменное подтверждение открытия депозита, в этой бумаге обозначены все основные условия вклада. Законодательный туман, конечно, не добавляет привлекательности сервису по удаленному управлению вкладами, но если опасаться отдавать деньги таким гигантам, как ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Юникредит банк, которые также предлагают клиентам открывать вклады дистанционно, то тогда даже не знаю, каким банкам вообще можно доверять. Кроме того, насчет удаленного пополнения и снятия средств с вкладов открытых традиционным способом, никаких нормативных диллем нет – это можно делать спокойно. 

«Дистанционщики»-универсалы

Все банки-«дистанционщики» условно можно разделить на две категории — неуниверсальные (те, кто предоставляет ограниченное количество каналов доступа к вкладу) и универсальные (у кого можно пользоваться всеми дистанционными способами управления вкладом). Игроков, обладающих полным набором инструментов удаленного манипулирования депозитом, в Москве удалось обнаружить всего троих. Если среди них выбирать лучшего по объему сервисов, депозитным ставкам и расходам, связанным с дистанционным обслуживанием, то по совокупности этих факторов лидирует, пожалуй, ВТБ 24. У него есть все существующие на сегодня каналы удаленного доступа к вкладам. Правда, по операциям, проводимым с их помощью, существуют ограничения. Если через интернет-банкинг с депозитом можно делать все, что угодно (открывать, закрывать, пополнять, снимать средства), то через телефонный и SMS-банкинг (проведение операций посредством SMS) разрешено лишь довносить деньги, и наоборот, переводить часть средств с вклада на текущий счет. Через банкомат можно только открыть депозит (пополнять и снимать деньги нельзя, так как это не предусмотрено условиями самого вклада), чтобы его досрочно закрыть, придется идти в офис и писать соответствующее заявление. За доступ к телебанку (так в ВТБ 24 называется система интернет-, телефонного и SMS-банкинга) придется отдавать 330 руб. в год (за эти деньги вы получите не только доступ к вкладам, но и весь остальной функционал телебанка). К этой сумме стоит прибавить плату за обслуживание пластиковой карты; оформлять ее необязательно, но она предоставляет большую мобильность. Например, можно перевести деньги с вклада на текущий счет в телебанке, с него на карту и снять их банкомате. Без «пластика» для получения депозитных денег придется идти в банк. Кроме того, не имея карты, вы, естественно, не сможете открыть банкоматный вклад. Что касается ставок по «дистанционным» депозитам, то по нынешним меркам они весьма скромные. По пополняемым вкладам (а открывать для удаленного управления имеет смысл только такие; если вы собираетесь положить деньги и забыть о них на время срока депозита, то можно и не заморачиваться с дистанционными сервисами) при сумме меньше 1 млн руб. за год больше 8,35% в ВТБ 24 получить не удастся. Максимальные же ставки по пополняемым вкладам среди «универсалов» на сегодня у банка «Северная казна». По его годовому депозиту «Рантье» при размещении уже 50 тыс. руб. полагается 11,75%. Учитывая, что банк тоже предлагает полную линейку дистанционных каналов и операций с вкладами, он вообще бы мог поспорить с ВТБ 24 за звание лучшего, если бы не единственный, но жирный минус: в Москве у «Северной казны» пока всего один банкомат. Так что второе место придется отдать Альфа-банку. Ставки у него малопривлекательные (максимум 3,8% годовых в рублях), но зато можно пополнять и в любой момент снимать все деньги без потери процентов. Обусловлено это тем, что Альфа-банк формально вообще предлагает не депозит, а накопительный счет («Мой сейф»), своеобразный аналог вклада до востребования. Чтобы получить интернет- и телефонный доступ к «Моему сейфу», придется оформить какой-нибудь из тарифных планов обслуживания в Альфа-банке, их стоимость зависит от ежемесячного остатка средств по всем открытым в банке счетам; если он будет меньше 90 тыс. руб., то за год вы заплатите 1548 руб. Без тарифного плана снимать и вносить деньги на счет можно будет только в банкоматах по бесплатно выданной локальной карте банка (расплачиваться ею или использовать в банкоматах других банков нельзя).

Интернетчики и банкоматчики

Неуниверсальные банки-«дистанционщики» в основном специализируются на предоставлении доступа к вкладам либо через интернет-банкинг, либо через банкомат. Есть и те, кто предлагает клиентам оба инструмента, например, - Транскредитбанк и Нацпромбанк. У первого ставки по годовым вкладам выше, но пополнять их нельзя. Зато можно открыть депозит всего на 15 дней, причем под неплохие для такого срока 4,5% годовых. Еще один плюс: бесплатное обслуживание карт Visa Electron, MasterCard Maestro. У Нацпромбанка особых преимуществ, кроме возможности довнесения средств на депозит, нет. А вот минус есть: в столице у него всего четыре банкомата.

Среди «интернет-дистанционщиков» стоит выделить банк «Союз», у него можно проводить абсолютно все операции с вкладами, а не как у других «виртуальщиков» - либо открывать, либо пополнять и снимать часть средств. Что не маловажно оформлять через интернет-банкинг, в «Союзе» можно абсолютно все вклады, ставки по ним, правда, среднерыночные. Карты VISA Electron, MasterCard Maestro в Союзе, кстати, выдают бесплатно. Вовсю через «сеть» манипулировать депозитами, можно и в ЮниКредит банке (бывший ММБ). Он также предоставляет полный перечень услуг по управлению вкладами, но только после того, как  первый депозит вы откроете непосредственно в отделении банка. Еще один существенный минус – перевести деньги с пластиковой карты на текущий счет, а с него на вклад, не получится, доступна только противоположная операция. 

Лучшие среди банков-«интернетчиков» ставки на сегодня у МКБ. Положив на год 100 тыс. руб. на пополняемый вклад «Копилка», вы заработаете 12%. Доступ к интернет-банкингу МКБ предоставляет бесплатно, но открывать и закрывать вклады через него нельзя, разрешены только переводы средств на уже имеющийся депозит и частичное снятие с него денег.

Среди «дистанционщиков-банкоматчиков» наиболее интересным выглядит предложение банка «Финсервис». Во-первых, в его банкоматах можно не только пополнять, но и открывать депозиты. Во-вторых, по ним установлены неплохие ставки: всего на 3 тыс. руб., положенные на год, полагается 11% (вклад «Накопительный»). В-третьих, пластиковые карты Visa Unembossed до конца июня банк выдает с бесплатным обслуживанием. Пополнять оформленный через банкомат вклад еще можно лишь во Всероссийском банке развития регионов (ВБРР), но ставки у него меньше, чем у «Финсервиса», максимум установлен на уровне 9% годовых. Однако при этом депозит открывается даже на рубль или доллар.

Среди непополняемых банкоматных вкладов безоговорочно лидирует «КИТ финанс», по годовому депозиту он начисляет 12,5%, причем порог входа установлен вовсе не запредельный — 50 тыс. руб. Кроме того, «КИТ финанс» не берет плату за обслуживание карт Visa Electron и MasterCard Maestro. Такой «пластик» бесплатно выдает и Межпромбанк плюс, но главная его банкоматная фишка — минимальный срок вклада, он равняется одному дню (депозит «Электронный»), причем начисляться в этом случае будет 1% годовых.

Среди кредитных организаций, в банкоматах которых нельзя открывать вкладов, но можно проводить с ними другие операции, выделяется Номос-банк. Его отличие в том, что он разрешает не только пополнять, но и снимать деньги с депозита, причем любую сумму. Правда, ставки по вкладу «Прогрессивный» установлены более чем скромные, максимум 5% годовых.