Необходимый минимум
Можно по-разному относиться к городской программе страхования жилья, но на сегодня она вне конкуренции. Софинансирование города (30% с суммы выплат покрывает городской бюджет) и, соответственно, невысокие страховые тарифы, а также простота в получении страховой защиты (достаточно уплатить сумму взноса в квитанции по квартплате) сделали свое дело: застраховали жилье по ней уже более половины москвичей. Такой полис гарантирует жильцам на крайний случай (произошел сильный пожар, взорвался газ, и жилье оказалось непригодным для проживания) предоставление городом другого жилища согласно социальным нормам (18 кв. м на человека). Тогда как без страховки ни о каких гарантиях предоставления жилья и речи быть не может: в результате серьезных неприятностей можно запросто остаться без крыши над головой. Ежемесячный взнос за двухкомнатную квартиру площадью 50 кв. м по льготной программе составит 45 руб. Страховая сумма — 850 тыс. руб. Из нее на долю ремонта (отделки и инженерного оборудования) в среднем придется 45% (382,5 тыс. руб. или около 7650 руб. за 1 кв. м). В прошлом году, например, по заливу в связи с аварией системы водоснабжения в среднем страховщики платили по 15 тыс. руб., а самые крупные выплаты были связаны с пожарами: около 400 тыс. руб. получили пострадавшие на Грайвороновской улице, около 255 тыс. — в Зеленограде. Так что для кого-то размер выплат окажется весьма скромным. Этих средств может хватить разве что на ремонт экономкласса. «Главный недостаток муниципальной программы — усредненные страховые суммы и ограниченный перечень страховых рисков, — отмечает Александр Блайвас, директор управления страхования имущества и ответственности физических лиц компании “Росгосстрах”. — Фиксированная страховая сумма не позволяет осуществлять крупные выплаты, которые в полной мере покрывали бы понесенный ущерб». По такой страховке не возмещается ущерб, причиненный противоправными действиями третьих лиц. По заливу квартиры соседями (если это только не авария инженерных систем) вы также ничего не получите. Она не предусматривает возмещения ущерба по домашнему имуществу, по ней не застрахована ваша гражданская ответственность перед соседями.
Подстраховка
Если льготное страхование вам не подходит, можно подобрать иной вариант, например сочетать льготную программу с коммерческой. Вот только мало кто из страхователей идет на это. «Такие случаи единичны, — подтверждает руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки СГ “Уралсиб” Алексей Козьмин. — У нас в 2007 году было заключено около 220 тыс. договоров льготного страхования жилья в Москве, из них дострахование было только в пяти случаях». На дострахование имеет смысл идти по трем причинам: ради собственного спокойствия (взяв полный перечень рисков), при наличии хорошего ремонта (увеличив размер страховой суммы и перечень рисков), обладая дорогим жильем. Например, счастливому обладателю квартиры где-нибудь в районе станции метро «Белорусская» льготной страховкой не гарантируется предоставление жилья в том же престижном районе, вот где-нибудь на окраине — пожалуйста. В большей опасности, по мнению страховщиков, находятся жильцы газифицированных домов, а также домов с деревянными и смешанными перекрытиями, поскольку при пожаре здесь огонь быстро распространяется на весь дом. Их жильцам лучше страховать конструктив по коммерческой страховке. Правда, это выходит недешево. При стоимости квартиры 5 млн руб. ($200 тыс.) страхование подобного конструктива (деревянные перекрытия, газ) обойдется в 10 тыс. руб. в год (тариф — 0,2%).
Но мы при выборе оптимальных вариантов страхования квартиры все же будем исходить из того, что ее конструктивные элементы от основных рисков застрахованы по льготной программе, а это гарантирует предоставление другого жилья. При наличии дорогостоящего ремонта имеет смысл идти на дострахование отделки по реальной стоимости и по полному пакету рисков. Для примера возьмем однокомнатную квартиру (38 кв. м) в кирпичном «сталинском» доме 1950-х годов (перекрытия деревянные, газ). Стоимость ремонта здесь составила 400 тыс. руб., его-то нам и нужно застраховать. Вся квартира (конструктивные элементы, отделка, инженерное оборудование) застрахована по льготной городской программе страхования жилья на 646 тыс. руб. за 410 руб. в год. Отделка по этой программе застрахована на 290,7 тыс. руб. Рассмотрим два варианта дострахования. В первом случае можно достраховать ремонт на недостающую сумму (400–290,7 = 109,3 тыс. руб.). Такой полис будет стоить около 850 руб. в год. В результате общие расходы на страхование жилья составят 1260 руб. в год. Правда, следует понимать, что по рискам «ущерб, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц» и «залив» страховая сумма составит 109,3 тыс. руб. Если же у вас в квартире дорогой ремонт, этой суммы явно не хватит, чтобы покрыть расходы на его восстановление. В такой ситуации рекомендуется застраховать всю отделку на реальную стоимость (400 тыс. руб.) по коммерческой программе страхования. При этом воспользоваться скидкой за то, что отделка уже частично застрахована по льготной программе. За страхование отделки по всем рискам по взятой нами в качестве примера «однушке» придется отдать примерно 2180 руб. в год, а с учетом льготной программы — 2590 руб. Таким образом, конструктив квартиры остается застрахованным по льготной программе, а отделка и инженерное оборудование — по реальной стоимости и по полному пакету рисков. Если беспечные соседи однажды зальют эту квартиру (и это будет не авария на системе), ее владельцы получат от страховщика адекватную выплату, которой хватит на восстановление отделки. По первому же варианту дострахования они смогут рассчитывать лишь на выплату одной четвертой части реального ущерба и только в пределах страховой суммы (109, 3 тыс. руб.).
Подумаем об имуществе
Страховая защита не будет полной, если не застрахована гражданская ответственность собственника квартиры и его движимое имущество. По мнению опрошенных нами страховщиков, оптимальная сумма страховки гражданской ответственности — до 300 тыс. руб. Надо очень постараться, чтобы причинить соседям больший ущерб. «Но страховая сумма сильно зависит от этажа и расположения квартиры, есть ли соседи сверху и снизу, сколько квартир в одном блоке и т. д.», — уточняет вице-президент компании «Ренессанс страхование» Наталья Карпова. «Разумно брать максимальную сумму по гражданской ответственности, в случае если квартира находится в доме с деревянными/смешанными перекрытиями и/или расположена на последнем этаже многоэтажного дома, а также при бизнес-категории отделки соседних квартир», — говорит Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО. А вот владельцам квартир на первых этажах страховую сумму по этому риску можно и уменьшить. Тарифы страховщиков по «гражданке» сильно разнятся: ответственность владельца нашей «однушки» на 100 тыс. руб. в «Уралсибе» согласились застраховать за 1920 руб., в «Ренессанс страховании» — за 750 руб., в РОСНО — за 2769 руб. Но если в квартире начнется ремонт и именно он станет причиной понесенного соседями ущерба в виде обвалившихся потолков или прорванного водопровода, то о страховых выплатах можно забыть. Ремонтные работы — стандартное исключение из страхового покрытия. Хотя и здесь не все так безнадежно. Можно отдельно застраховаться на случай неосторожных действий при ремонтно-строительных работах. Стоимость такого полиса — 0,15% от страховой суммы.
Помимо страхования ответственности перед соседями стоит подумать и о собственном имуществе. Тарифы по страхованию движимого имущества составляют от 0,2 до 3,5% от страховой суммы. То есть если мы оценили, что находящиеся в нашей квартире диван, шкаф, телевизор, холодильник и стиральная машина стоят в совокупности 100 тыс. руб., в компании «Цюрих. Ритейл» за страховку с нас возьмут 500 руб., в «Ренессанс страховании» — 600, в «Уралсибе» — 780, а в РОСНО — 900 руб. Если страховать имущество без описи (без выезда агента на квартиру и оценки стоимости имущества), то размер выплат будет лимитирован. Например, в случае с крупной мебелью лимит выплат может быть 50 тыс. руб., за дорогие гарнитуры больше вам не заплатят. Поэтому лучше оформлять страховку по описи на реальную стоимость, правда, ее придется подтверждать счетами за приобретенное некогда имущество, иначе страховщик рассчитает выплату по тем же лимитам. Имущество на сумму более $50 тыс. страховщик, скорее всего, вообще не примет на страхование без описи. «Однозначно нельзя сказать, до какой суммы страхуется имущество без описи, в каждом конкретном случае разбираемся индивидуально», — отмечает Алексей Горянин, директор департамента по работе с представительствами и сетевыми продажами компании МАКС.
Итак, если все суммировать (отделку, движимое имущество), включая гражданскую ответственность владельца квартиры, то по нашему примеру (однокомнатная квартира) за полное страхование жилья и своей ответственности придется заплатить в зависимости от компании от 3,29 тыс. до 6,5 тыс. руб. в год (без учета льготной страховки). В компании МАКС нам и вовсе предложили полис за 2,9 тыс. руб., пояснив, что это «коробочный» продукт и по нему отделка и движимое имущество будут застрахованы на 450 тыс. руб., а гражданская ответственность владельца — на 90 тыс. руб. К тому же в программе предусмотрена франшиза (1% от страховой суммы), которую страховщик будет вычитать из суммы возмещения. Специалисты из компании «АФМ страховые консультанты и брокеры» в качестве оптимального варианта страхования жилья порекомендовали программу страхования «Альфа-ремонт» (от компании «АльфаСтрахование»). Вся страховка по нашему примеру обойдется в 3285 руб. Но поскольку это «коробочный» продукт, то гражданскую ответственность по нему можно застраховать не на 100 тыс., а на 90 тыс. руб. Программа также предусматривает, что при наступлении первого страхового случая сумма полиса будет уменьшена на размер полученной выплаты.
Стоимость полного страхования по нашему примеру в среднем у компаний, работающих по льготной программе, составила от 4,9 тыс. до 5,9 тыс. руб. в год с учетом скидки за наличие льготного страхования. Компании, не работающие по муниципальной программе, предложили меньшую цену за страхование. Но здесь следует учесть, что по льготной программе застраховать квартиру можно только в определенной фирме, работающей в данном округе. Если вы пойдете на дострахование, то при крупном ущербе, выходящем за рамки льготной программы, все справки на выплату необходимо будет предоставить страховщику в двух экземплярах, а если будут задействованы разные компании, то, как отмечают сами участники рынка, при возмещении ущерба могут возникнуть определенные трудности.
Принятие страховщиком ваших рисков отнюдь не влечет за собой безоговорочную выплату по факту того или иного предусмотренного полисом события. Страховщик может и отказаться компенсировать ущерб в случае, если вы не примете возможных мер по спасению имущества, предотвращению или уменьшению ущерба. При наступлении страхового случая необходимо вызвать аварийные/спасательные службы и поставить в известность о случившемся страховщика (в письменной форме). У вас на это не более 72 часов. Для получения выплаты по ущербу в случае пожара вам понадобится предоставить страховщику справку МЧС, при краже или разбойном нападении на квартиру — из органов внутренних дел. С заявлением на выплату и справками из компетентных органов подаются документ, подтверждающий право на имущество, а также паспорт, полис, квитанция об оплате взноса. При этом с наведением порядка после произошедшего придется повременить до прибытия к вам представителя страховой компании. Как отмечают страховщики, «изменение картины убытка допустимо, если это диктуется соображениями безопасности или с письменного согласия страховой компании либо по истечении двух недель после уведомления ее о полученном убытке».
