Депозитная экзотика

Традиционно банки предлагают открыть срочные вклады в трех валютах — рубль, доллар, евро. Однако некоторые банки к этому стандартному набору добавляют еще и другие денежные единицы. Где и на каких условиях можно открыть депозит в «нетипичных» валютах, выяснял D’

Во многих банках вклад до востребования можно открыть в какой-нибудь непривычной для наших широт валюте — к примеру, в датских кронах. А вот со срочными депозитами мало кто оригинальничает. У тех же, кто выходит за евро-долларовые рамки, наиболее распространены вклады в британских фунтах и швейцарских франках. Встречаются также депозиты в японских иенах и израильских шекелях. Продвигают депозитные «нацменьшинства» в основном небольшие банки. Среди 100 крупнейших банков страны необычные срочные вклады удалось найти только у четырех представителей — Транскредитбанка, «Петрокоммерца», Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) и «Национального стандарта». Другая отличительная черта большинства «экзотических» вкладов — высокие пороги входа и низкие процентные ставки, последние гораздо меньше, чем по вкладам в долларах и евро, не говоря уже о рублях. Впрочем, некоторые «нетипичные» депозиты все-таки можно использовать как альтернативу евро-долларовым вложениям. В первую же очередь нетрадиционные вклады подходят тем, кто собирается в перспективе тратить деньги именно в валюте, в которой открывает депозит, а не обменивать ее после окончания срока размещения на рубли. Таким образом, можно застраховаться от возможного неблагоприятного изменения валютного курса (купив валюту сейчас и не собираясь ее продавать, можно уже не беспокоиться о том, сколько она будет стоить, скажем, через год) и получать какой-никакой доход, без депозита же деньги будут просто лежать мертвым грузом.

Нестойкий британец

Самая популярная среди банкиров «нестандартная» депозитная валюта — фунт стерлингов. Правда, сейчас он не оправдывает оказанного доверия, за последний год «британец» упал к рублю почти на 2%  больше, чем доллар. Вообще же динамики курсов у «островитянина» и «американца» схожие (см. график 1) — когда по отношению к рублю дешевеет доллар, падает и цена фунта, при противоположном сценарии меняется только вектор движения. Так что открывать «английские» депозиты в расчете заработать больше или потерять меньше, чем на вкладах в долларах, бессмысленно. Кроме того, у фунтовых вкладов по сравнению с долларовыми есть серьезные недостатки. Во-первых, в котировки «британца» банки закладывают намного более серьезный спред, чем по доллару. Если американскую валюту продают, как правило, дороже максимум на 1,5%, чем покупают, то по фунту эта разница может достигать и 4,5%. На эту величину можно смело уменьшить свою прибыль, а в случае убытка увеличить потери. Спред вполне может съесть весь процентный доход депозита, так как ставки по «британским» вкладам банки устанавливают невысокие (см. таблицу 1). По этому параметру они вчистую проигрывают долларовым вложениям. Доллары сейчас можно разместить на год даже под 12%, для фунтов доходность ограничена 7%. Учитывая все вышеперечисленные факторы, остается лишь один довод в пользу открытия «английского» депозита — это предстоящие траты в фунтах. Если таковые у вас предвидятся, то сейчас самое время прикупить валюты Соединенного Королевства, так как по отношению к рублю она находится на минимальном за последние шесть лет уровне.

Лучший вариант для долгосрочного размещения фунтов на сегодня предлагает Росавтобанк. По его депозиту «Британские традиции», положив деньги на три года, можно получать прибыль 5% годовых. В банке «Морской» при аналогичном сроке размещения ставки выше — 6–7%, но под такую доходность вклад вам откроют только при взносе от £15 тыс., в то время как в Росавтобанке «входной билет» стоит намного дешевле — всего £500. Среди годовых вкладов наиболее привлекательным выглядит депозит «Стандартный» от МБТС банка: при сумме до £30 тыс. по нему полагается 6,5% годовых, а при более крупном взносе уже 7%, столько по годовым вкладам больше никто не платит. При этом, в отличие от конкурентов, МБТС банк не устанавливает никаких минимальных порогов входа. Несомненным плюсом является и то, что депозит можно пополнять.

Безоговорочный лидер по доходности в группе среднесрочных инструментов — вклад УБРиР «Английский фунт». По меркам «британских» вкладов предлагаются просто суперусловия. При сроке семь месяцев — 10,5% годовых, да еще и ежемесячная капитализация процентов. Кроме того, можно делать не только дополнительные взносы, но и снимать деньги без потери процентов до неснижаемого остатка. Единственный минус заключается как раз в минимальной сумме вклада, она весьма существенная — £10 тыс.

Что касается краткосрочных «английских» вкладов, то здесь вне конкуренции банк «Центрокредит» (БЦК) с депозитом «Доходный». Требования к стартовому капиталу по нему тоже немаленькие — £5 тыс., но зато всего за месяц пользования деньгами вам начислят 5,55% годовых, ставка неплохая даже для рублевых месячных депозитов. Достоинство вклада БЦК — это и возможность его пополнения.

Несимпатичный швейцарец

Вторая (она же, собственно, и последняя) общераспространенная среди «нетипичных» вкладов валюта — швейцарский франк. На него, в отличие от фунта, можно обратить внимание не только с целью сбережения денег для будущих инвалютных расходов, но и для заработка. Дело в том, что курс франка по отношению к рублю в целом повторяет поведение евро (см. график 2), то есть в последние годы растет. При этом за минувший год «швейцарец» исхитрился немного обогнать конкурента: франк подорожал почти  на 2% , чем евро. Впрочем, у этого достижения есть и оборотная сторона медали: если начнется откат, то не исключено, что «представитель» страны банкиров и просядет более ощутимо. Кроме того, курсовое преимущество сводит на нет спред — он по франку, как и в случае с фунтом, может доходить до 4,5%, в то время как по евро держится в пределах 1,5%. Не в пользу «швейцарца» при выборе валютного депозита и ставочная политика банков: проценты предлагаются еще ниже, чем по вкладам в фунтах, — за год максимум начислят 5,5% (см. таблицу 2). По евро за такой же срок некоторые банки сейчас дают и 11%. Если приведенная арифметика не отбила у вас желания завести франко-вклад, то на долгий срок это можно сделать только в Независимом строительном банке (НСБ). Он единственный в Москве предлагает двухлетние «швейцарские» депозиты. Правда, ставки установлены совсем уж неинтересные — лимит ограничен 3% годовых. При этом потребуется разместить более 50 тыс. франков. При взносе от 10 тыс. можно рассчитывать лишь на 2,6%, даже с учетом ежемесячной капитализации процентов это откровенно мало. По годовым вкладам ситуация выглядит веселее. В этом сегменте лучшие условия у Транскредитбанка. По его депозиту «Скорый» выплачивается 5,5%, однако ни пополнять вклад, ни частично снимать с него деньги нельзя. Зато порог входа установлен очень демократичный — всего 500 франков. Среди «среднесрочников», как и в случае с фунтом, в недосягаемом отрыве находится продукт УБРиР. Семимесячный вклад «Швейцарский франк» дает доходность 10% годовых, причем с ежемесячной капитализацией процентов, а также возможностью пополнения и частичного снятия средств. Ждет УБРиР только клиентов с суммой не менее 20 тыс. франков. Самое достойное предложение по месячным депозитам в «Моем банке», положив 10 тыс. франков на «Мой вклад» можно будет получать  прибыль в 2% годовых.

«Обетованные» и «самурайские» вклады

Фунтом и франком перечень традиционных валют «нетрадиционных» депозитов в принципе исчерпывается. Однако среди банков встречаются и любители настоящей экзотики. Так, в БЦК можно обзавестись вкладом в японских иенах и израильских шекелях. Правда, в последней валюте открывать депозит может оказаться совсем уж невыгодно. Дело в том, что продает шекели БЦК аж на 9% дороже, чем покупает. Даже учитывая, что максимальная ставка по депозиту 3,4% годовых (см. таблицу 3), а шекель за последний год по отношению к рублю подорожал почти на 12%, спред «съедает» большую часть прибыли. При сценарии не роста, а падения шекеля к рублю ситуация будет выглядеть вообще печально. Поэтому если уж и заводить «обетованный» вклад, то без оглядки назад, то есть без последующего обмена на рубли. Для открытия «израильского» вклада потребуется 20 тыс. шекелей (примерно 140 тыс. руб.), депозит можно будет пополнять.

В части спреда c «самурайскими» вложениями в БЦК дело обстоит не так грустно, как с шекелевыми, но для заработка «японский» депозит тоже выбор не подходящий: лучшая ставка в иене (1,2% годовых) не дотягивает до уровня все того же спреда (3,6%). Поэтому, если «азиатка» даже не упадет, а просто сбавит темпы роста к рублю (за последний год иена подорожала почти  на 5%, см. график 3), вы легко можете уйти в минус при возврате в российскую валюту. Впрочем, по сравнению с самими японцами отечественные банкиры предлагают просто наищедрейшие условия по депозитам в иенах. В московском филиале банка «Мидзухо корпорэйт» вкладчики могут претендовать на прибыль максимум 0,1% годовых. Такая ставка в российских банках типична для бессрочных вкладов; впрочем, по таковым в «Мидзухо» вообще не начисляют процентов.