Каждый, кто сталкивался с кредитами или кредитными картами, может многое рассказать о своих взаимоотношениях с банком, выдавшим заем, поведать о сервисе и тарифах. Зачастую мы даже советуем друзьям, родственникам и знакомым идти в те или иные банки или, наоборот, не пользоваться их услугами. Данное обстоятельство не ускользнуло от внимания банкиров, которые предлагают наиболее активным и алчным клиентам подзаработать «на друзьях». Сейчас уже сложно определить, кто же первым предложил программу «Приведи друга». По версии одного моего знакомого банкира, это сделала «дочка» одного из иностранных банков, видимо, транслировав на Россию свой западный опыт продвижения продуктов. По другой — идея была заимствована финансистами у операторов мобильной связи и торговых сетей.
Три друга в обмен на зонт
В последние два года уже около десятка крупных банков предложили своим клиентам программу, суть которой заключается в премировании действующих клиентов за приведенных в банк новичков. При этом речь идет не о вкладчиках (для них у банка иные маркетинговые ходы), а о клиентах, привлекаемых к кредитным продуктам. В 2006 году Дельтабанк (ныне ДжиИ Мани банк) запустил акцию «Приведи друга». По ее условиям любой клиент банка, убедивший своего знакомого или друга оформить кредитную карту, получал подарочный сертификат на 300 руб. Сертификат можно было использовать для оплаты услуг связи и товаров в магазинах цифровой техники Dixis. В том же году Банк Москвы объявил о введении аналогичной программы для своих клиентов — держателей пластиковых карт. «Порекомендуйте своему другу открыть кредитную карту Visa нашего банка и получите гарантированный приз», — заманивала реклама. Впрочем, вознаграждение не впечатляло: за привод друга банк дарил подарочный сертификат компаний «Л’Этуаль» (женщинам) или «М.Видео» (мужчинам). Сумма сертификата зависела от статуса открытой клиентом кредитной карты: для Electron / Classic — на 500 руб., Gold — на 1000 руб. В 2007 году Альфа-банк запустил программу «Приведи подругу». По ее условиям держательницы кобрендовой карты Альфа-банк-Cosmopolitan-Visa, которые порекомендовали этот «пластик» своим подругам, получали сертификат от сети магазинов парфюмерии и косметики «Иль де Боте» на сумму 700 руб. Совсем недавно завершилась акция Райффайзенбанка «Есть друзья — будут подарки!». Каждый владелец кредитки мог порекомендовать своих друзей в качестве потенциальных клиентов банка. В том случае, если банк открывал другу карту, участник акции получал подарочный «пластик» от сети магазинов парфюмерии и косметики «Иль де Боте» или от сети магазинов «Спортмастер» (на выбор) на сумму 500 руб. (за каждого рекомендуемого. — Прим. D’).
Сегодня сразу три банка проводят аналогичные «дружеские» акции. Два из них («Траст» и Ситибанк) — временные: срок их действия заканчивается 30 июня нынешнего года. Каждый клиент банка «Траст», порекомендовавший своим друзьям или коллегам кредитные программы банка, получит гарантированный подарок. Чтобы получить что-то существенное, нужно поставлять друзей в банк потоком. За одного друга кредитор дарит чай, за двух — футболку, за трех — зонт-трость. Для получения «предметов электроники стоимостью до 4 тыс. руб.» нужно привести в банк не менее шести друзей. У Ситибанка призы повесомее: владельцы «пластика», которые порекомендуют своим знакомым оформить кредитку (а те, соответственно, сделают это), получат подарочные сертификаты торговых сетей Ikea, Stockmann или BP на сумму 1000 руб. или сертификат магазинов «Мир» на сумму 30 у. е. «При этом каждый рекомендованный вами друг, которому была выпущена кредитная карта, получит 50-процентную скидку на годовое обслуживание кредитной карты за первый год», — говорится на сайте банка. Для держателей кредиток Miles & More по данной акции иные поощрения — 2000 бонусных миль (если перевести это в денежный эквивалент, получится €60). Иным путем пошел банк «Авангард», он ввел постоянно действующую программу «Приведи друга». Да и привлекает он скорее не бонусной составляющей, а возможностью не платить по «пластику» комиссию за годовое обслуживание. Воспользоваться программой может держатель кредитной карты банка, пользующийся ею более года. «Вы рекомендуете знакомому стать заемщиком банка, и после получения им карты ваша кредитка станет бесплатной: плата за годовое обслуживание, за перевыпуск карты взиматься не будет», — заявили в call-центре банка. Впрочем, «Авангард» решил не экономить и на подарках. Как только ваш друг начал пользоваться кредиткой, вы получаете один балл. Полученные баллы можно конвертировать в призы (или получить их стоимость): пять баллов эквивалентны одной «флешке» объемом памяти 4 Гб, 100 баллов — цифровому фотоаппарату, 200 — ноутбуку, ЖК-телевизору или турпутевке на двоих, а накопленные с помощью друзей 1000 баллов позволит получить автомобиль Chevrolet Aveo.
Выбирай не бонус, а процент
На мой сугубо субъективный взгляд, все вышеперечисленные программы отдают определенным цинизмом. Ради символических подарков или бонусов банки предлагают клиентам «подсадить» друзей на «кредитную иглу». Следует на время забыть об обещанных кредитной организацией подарках и подумать, а готов ли рекомендуемый вами товарищ пользоваться кредитом, нужен ли он ему в принципе и насколько оптимальным для него будет данный продукт. Особенно это касается кредиток. Я бы не решился, например, рекомендовать даже удобные для меня продукты своим друзьям. Для меня главный критерий — наличие грейс-периода (уровень финансовой дисциплины позволяет гасить задолженность именно в беспроцентный период), однако для других пользователей более значимыми факторами могут быть размер процентной ставки, наличие большой банкоматной сети, иные параметры. Хотя, конечно, и сам рекомендуемый должен сто раз подумать, прежде чем обращаться в банк за кредитной картой, не обращая внимания на «агитационный» нажим товарища. Впрочем, банкиры уверяют, что ничего страшного в том, что вы кому-нибудь порекомендуете оформить кредит, нет. «Ваши друзья, которых вы привели, получат кредит в любом случае “по усмотрению банка”. То есть банк проверит и наличие у него работы, и размер его зарплаты, после чего одобрит ту сумму, которую он в силах погашать», — заявил один из топ-менеджеров крупного московского банка.
Главный вопрос для самих потребителей: стоит ли учитывать бонусную составляющую при выборе кредитных продуктов? Покупая машину, вы пойдете в тот салон, где вам подарят комплект зимней резины или сигнализацию, но вряд ли вас заманят комплектом ковриков или иной мелочевкой. С банковским продуктом то же самое. Стоимость любого подарка (если он вам нужен) можно соотнести со стоимостью получаемой услуги и сделать вывод о выгодности / невыгодности приобретения. «В принципе не составит труда рассчитать параметры банковской услуги таким образом, чтобы понять, будет ли стоимость подарка компенсировать более дорогой тариф по дальнейшему обслуживанию», — считает Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития. Однако заемщикам при выборе любой банковской услуги в первую очередь необходимо все же учитывать общие условия и тарифы, уверяет Наталья Алымова, директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит банка: «Для кредитной карты это процентные ставки, комиссии за снятие наличных, размер платы за обслуживание “пластика”, размер льготного периода погашения задолженности, максимум кредитного лимита, распространенность сети банкоматов и т. д. Если общие условия хорошие, а в рамках акции они еще лучше — продукт стоит внимания. Но бывает и так, что “одноразовые” выгоды в дальнейшем могут перекрываться более высокими затратами на обслуживание кредита».
