Брать или не брать?

Банкиры единодушны в оценке перспектив стоимости потребительских кредитов — займы в этом году дешеветь точно не будут. И если вы собирались брать у банка в долг, то лучше это сделать сейчас, тем самым застраховавшись от возможного повышения ставок. Даже если этот сценарий не оправдается, вы в любом случае не окажетесь в проигрыше. Тем более что сейчас по каждому из видов кредитования можно найти весьма привлекательные варианты. Лучшие предложения для потребителей отбирал D’

Деньги на руки

Если вам на год нужно взять без предоставления залога и поручителей 150 тыс. руб., которые можно потратить на любые цели, то в Москве, пожалуй, стоит обращаться в банк ВТБ 24. По совокупности заданных нами условий кредитования он на сегодня в столице предлагает самый выгодный нецелевой заем. Номинальная ставка по кредиту наличными у него не самая маленькая — 16% годовых, но, учитывая отсутствие комиссий за оформление или обслуживание займа, переплата получается самой низкой среди банков, попавших наш «рейтинг» (см. таблицу 1). Несомненный плюс продукта от ВТБ 24 — отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение долга. Без залога и поручителей в ВТБ 24 можно взять до 750 тыс. руб.

Второе место по дешевизне занимает кредит наличными ДжиИ Мани банка (ДМБ). Номинальная ставка по нему меньше, чем у ВТБ 24, — 15% годовых (необходим расширенный пакет документов), но при этом есть комиссия за предоставление кредита (1% от суммы), из-за нее переплата по займу оказывается на 600 руб. больше, чем у нашего лидера. Кроме того, в программе ДМБ есть малоприятный нюанс — запрещено частичное досрочное погашение, можно гасить только весь долг сразу, не раньше чем через четыре месяца и с уплатой спецкомиссии (1% от суммы).

Подобные условия по части досрочного освобождения от кредитного ярма действуют и в Метробанке, отличие только в том, что у него мораторий равен трем месяцам. За «цену» же кредита Метробанку можно смело присудить бронзовую медаль, у него самая низкая номинальная ставка — 12% годовых. Но так как деньги начислят на карту, то при их снятии будет удержана комиссия 3% от суммы. Поэтому и переплата по кредиту у него оказывается больше, чем у ВТБ 24 и ДМБ.

 pic_text1 Фото: Brandx / Vostock Photo
Фото: Brandx / Vostock Photo

Отдельного упоминания заслуживает заем Русь-банка, его особенность — в наличии льготного периода кредитования: первые три месяца заемщик может погашать только проценты по займу. Из-за этого ежемесячный платеж в грейс-период будет меньше, но переплата в итоге окажется больше, так как за три месяца сумма долга ни на копейку не сократится.

Если вы уверены, что в обозримой перспективе доллар продолжит падать, то занимать, конечно, лучше в американской валюте. В этом случае из-за снижения курса «американца» переплата по кредиту будет меньше, чем при рублевом варианте. Лучшие, на наш взгляд, долларовые условия на сегодня предлагает банк «Охотный ряд» (см. таблицу 2). Есть программы и с более низкими номинальными ставками, но из-за отсутствия каких-либо дополнительных сборов «Экспресс-кредит» от этого банка обыгрывает их, даже имея ставку 16% годовых. Досрочно расстаться с банком, погасив долг, можно через три месяца после получения денег.

Самая низкая номинальная ставка по «американским» нецелевым займам у Банка Москвы — 12,5% годовых. Однако есть разовая комиссия за оформление кредита (2500 руб.), а также обязательное страхование жизни, которое обойдется в 0,35% от суммы займа. Как следствие, потребительский кредит на неотложные нужды у банка по суммарным расходам оказывается более дорогим, чем у «Охотного ряда», правда, всего на $7. К минусам программы можно отнести только достаточно длительный мораторий на досрочное погашение — шесть месяцев.

Третье место в нашем «хит-параде» самых выгодных «наличников» можно смело отдавать Межпромбанку плюс. По его займу «Скорая помощь» номинальная ставка 16% годовых, но взимается еще разовая комиссия — 0,3% от суммы кредита, зато нет никаких ограничений по досрочному погашению займа.

Пластиковые деньги

 pic_text2 Фото: Елена Кузнецова; Alamy / Photas
Фото: Елена Кузнецова; Alamy / Photas

Тем, кому нужна кредитка непремиального уровня с лимитом 150 тыс. руб., выгоднее идти в Московский кредитный банк (МКБ). Сейчас он предлагает безоговорочно лучшие в столице карточные условия (см. таблицу 3). Номинальная ставка по кредитке — 12% годовых. При опущенной на такой низкий уровень процентной планке можно было бы заподозрить наличие у продукта «тяжелых» комиссионных «довесков», но их нет. Зато есть льготный период кредитования (грейс-период) — 55 дней, который, что важно, распространяется и на снятие наличных. Комиссия, кстати, за эту операцию, проведенную в своих банкоматах, взимается тоже низкая — 1% от суммы. При этом годовое обслуживание карты MasterCard Standard выльется в абсолютно рыночные 500 руб.

Второе место, правда с большими оговорками, можно присудить кредитке банка «Авангард». Номинальная ставка по ней тоже 12%, но кроме нее есть еще и комиссии: за первый месяц придется заплатить сбор 0,25% от суммы долга, за второй — 0,5%, а за все следующие — уже 0,75%. Таким образом, карта подойдет тем, кто не сомневается, что в течение двух месяцев по окончании грейс-периода (50 дней) сможет погасить долг. При более длительном периоде карта из-за «комиссионного» фактора фактически теряет свои ценовые преимущества — по сравнению с ближайшим преследователем из нашего «рейтинга». Кроме того, грейс-период у «авангардной» кредитки не распространяется на обналиченные деньги, а комиссия за это берется весьма существенная — 3% от суммы (в своих банкоматах). А вот карты MasterCard Standard или Visa Classic у «Авангарда» стоят вполне умеренно — 600 руб. в год. Плата за пользование кредитками аналогичного статуса у Юникредит банка — 700 руб., а ставка — 21% годовых. Впрочем, платить придется, только если вы не уложитесь в грейс-период (55 дней), он действует и в отношении снятых с карты средств. Заплатить при снятии наличных придется 3% (в своих банкоматах) от полученной суммы. В совокупности все эти условия тянут на третью строчку в нашей табели о рангах.

Автоденьги

 pic_text3 Фото: Елена Кузнецова; Alamy / Photas
Фото: Елена Кузнецова; Alamy / Photas

Наиболее выгодные на сегодня автокредиты — это программы без обязательной покупки полиса каско. Как правило, тарифы по каско для клиентов, отправляемых банками в партнерские страховые компании (СК), заметно выше тех, что предлагают страховщики людям, покупающим авто без привлечения кредитных средств. Кроме того, стоимость каско на каждый год для заемщиков рассчитывается все время от первоначальной цены машины, в то время как для клиентов «с улицы» при расчете страхового платежа стоимость автомобиля с каждым годом уменьшается. Поэтому оптимальная стратегия — взять кредит без каско, а полис (если, конечно, он вам нужен) купить не в навязанной банком, а в выбранной самостоятельно страховой компании). Ставки по бесстраховочным автокредитам выше, но даже в этом случае ваши суммарные расходы будут намного меньше, чем при кредите с каско. Простой пример: допустим, вы хотите купить машину за 550 тыс. руб. и готовы внести первоначальный взнос 30%. В таком случае по кредиту без каско даже со ставкой 18% годовых в рублях (а это далеко не лучшая ставка среди бесстраховочных кредитов) за пять лет вы заплатите примерно 175 тыс. руб. Если же вы возьмете кредит со страховкой под 11% годовых (одна из лучших ставок для таких займов) и с полисом каско стоимостью 7,5% от цены машины (средний тариф), то платежи по процентам и каско составят 308 тыс. руб. Такая вот арифметика.

Самый дешевый бесстраховочный кредит сейчас предлагает банк «Авангард» (см. таблицу 4). Номинальная ставка у него ниже, чем у всех остальных рассмотренных нами банков, — 12,5% годовых (и в рублях, и в долларах, и в евро), есть, правда, комиссия — 0,75 от суммы кредита, но взимается она не ежемесячно, как можно было бы предположить, а ежегодно, и не сильно «утяжеляет» кредит. К плюсам можно отнести и отсутствие ограничений по досрочному погашению, небольшой минимальный первоначальный взнос (15%) и возможность купить машину в любом автосалоне, а не только у партнеров банка. Недостатком же является то, что кредитуется лишь покупка новых иномарок.

 pic_text4 Фото: Bildagentur-Online / Vostock Photo
Фото: Bildagentur-Online / Vostock Photo

МКБ кредиты без каско выдает на все машины без исключения. Но и ставки у него уже заметно выше: минимум для рублевых займов — 14% годовых, нижняя планка для долларов или евро — 12%. За оформление кредита придется заплатить 7500 руб., досрочно расплачиваться можно без каких-либо штрафов и мораториев. Стартовый взнос у МКБ выше, чем у «Авангарда», — 30%.

Такие же требования предъявляет к заемщикам и Промсвязьбанк (ПСБ), он замыкает выбранную нами тройку лидеров по дешевизне бесстраховочного автокредитования. По программе ПСБ отсчет ставок в рублях начинается от 15,5% годовых и от 13% в долларах или евро. Разовая комиссия — 6 тыс. руб. ПСБ, как и МКБ, дает деньги на покупку и отечественных, и импортных автомобилей, как новых, так и подержанных. Для досрочного погашения нет никаких препятствий. Минус у кредита ПСБ всего один, но существенный: тем, кто захочет взять в долг больше 300 тыс. руб., придется искать поручителя.

Магазинные деньги

Если при походе в торговый центр у вас возникнет желание купить что-нибудь в кредит, то лучше всего брать заем без переплаты. Подобные программы в отношении отдельных групп товаров сейчас предлагают все банки, «сидящие» в магазинах. Никакого подвоха в таких кредитах нет — за ссуду действительно не придется переплачивать, так как на сумму процентов, которые вы должны будете заплатить по займу, магазин сделает скидку на товар. Условия бесплатного кредитования у всех банков практически одинаковые (см. таблицу 5), отсутствие первоначального взноса, каких-либо комиссий за оформление и обслуживание кредита, а также достаточно длинные сроки стали уже стандартом. На общем фоне выделяется лишь Русфинанс банк, который бесплатные кредиты выдает аж на четыре года. Наверное, будет не лишним напомнить, что договор надо читать внимательно, а то ретивые банковские «магазинные» менеджеры вполне могут, не поинтересовавшись вашим мнением, включить в договор и пункт о приобретении полиса страхования жизни, хотя его покупка при получении кредита дело добровольное.