Кредит для байкеров

Евгений Замковский
11 августа 2008, 00:00

«У богатых свои причуды», — сказал один мой знакомый, побывав со мной на открытии мотосезона Harley-Davidson-2008, проходившего в начале лета. И действительно, недешевое это удовольствие — покупка нового мотоцикла, тем более известной марки. Стоимость такой «игрушки» может достигать $20–30 тыс. Однако у истинных байкеров, да и просто у любителей двухколесной езды свой взгляд на вещи. За последние пять лет объемы продаж мотоциклов в стране выросли более чем в четыре раза, и, по мнению некоторых наблюдателей, это еще не предел. Перефразируя слова великого комбинатора, мотоцикл становится не роскошью, а средством передвижения, и число желающих приобрести его с каждым годом только увеличивается. Но, как мы уже отметили, нужны деньги, причем немалые. Тем, кому не хватает собственных средств на покупку мотоцикла, банки предлагают специальные мотокредиты, в их особенностях и попытался разобраться D’

Специальные, но дорогие

Первые кредиты на покупку мотоциклов банки начали выдавать более пяти лет назад, однако похвастаться особыми достижениями в этой области до сих пор нельзя. Несмотря на растущие потребности со стороны клиентов, рынок мотокредитов по-прежнему очень узок. По оценкам экспертов, объемы ссуд, выданных на покупку мотоциклов, составляют в настоящее время менее 2% от общего размера рынка кредитов на транспортные средства. На сегодняшний день его основной движущей силой во многом остаются официальные дилеры, заинтересованные в увеличении продаж мототранспорта и поэтому делающие все от себя зависящее ради достижения поставленной цели. Они практически подталкивают банки к освоению новой для них клиентской ниши.

В свою очередь, кредитные учреждения не особо торопятся это делать. И проблема не только в том, что другие виды транспорта являются более популярными у клиентов. Основным тормозом развития ссудного рынка мотоциклов являются высокие кредитные риски, в силу чего банки вынуждены или вообще игнорировать это направление деятельности, или внедрять его с большой осторожностью, устанавливая при этом повышенные ставки и более жесткие требования к заемщикам в плане страхования.

Заключая кредитный договор с клиентами, банки в первую очередь руководствуются сугубо прагматичными соображениями: они хотят вовремя и в полном объеме вернуть выданные заемщикам средства, а также получить проценты за их использование. Сделать это можно путем минимизации рисков. Условно они делятся на две группы: риски, возникающие в связи с неплатежеспособностью заемщика, а также риски, связанные с жизнью заемщика или утратой техсредства. Первые целиком и полностью ложатся на кредитную организацию, другие становятся головной болью страховых компаний, которые, в отличие от ситуации, например, с автомобилями, крайне неохотно идут на оформление любых полисов страхования двухколесной техники.

Их можно понять. Байкеры — удивительные люди. Романтика езды со скоростью более 200 км в час является для многих из них настолько привлекательной, что становится практически нормой жизни. В свою очередь, такое отношение к правилам дорожного движения порождает много проблем. По статистике, число ДТП с участием мотоциклов (в процентах к их общему количеству) существенно выше, чем с участием автомобилистов. Поэтому мотоцикл рассматривается страховщиками (да и не только ими) как один из наиболее небезопасных видов транспорта. Кроме того, мотоцикл угнать гораздо легче, чем автомобиль, а вероятность его последующего нахождения практически равна нулю. Те из страховщиков, кто все-таки решается на страхование мотоциклистов, стараются обезопасить себя от возможных убытков путем увеличения стоимости полиса. Так, если каско на автомобиль обычно стоит 8–10% его суммы, то страховка на мотоцикл может обойтись в полтора-два раза дороже. При этом одним каско дело не ограничивается. Для того чтобы перекрыть потенциальные убытки, страховые компании могут дополнительно включить в страховой полис франшизу (сумма, в пределах которой оплата страховых случаев производится за счет клиента), ее размер достигает при страховании мотоцикла $1500–2000. В результате таких действий страховых компаний программы мотокредитования в силу своей дороговизны не слишком привлекательны для заемщиков.

Правда, банки постепенно идут на определенные уступки. В первую очередь это касается страховки. Полис каско у ряда банков перестал быть обязательным условием получения займа. В качестве основного довеска осталось страхование жизни и здоровья клиента. Это позволило несколько сократить затраты заемщика, ведь средние цены по данному виду страховых услуг значительно ниже, чем по каско. Наряду с этим были сделаны и другие реверансы в сторону клиентов, касающиеся перечня исходных документов, сроков рассмотрения кредитной заявки и т. д.

Сегодня заем на покупку мотоцикла может быть предоставлен любому лицу, подтвердившему свою платежеспособность, в возрасте от 22 лет, имеющему гражданство РФ. Процентные ставки в среднем по рынку колеблются в пределах 14–18% годовых (без страховки каско). Сумма мотокредита определяется условиями конкретного банка и платежеспособностью клиента, но редко превышает 80% стоимости транспортного средства. При этом до момента окончательной выплаты ссуды мотоцикл будет находиться в залоге у банка и, следовательно, не может быть продан или переоформлен на другого владельца.

Сегодня можно взять кредит как на новый, так и на подержанный мотоцикл, правда, второй вариант менее распространен — подобные предложения можно пересчитать по пальцам. Более того, получить заем на подержанный мотоцикл можно лишь в том случае, если он импортного производства и не старше трех лет. Следует также отметить, что в последнее время при оформлении мотокредита банки стали больше внимания обращать на наличие водительского стажа, а также на возраст клиента и марку транспортного средства, в зависимости от которых и формируются окончательные условия выдачи займа.

Как выбрать кредитора

Рынок кредитования мотоциклов представлен сегодня небольшим количеством российских банков, но даже этот факт не позволяет изложить содержание всех имеющихся программ. Поэтому остановимся на некоторых из них. Сначала о грустном: те банки, которые не требуют обязательного полиса каско (см. таблицу), компенсируют риски за счет высокой процентной ставки. У Москоммерцбанка она самая высокая — 27% годовых в рублях, это больше похоже не заградительный тариф, нежели на рыночное предложение. У банка «Траст», который кредитует покупку как новых, так и подержанных мотоциклов, ставка ниже — 16%, но вместо единовременной комиссии (как у большинства игроков) он взимает ежемесячную — 0,7%. В результате реальная переплата окажется существенно выше.

У Московского кредитного банка вроде бы тоже нет обязательного страхования каско, да и ставки среднерыночные — 16% годовых, однако слишком узок круг партнеров: приобрести на заемные средства мотоцикл можно лишь в двух салонах — в «Аояма моторс» (дилер мотоциклов Honda), а также в компании «АвтоDom» (дилер BMW). Кроме того, обязательным требованием банка является наличие первоначального взноса в размере не менее 30% стоимости приобретаемого транспорта.

Есть, правда, еще одна спецпрограмма, созданная в соавторстве с салонами мототехники «Байк лэнд». Принципиальной особенностью ее является не только отсутствие залога транспортного средства, но и минимальный комплект документов, необходимых для получения кредита (паспорт гражданина РФ и копия трудовой книжки, заверенная работодателем). Такой кредит обойдется дороже — 18% годовых. Из новичков следует отметить предложение Первого республиканского банка. Он запустил кредитную программу на покупку новых мотоциклов как импортного, так и отечественного производства. Максимальная сумма кредита — $50 тыс., а первоначальный взнос один из самых низких — 10%. Процентная ставка по займу зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования.

Если говорить о стратегии получения займа на покупку мотоцикла, то лучше всего «танцевать» не от банка, а именно от мотосалона, в котором вы планируете приобрести двухколесного «зверя».

Во-первых, вам не придется ехать в банк, так как оформить кредит можно прямо в магазине. «Мы можем отправить заявку сразу в два-три банка и тем самым подстраховаться от возможных отказов», — посоветовали мне в одном из московских автосалонов.

Во-вторых, специалисты смогут порекомендовать оптимальный именно для вас вариант кредитования. Как правило, крупные магазины работают с тремя-шестью кредитными учреждениями и способны детально рассказать о нюансах каждой из программ. «Вы можете взять кредит в Сбербанке, у него самые низкие ставки — 10,5%, кроме того, у него дифференцированные платежи, которые позволят вам также снизить размер переплаты раза в два по сравнению с остальными банками. Однако Сбербанк требует страхования каско, а для получения кредита необходим созаемщик (например, супруга) или поручитель», — объяснила мне сотрудница компании «Тринити спорт». В другом мотосалоне мне поведали, что «у банка “Уралсиб” ставки выше — 21–22% (более того, эффективная ставка — около 30%), а в Промсвязьбанке, несмотря на то что ставка приемлемая (16%), франшиза по каско составит 10% страховой суммы». То есть при стоимости мотоцикла 570 тыс. руб. страховая компания будет выплачивать ущерб, который превысит 57 тыс. руб. «Можно взять кредит в банке “Алемар” — у него и ставки нормальные, и можно получить кредит без первоначального взноса. Главное же — при страховании каско франшиза будет самая маленькая: при тех же 570 тыс. руб. она составит всего 5,7 тыс. руб.», — раскрыли мне секрет в магазине.

Следует также помнить, что мотокредиты — это далеко не единственный способ приобрести мотоцикл на заемные средства. Можно также воспользоваться обычными банковскими займами на неотложные нужды. Их основным достоинством является не только возможность более широкого выбора программ кредитования, но и отсутствие залога, необходимости подтверждения целевого использования средств и страхования по каско. Таким образом, появляется дополнительная степень свободы, позволяющая распоряжаться кредитными деньгами по собственному усмотрению. Более того, у некоторых банков максимальная сумма займа на неотложные нужды уже составляет 1 млн руб. Этого вполне хватит на покупку практически любого спортивного мотоцикла. И даже останется на страховку или иные расходы.