Рискованная помощь

Дмитрий Веретенников
11 августа 2008, 00:00

Поручитель для заемщика — это возможность взять больше денег или получить кредит под более низкую ставку. Некоторые банки вообще все займы выдают исключительно под поручительство. Какие права и обязанности есть у поручителей и какие опасности их подстерегают, выяснял D’

Недавно один знакомый сообщил мне, что стал поручителем. Отнесся он к этому не слишком серьезно: мол, что тут такого, простая формальность — друг брал кредит наличными, и ему был нужен поручитель. Вопрос о том, готов ли он будет расплачиваться за друга с банком, мой знакомый категорически отмел, уверенно заявив, что до этого дело никогда не дойдет. Разубеждать в этом я его не стал, а прислал ссылки на банковские форумы в интернете с печальными историями поручителей. Прочтя их, знакомый сразу погрустнел и с горечью констатировал, что зря, наверное, взвалил на себя это ярмо. Действительно, в ближайшие годы над ним, как дамоклов меч, будет висеть кредит на 600 тыс. руб.

В стороне не останешься

Многие люди, соглашаясь на поручительство, полагают, что ничем не рискуют. Рассчитывают на то, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, а если понадобиться, добьется продажи его имущества или будет получать часть зарплаты неплательщика — таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако поручители напрасно успокаивают себя подобными рассуждениями. В реальности, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся. Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника. «При солидарной ответственности банк вправе взыскать долг с поручителя, не занимаясь предварительным взысканием денег с заемщика. При этом поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником», — объясняет Елена Наговицына, начальник департамента налогового и финансового права компании «Частное право».

При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк в принципе может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика, но на практике кредиторы, конечно, так не поступают. Когда обращаться к поручителю, каждый банк решает для себя сам. «В договорах поручительства, как правило, фиксируют, что если в течение пяти-десяти дней после даты ежемесячного платежа заемщик не ликвидировал долг, то требования по его погашению могут быть предъявлены к поручителю. Если заемщик обещает погасить просроченный платеж и пени в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается. Если же проходит 15–20 дней и более, то кредитор начинает требовать погашения долга и от поручителя», — рассказывает Иван Лонкин, начальник управления кредитования физических лиц СДМ-банка. Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено. Тянуть с платежом невыгодно: чем дольше поручитель не платит, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту. Можно, конечно, и не платить, но тогда следует готовиться к судебному разбирательству с банком. Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя. Так что последнему выйти сухим из воды, если заемщик перестанет платить, весьма проблематично.

Наличие нескольких поручителей не на много снижает риски. «Ответственность между поручителями, как правило, по договорам поручительства не распределяется в долях, то есть каждый из поручителей полностью отвечает по обязательствам заемщика», — говорит Иван Лонкин. Таким образом, если другой поручитель откажется платить, а вы согласитесь, то погашать вам придется весь долг целиком, а не половину суммы. При этом никаких претензий к заемщику-должнику и поручителю-отказнику банк предъявлять не станет — ваши-то деньги на счет поступать будут. В принципе такую ситуацию можно предотвратить. «Лица, совместно давшие поручительство, вправе предусмотреть в договоре долевое сопоручительство, участники которого несут ответственность в рамках принятой на себя доли ответственности», — отмечает Екатерина Притчина, ведущий юрист компании Walter Walls. Вопрос в том, согласится ли банк на такое сопоручительство. Как правило, в типовых банковских договорах поручительства ни о какой долевой ответственности речь не идет, так как для кредитора это создает дополнительные проблемы с взысканием долга. По аналогичной причине подавляющее большинство банков не заключают договоры поручительства с субсидиарной ответственностью. «При субсидиарной ответственности банк обязан сначала предъявить требования к должнику, и только если он откажется платить или просто не даст никакого ответа, предъявлять требования к поручителю», — объясняет Андрей Чуриловский, директор юридического департамента Москоммерцбанка.

Вопрос жизни и смерти

От бремени поручительства в принципе можно освободиться досрочно. Самый простой вариант — расторгнуть договор по согласованию с банком. «Заемщик и поручитель могут обратиться в банк с предложением о замене поручителя на другое лицо. Также по взаимному согласию сторон возможна замена одного способа обеспечения обязательства по кредитному договору на иное, например поручительство на залог. Подобные предложения рассматриваются банком в индивидуальном порядке», — рассказывает Инна Завзянова, начальник управления претензионно-исковой работы Русского банка развития.

Поручитель может получить «вольную» и в случае корректировки условий кредитования. «При изменении любых параметров кредита, которые могут ухудшить положение поручителя, — например, при увеличении срока, ставки или суммы займа, — банк обязан получить согласие поручителя, иначе договор поручительства прекращает свое действие», — объясняет Андрей Чуриловский. Так как списка кредитных поправок, являющихся неблагоприятными для поручителя, не существует, то при расхождении позиций по этому вопросу у банка и поручителя последнему придется отстаивать свою позицию в суде.

Другая причина расторжения договора поручительства тоже может привести к судебному разбирательству с банком. В Гражданском кодексе (ГК) говорится, что поручитель должен быть освобожден от своих обязательств, если он не одобрит перевод кредита заемщика на другого человека. Проблемы здесь возникают, если смена должников происходит в процессе наследства. По законодательству в случае смерти должника наследники берут на себя и его долги, таким образом происходит смена заемщика. Соответственно, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, то договор поручительства расторгается. Однако у некоторых банкиров есть иное толкование закона. «При переходе долга заемщика к наследникам поручительство не прекращается, так как положение ГК о прекращении поручительства при переводе долга на другое лицо применимо только к случаям, произошедшим по воле самого заемщика. На основании того, что смерть должника никак не подпадает под это обстоятельство, поручитель обязан будет продолжать отвечать по обязательству заемщика, перешедшему к наследникам. Но такая трактовка ГК очень спорная, вообще же единой практики по данной проблеме пока не сложилось», — отмечает Андрей Чуриловский.

Запутанная ситуация и с вопросом о том, обязан ли поручитель гасить кредит умершего заемщика, если у того не осталось никаких наследников или если они отказались от вступления в наследство. Здесь также два диаметрально противоположных мнения. «В ГК указывается, что обязательство прекращается со смертью должника, только если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. При наличии же солидарного поручителя, который отвечает перед банком по договору займа в том же объеме, что и заемщик, обязательство не прекратится, так как оно может быть исполнено за счет поручителя. Все основания прекращения поручительства в ГК описаны совершенно четко, смерти должника среди них нет», — утверждает Елена Наговицына. «Из статьи 361 ГК следует, что обязательство поручителя ограничено лишь необходимостью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него. Исходя из данной нормы права смерть должника влечет прекращение обязательства. Таким образом, поручитель не должен исполнять за заемщика его обязательства по договору займа и возвращать деньги банку», — парирует Екатерина Притчина.

На сторону поручителей встал и Верховный суд (ВС). В мае прошлого года он оставил в силе решение Кировского районного суда Екатеринбурга, который отказался удовлетворить иск местного отделения Сбербанка к поручителям умершего заемщика. Несмотря на такое решение ВС, точка в спорном вопросе не поставлена. «ВС вынес определение по конкретному делу, поэтому другие суды не обязаны принимать аналогичные решения. Для того чтобы все суды придерживались единой практики, необходимы разъяснения пленума ВС, в которых четко должно быть прописано, как суды должны рассматривать подобные дела. До тех пор пока такие разъяснения не появятся, суды будут выносить различающиеся вердикты», — считает Елена Наговицына. Окончательно бы все вопросы снялись, если бы в законодательстве появилась ясная трактовка спорного момента.

Из поручителей в заемщики

Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку, какое бремя несете, это не поставит крест на вашей кредитной заявке, но может ухудшить условия заимствования. «В случае с поручителем будет учитываться лежащий на нем потенциальный риск выплат по другому кредиту. Этот фактор может отразиться на сумме займа, не исключено, что лимит по кредиту установят меньше, чем для заемщика, не являющегося поручителем. А вот срок кредитования, напротив, может быть увеличен, так как это позволит снизить размер ежемесячного платежа, соответственно, и уменьшить финансовую нагрузку на поручителя, — считает Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. — У поручителей по автокредитам и ипотеке больше шансов получить деньги на стандартных условиях, потому что по этим займам есть залог имущества, а это снижает риск того, что в итоге за должника придется расплачиваться поручителю».

Впрочем, к заемщикам-поручителям кредиторы относятся по-разному. «Некоторые банки при определении размера кредита для поручителей вычитают из их ежемесячного дохода либо всю сумму постоянного платежа по займу, за который они поручились, либо половину», — рассказывает Алексей Клецко, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы.

Учитывая возможные минусы при оформлении кредита поручителями, для них оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Правда, нет никаких гарантий, что шило удастся утаить. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — бюро кредитных историй (БКИ). Если при договоре поручительства вы дали согласие на передачу данных в БКИ, то информация об этом может там оказаться. Впрочем, не всегда. «В законодательстве речь идет о субъекте кредитной истории — таковым является заемщик. Поручитель, пока он не начал рассчитываться по займу вместо должника, не считается субъектом кредитной истории, так как у него еще нет никаких кредитных отношений с банком, поэтому сведения о нем в БКИ банк не должен передавать. Однако четкая правовая трактовка этого момента нигде не прописана, поэтому некоторые банки отправляют данные о поручителях в БКИ сразу после выдачи кредита вместе с информацией о самом заемщике. Поручитель может оспорить это в суде, но пока таких процессов не было», — разъясняет Елена Конева, начальник юридической службы Национального бюро кредитных историй.

Итак, если заемщик, за которого вы поручились, исправно расплачивается с банком, то, по идее, никаких сведений о вашем поручительстве в БКИ быть не должно. «Если информации о поручительстве нет в БКИ, сомневаюсь, что банк сможет получить эти данные каким-то другим образом», — говорит Елена Корнеева. Однако не все банкиры согласны с таким выводом. «Банки, как правило, проверяют, не является ли клиент поручителем, используя негласные каналы», — говорит Сергей Рыбин. Если выяснится, что человек скрыл информацию о своем поручительстве, скорее всего, банк откажет ему в кредите.

 vrez_picture_1

Вернуть все

Если вам пришлось в качестве поручителя отвечать по обязательствам заемщика, то не все так плохо, как кажется. У вас есть шанс вернуть потраченные деньги. «К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика», — объясняет Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит». «Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника», — добавляет Елена Наговицына. Если должник добровольно не рассчитается с поручителем, то остается лишь один законный способ возмещения понесенных расходов — суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика — банк обязан выдать эти документы. На 99,9% можно быть уверенным, что суд вынесет решение в пользу поручителя. Вопрос лишь в том, сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным приставам взыскать с ответчика необходимую сумму.