Депозитный идеал

Дмитрий Веретенников
25 августа 2008, 00:00

Каким должен быть идеальный вклад? Предлагают ли банки сейчас депозиты, подходящие под это звучное и ко многому обязывающее определение, выяснял D’

Дожидаясь своей очереди к операционистам в банках, от нечего делать я часто предаюсь мечтаниям из разряда «если б я был банкир». Во время одного такого полета фантазии я озадачился вопросом: а какой бы вклад я сам для себя сконструировал? Поразмышляв на эту тему, пришел к выводу, что идеальный для меня депозит должен отвечать всего четырем требованиям. Во-первых, чем выше ставка, тем лучше. Во-вторых, вклад должен быть пополняемый. В-третьих, должна быть возможность в любой момент снять часть денег без потери полагающихся процентов. Ну, и в-четвертых, должна быть возможность досрочного закрытия вклада, опять-таки с сохранением набежавших процентов. Нарисовав для себя портрет депозитного идеала, я взялся исследовать банковские предложения и к своему удивлению обнаружил, что можно без труда найти вклад, более или менее подходящий почти под все мои запросы. Правда, встретить в жизни стопроцентный идеал не удалось. Пришлось смириться с тем, что преждевременно закрыть вклад без потери прибыли не получится. Кроме того, выяснилось, что и частичное снятие денег возможно, как правило, лишь с ограничениями. Наиболее распространенная схема: можно брать деньги с депозита, но только до определенного лимита, опускаясь ниже которого, вы автоматически лишаетесь процентов. Доход в этом случае будет начисляться по малопривлекательной ставке (обычно 0,1% годовых), действующей для бессрочных вкладов. Неприятным сюрпризом стало и то, что ставки по «идеальным» депозитам в большинстве банков на 0,5–1,5% ниже, чем по стандартным продуктам, а минимальную планку для допвзносов банки порой устанавливают достаточно высокую.

Для активных вкладчиков универсальные (пополняемо-отзывные) депозиты, пожалуй, лучший вариант. Преимущества очевидны: вы получаете постоянный доступ к отданным банку деньгам. При необходимости без ущерба для доходности можно воспользоваться частью средств, а когда появляются деньги, их можно вновь класть на депозит. При этом вы страхуетесь от возможного снижения ставок. Ведь в случае с обычным вкладом вместо внесения допвзносов придется открывать новый депозит, а к тому моменту, когда у вас появятся свободные средства, ставки вполне могут упасть. Пополняемый вклад полностью устраняет этот риск. К тому же если вы ежемесячно часть зарплаты собираетесь откладывать на стандартный вклад, то каждый раз придется тратить кучу времени на оформление нового депозита. Кроме того, при небольших суммах и ставки будут минимальными — вряд ли выше, чем по пополняемым депозитам.

Лучшие среди «идеальных»

Универсальные вклады сейчас есть если не у каждого банка, то у каждого второго точно. Мы лучшие предложения отсеивали исходя из того, что рассчитываем разместить на год 400 тыс. руб. (это максимальная сумма, возмещаемая Агентством по страхованию вкладов при банкротстве или закрытии банка) или эквивалент в долларах/евро в банке, входящем в сотню крупнейших игроков (им все же доверяешь деньги без особых опасений). Так вот, по нашему мнению, оптимальные условия по рублевым «идеальным» вкладам на сегодня в Пробизнесбанке (ПРБ). Доходность его депозита «Накопительный» не максимальная среди отобранной десятки претендентов (см. таблицу 1), но зато нет абсолютно никаких ограничений ни для пополнения, ни для частичного снятия средств. Можно брать любые суммы — главное, чтобы на депозите оставалась хотя бы копейка. Нет также никакого минимального первоначального взноса, что сейчас встречается редко. ПРБ фактически предлагает текущий счет, только не бессрочный и с высокой реальной доходностью* (далее все ставки приводятся в реальной доходности) — 12,3%. Самый же прибыльный в нашем рэнкинге универсальный депозит принадлежит Восточному экспресс-банку (ВЭБ). Вклад «Сберплан рантье» увеличит вложенные деньги на 12,9%. Если бы не лимиты по снятию средств (сумма вклада не должна быть меньше 250 тыс. руб.) и пополнению (минимальный допвзнос — 30 тыс. руб.), продукт ВЭБа вполне мог бы возглавить наш зачет.

Замыкает тройку призеров «Пополняемый вклад» «КИТ Финанса». Доходность предлагается неплохая — 11,7%, неснижаемый порог невысокий — 50 тыс. руб., требования к сумме пополнения тоже приемлемые — минимум 5 тыс. руб. Есть, правда, одно странное ограничение: свыше 40 тыс. руб. в день в качестве допвзносов у вас на вклад не примут. Поэтому более крупную сумму придется довносить в течение нескольких дней.

В долларовой категории (см. таблицу 2) трио лучших вкладов представляют лауреаты рублевого шорт-листа. Правда, в споре за первое место на сей раз преимущество мы отдали ВЭБу. Несмотря на всю комфортность депозита ПРБ, доходность в валюте США (10,1%) у него почти на 1,5% меньше, чем у ВЭБа (11,4%). Это все-таки весьма чувствительная разница. Лимиты по снятию и пополнению в долларах и евро в ВЭБе установлены такие же, как и для рублей. «КИТ Финанс» с прибылью 9,7% и неснижаемой суммой $2000 вновь получает «бронзу».

Среди «идеальных» евровкладов (см. таблицу 3) обладатели двух верхних строчек прежние — ВЭБ, который в евро предлагает такую же доходность, как и в долларах, и ПРБ. У него по дензнакам Евросоюза номинальная ставка ниже, чем по «американцу», в результате и реальная доходность меньше — 9,4%. На третьей позиции по сравнению с предыдущими мини-рэнкингами оказался новичок — БТА-банк (бывший Славинвестбанк). Его депозит «Удобный» действительно оправдывает свое название. Условие по неснижаемому остатку существует, но требование к сумме предъявляется весьма либеральное — деньги можно тратить до рубежа €1000. Размер минимального допвзноса установлен также в разумных пределах — €150. Номинальная ставка из-за того, что нет капитализации процентов и налогооблагаемой базы, совпадает с реальной — 9% годовых.

Идеалы гигантов

Если еще пару лет назад до универсальных вкладов большинство крупнейших российских банков не снисходили, видимо, считая, что с их мощным брендом можно и не беспокоиться о дополнительных опциях, то теперь пополняемо-отзывные депозиты есть у всех представителей «большой десятки». Правда, ставки у них заметно ниже, чем у менее крупных игроков. Лучший «идеальный» вклад для размещения рублей из банковской топ-десятки (см. таблицу 4) на сегодня у Банка Москвы (БМ). Пополнять его депозит «Престиж» можно без каких-либо ограничений, а вот снимать деньги разрешено только до отметки 200 тыс. руб. Кроме всего прочего у БМ самая высокая доходность (10,9%) среди банковского «крупняка». Серебряную медаль можно смело отдавать «Комфортному» вкладу ВТБ 24. Неснижаемый порог у него в два раза меньше (100 тыс. руб.), чем у БМ. Правда, и прибыльность у вклада ВТБ 24 ниже — 10,6%. Минимальная сумма допвзноса — 10 тыс. руб. Комфортности «Комфортному» добавляет то, что все операции с вкладом можно проводить без визита в офис, через систему интернет-банкинга. Еще один плюсик в пользу ВТБ 24 — бесплатно выдаваемые всем вкладчикам карты Visa Gold.

На почетное третье место мы поставили банк «Уралсиб». Условия по пополнению и снятию средств у него такие же, как у ВТБ 24. Однако реальная доходность из-за более низкой номинальной ставки и не ежемесячной, а ежеквартальной капитализации процентов оказывается немного меньше — 10,4%. К минусам можно отнести и то, что в последний месяц срока вклада допвзносы не принимаются.

По долларовым депозитам лидируют уже знакомые фигуранты. Верхнюю позицию также занимает Банк Москвы. Неснижаемый порог по его вкладу равняется $15 тыс., а доходность — 7,7%. Этот показатель у «Уралсиба» (второе место) составляет 7,5%. Ниже у него установлена и граница, за которую нельзя выходить при снятии денег — $5 тыс. Пополнять депозит можно не меньше чем на $500. Третье место в этот раз достается ВТБ 24. Неснижаемый лимит у него намного более внушительный, чем в «Уралсибе», — $10 тыс., а доходность, напротив, ниже — 7,4%. Допвзнос тоже должен быть как минимум $500.

В еврогонке картина меняется: в лидеры выбивается ВТБ 24, условия по пополнению / снятию средств у него такие же, как для долларов. А прибыль будет даже выше — 7,6%. «Уралсиб» до этой планки со своей доходностью 7,5% не дотягивает и, как следствие, остается на втором месте. На третье же вырывается Росбанк. Доходность его вклада «Престиж» — 7,2%. Расходовать деньги можно до тех пор, пока сумма вклада не дойдет до отметки €5 тыс. А вот Банк Москвы на этот раз в борьбе за призовые места не участвует — подвела слишком низкая доходность по вкладу.

* Доходность с учетом капитализации процентов и за вычетом суммы налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования ЦБ, а в валюте выше 9% годовых.