Надежная доходность

Дмитрий Веретенников
20 октября 2008, 00:00

Власти успокоили вкладчиков: максимальное страховое возмещение по депозитам поднято с 400 тыс. до 700 тыс. руб. Кроме того, кардинально изменена схема выплат. Проведенная «реформа» вопрос о надежности банка делает фактически неактуальным, правда, только для тех, кто собирается положить на вклад сумму не больше страхового лимита

Законодатели преподнесли вкладчикам суперприятный сюрприз — увеличенная до 700 тыс. руб. (или эквивалент в валюте) госстраховка будет выплачиваться в полном объеме. Решение неожиданное. Когда законопроект вносился в Думу, в нем значился регрессный порядок выплаты возмещения: предлагалось полностью выдавать компенсацию лишь до 200 тыс. руб., а по остатку вклада возвращать 90%, общая сумма выплат должна была укладываться в 700 тыс. руб. Но в финальной редакции законопроекта от этой схемы отказались и решили утвердить стопроцентные госгарантии на все 700 тыс. руб. Свою подпись под данными поправками 13 октября поставил президент России Дмитрий Медведев. На такие беспрецедентные меры власти, видимо, пошли для того, чтобы в нынешние финансово неспокойные времена не допустить паники среди вкладчиков. Теперь их массового бегства точно не будет, так как практически все открытые в стране депозиты в полном размере укладываются в новый страховой лимит выплат.

Бренд не имеет значения

Если вкладчиков парламентарии порадовали, то крупным банкам оказали плохую услугу: они лишились своего главного козыря — имиджа надежности. Ведь теперь абсолютно неважно, кому отдавать подпадающие под госстраховку деньги: гиганту с раскрученным брендом или в мелкий, никому не известный «банчок». Последний вариант будет даже выгоднее: небольшим банкам, чтобы заманить клиента, приходится выставлять проценты по вкладам гораздо выше, чем у их более крупных конкурентов. Правда, доверять все 700 тыс. руб. мелким финансовым организациям не стоит. Нет, эти деньги вам вернут при любом раскладе, но в случае банкротства вы можете не получить набежавших по депозиту процентов, так как они уже будут выходить за пределы страхового лимита. Поэтому в банке, чья стабильность вызывает сомнения, лучше размещать сумму, которая с учетом процентного дохода будет укладываться в компенсируемые государством 700 тыс. Если вы хотите получить все до копейки, то для депозита со ставкой 14% годовых и ежемесячной капитализацией процентов максимально допустимый размер вклада — 615 тыс. руб. Исходя из таких критериев среди всех работающих в Москве банков мы отобрали лучшие текущие предложения по годовым размещениям.

Претендентов на первенство в рэнкинге доходности среди рублевых депозитов (см. таблицу 1) сразу двое: банки «Холдинг-кредит» (ХК) и «Легион». У их вкладов «Премиум» и «Осенний поцелуй» не самые высокие номинальные ставки, но зато самая большая реальная доходность* (далее все ставки приводятся в реальной доходности). За год сумма депозита увеличится на 13,7%. Что немаловажно — оба вклада можно пополнять, а с депозита ХК разрешено еще и забирать часть средств без потери процентов (это правило будет действовать, только если после снятия сумма вклада будет не менее 300 тыс. руб.). Кроме того, если вы решите досрочно закрыть депозит, в ХК вам начислят доход по ставке 13% годовых. За наличие такой сверхщедрой опции ХК стоит признать безоговорочным лидером нашего зачета, «серебро» же достается «Легиону». Ну, а замыкает список призеров банк «Капитал кредит» (КК). Его депозит «Осенний» вышестоящим конкурентам по доходности проигрывает всего 0,1%. При этом «цена» входного билета очень демократична: для открытия вклада требуется всего 50 тыс. руб.

В долларовой номинации «Капитал кредит» с доходностью 11,6% по своему «Осеннему» вкладу вырвался на первое место (см. таблицу 2). «Премиальный» депозит от «Холдинг-кредита» с прибылью 11,5% на сей раз остается вторым. Третье место пришлось разделить сразу между тремя игроками: ставки по вкладам банков «Океан», «Интеркоммерц» и Моего банка оказались одинаково выгодными (11,3%).

По евровкладам (см. таблицу 3) расстановка от долларового расклада отличается лишь тем, что на третьей позиции наряду с банком «Океан» располагается Московский кредитный банк (депозит «Дальновидный»), по доходности (11,2%) и по другим параметрам их продукты равноценны.

Лучшие среди надежных

Итак, если вклады до 700 тыс. руб. сейчас можно смело открывать в любом банке, то более крупные суммы размещать все-таки стоит в надежных финансовых организациях, так как в противном случае есть риск потерять деньги, не покрывающиеся госстраховкой. В прошлом номере (см. «Банковский переполох», D №19 от 06 октября 2008 года) среди 30 самых «депозитных» банков страны мы определили наиболее стабильных игроков — тех, кто даже в ситуации кризиса имеет все шансы на финансовую поддержку своих собственников. Из этих 18 финучреждений мы и решили отобрать десять обладателей самых прибыльных крупных годовых депозитов. Максимальную планку по размеру вклада мы установили на уровне 3 млн руб. и аналогов этой суммы в долларах и евро.

Наиболее выгодным рублевым депозитом (см. таблицу 4) с учетом заданных критериев оказался вклад «Наследие» Юниаструм банка (ЮБ). Помимо самой высокой доходности (13,4%) у продукта ЮБ есть и еще ряд привлекательных фишек. Во-первых, вклад можно не только пополнять, но и снимать с него часть средств. Правда, этим смогут воспользоваться только те, кто разместит больше 3 млн руб. Кроме того, при досрочном закрытии депозита доход начислят не из традиционного расчета 0,1% годовых, а по более солидным ставкам: 3% — если деньги пролежат меньше квартала с момента открытия депозита, 4% — если вклад будет закрыт в промежутке от трех до девяти месяцев, и 5% — если заберете средства в последние три месяца.

У Ханты-Мансийского банка (ХМБ) по вкладу «Престиж плюс» нет никаких сервисных «навесов», зато есть доходность 13%, одного этого достаточно, чтобы занять в нашем рэнкинге второе место. Третьим — за прибыльность 12,5% — стоит признать депозит «Мои накопления» Промсвязьбанка (ПСБ). Бонус вклада — возможность внесения дополнительных взносов.

В долларовом «забеге» (см. таблицу 5) лидирует уже знакомый «наследственный» депозит Юниаструм банка (доходность 9,9%). На 0,3% по росту суммы вклада от него отстает продукт ПСБ (доходность 9,6%). «Бронзу» же мы вручаем Номос-банку. Главное достоинство его депозита «Цель» — прибыльность 9,4%, никаких опций (пополнение, частичное снятие и т. п.) у вклада нет. В еврозачете (см. таблицу 6) вклад Номос-банка с прибыльностью 8,6% также остается третьим, а вот между «Юниаструмом» и Промсвязьбанком происходит рокировка. За счет того, что у ПСБ единые ставки и в американской и в европейской валюте, его депозит с доходностью 9,6% на сей раз возглавляет наш рэнкинг, а вклад ЮБ (прибыльность 8,9%) занимает второе место.

Стоит отметить, что трио крупнейших и к тому же государственных банков страны — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк — в наших рэнкингах представляет лишь розничная «дочка» ВТБ — банк ВТБ 24. У двух других рыночных гигантов ставки, к сожалению, пока неконкурентоспособные.

Альтернативой размещению крупного депозита в надежном, но не очень выгодном в плане ставок банке может стать стратегия дробления. Вы разбиваете общую сумму на транши, покрываемые госстраховкой, и открываете на них вклады в нескольких разных финансовых организациях. Например, депозит Юниаструм банка «Наследие», который мы сочли самым доходным среди предложений стабильных банков, 3 млн руб. за полгода увеличит на 6,5%. Если же положить по 600 тыс. руб. на пять выявленных нами наиболее прибыльных депозитов (см. таблицу 1), то даже если через полгода эти банки накроются, общая доходность по всем вкладам составит 6,6%. Преимущество по сравнению с Юниаструм банком, конечно, не впечатляющее, но все равно какую-никакую дополнительную прибыль принесет, причем без всякого риска.

* Доходность с учетом капитализации процентов (если она предусмотрена) за вычетом суммы налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования Центробанка, а в валюте выше 9% годовых.