Правила перехода

6 апреля 2009, 00:00

Многие банки предлагают программы рефинансирования долларовых кредитов. Однако прежде чем воспользоваться ими, следует понять, насколько такое перекредитование будет выгодным для вас (подробнее см. «Валютный шок», D’ №1–2 от 26 января 2009 года).

Какие факторы следует учитывать при принятии решения о рефинансировании в рубли ипотечного или иного кредита в иностранной валюте?

  1. Вид и срок кредита.
  2. Курс иностранной валюты к рублю в момент получения кредита.
  3. Процентную ставку по действующему кредиту.
  4. Процентную ставку по новому кредиту, который предоставляется для рефинансирования.
  5. Сколько составляет ежемесячный платеж (рублевый эквивалент) в процентах от ежемесячного дохода (если платеж составляет 5–10% ежемесячного дохода, рефинансирование вряд ли имеет смысл).

Пример. Ипотечный кредит был выдан на сумму $100 тыс. (на 20 лет по ставке 10% годовых). Ежемесячный платеж на дату выдачи составлял $965, или 23,1 тыс. руб. по курсу 24 руб. за доллар. На момент рефинансирования остаток задолженности был на уровне $90 тыс., а курс — 33,4 руб. за доллар. Рублевая ставка, по которой рефинансируется кредит, — 16% годовых, при этом срок рефинансирования — 20 лет. Сумма кредита, необходимая для рефинансирования, — 90 000 x 33,4 = 3 006 000 руб. Ежемесячный платеж составит 41,8 тыс. руб., что соответствует выплате долларового кредита при курсе выше 41 руб. за доллар. То есть рефинансировать кредит из долларов в рубли будет выгодно, только когда курс доллара превысит данную отметку.

Основные минусы перекредитования:

  • дополнительные расходы при выдаче банком нового кредита (2–3% суммы);
  • при рефинансировании теряется право на имущественный налоговый вычет, если старый кредит гасится и получается новый (такой путь предлагают банки);
  • в результате увеличения процентной ставки увеличится нагрузка на семейный бюджет, что негативно отразится на финансовом состоянии заемщика.

Смена валюты кредита наиболее оптимальна, если:

  1. валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки;
  2. рефинансирование позволит увеличить срок кредита и, как следствие, уменьшить платежи;
  3. если заемщик планирует рассчитаться по займу досрочно и/или в сроки, не превышающие пяти лет.