Если обычная карта — это просто электронный кошелек, то доходная — еще и «карманный» депозит. Ее фишка в том, что на средства, лежащие на «пластиковом» счете, банк, как по вкладу, начисляет проценты. Таким образом, «карточные» деньги не бездельничают, а все время работают. Полученная прибыль как минимум позволит отбить расходы, связанные с годовым обслуживанием «пластика». Так что такую карту стоит завести хотя бы ради этого. Тем более что никаких минусов у «прибыльного пластика» по сравнению с традиционным нет — набор доступных операций абсолютно идентичен.
Казалось бы, доходные карты должны стоить намного дороже, но нет — тарифы, как правило, не отличаются от среднерыночных. Банкиры заинтересованы (особенно в нынешние кризисные времена, когда деньги населения стали для банков одним из важнейших источников привлечения средств) в том, чтобы у клиентов сумма на счете была как можно больше и они не снимали ее как можно дольше. Ради этого они и доплачивают владельцам «пластика».
Если для вас главное — финансовая мобильность, то карта — это отличная альтернатива депозиту. Вы будете иметь постоянный доступ к средствам и перестанете терять время в очередях в отделениях банков: снять деньги или пополнить счет можно через банкомат. «Пластиковый» депозит, конечно, очень удобен, но за функциональность придется заплатить доходностью. Карточные ставки еще могут отчасти конкурировать с расценками по месячным вкладам, а вот более длинным депозитам они существенно проигрывают. Если для карт на сегодня предел — 11% годовых, то для вкладов планка гораздо выше (см. «Депозитная стратегия», D’ №12 от 22 июня 2009 года). Поэтому «пластик» все-таки лучше отводить лишь для «карманных» денег, а все остальные размещать на обычный депозит.
Лично я придерживаюсь именно такой стратегии. Оклад, начисляемый работодателем на зарплатную карту, я сразу же снимаю и большую его часть отношу на вклад со ставкой 15% годовых, с возможностью пополнения и снятия практически всей суммы без потери процентов. Деньги же для ежедневных трат кладу на доходную карту под 7% годовых. Если «пластиковый» счет пустеет, я пополняю его, снимая рубли с депозита. Все сбережения я не «складирую» на карту не только из-за соображений доходности, но и из-за угрозы «пластикового» мошенничества — от него сейчас по большому счету никто и нигде не застрахован.
Доходный идеал
Обладателей «пластика» одаривают процентами многие банки, правда, большинство из них начисляют символический доход, как правило, от 0,1 до 1% годовых. А вот карты с более или менее приличными ставками — товар дефицитный. К сверхредким же продуктам относятся карты, совмещающие достаточно привлекательную доходность со схемой, при которой прибыль начисляется на любую лежащую на счете сумму и при этом без комиссии за снятие наличных в терминалах своего банка. Доходный «пластик» с такими параметрами практически идеальный вариант.
Банков, выпускающих прибыльные карты с оптимальным набором опций, мы в Москве нашли меньше десятка (см. «Лучшие безлимитные доходные карты»). Лучший среди них «пластик», пожалуй, предлагает Банк24.ру. Он безоговорочный лидер по доходности — 11% годовых в рублях (валютную доходность мы не рассматривали, так как оформлять карту для повседневных расчетов в России в иностранных дензнаках невыгодно: вы все время будете терять деньги на конвертации). Причем столь высокая ставка у него действует для всех карт Visa. В-третьих, у его «пластика» помимо магнитной полосы есть еще и микрочип, что делает его на порядок надежнее. Основной же минус банка в том, что без комиссии можно снимать не больше 50 тыс. руб. в месяц, затем будут удерживаться по 0,5% суммы при обналичке до 300 тыс. руб. и аж по 3% в случае превышения этого лимита. Впрочем, даже с «банкоматным» сбором «пластик» Банка24.ру остается самым прибыльным. Допустим, месяц на карте у вас лежало 60 тыс. руб., затем вы их снимаете (50 тыс. без комиссии, а 10 тыс. с комиссией), при таком раскладе доходность составит 9,84% годовых. Это почти на 5% больше, чем у ближайшего «преследователя». Вообще же к доходным картам с комиссиями за получение денег в своих же банкоматах надо относиться крайне осторожно и на калькуляторе высчитывать, стоит ли овчинка выделки. Вполне может статься, что банк будет брать с вас больше, чем давать.
Достойного конкурента для безлимитного доходного «пластика» Банка24.ру мы не нашли, все остальные предложения в принципе равноценные. Отметить, пожалуй, стоит только Банк проектного финансирования (БПФ). Его фишка — бесплатное годовое обслуживание MasterCard Maestro и Visa Electron. На остаток средств по всем своим картам банк начисляет по 5% годовых. У БПФ, правда, есть требование по поддержанию минимального остатка на счете для получения доходности, но оно скорее формальное — всего 1 тыс. руб. Поэтому его доходный «пластик» мы все-таки решили отнести к категории безлимитного.
Подлимитный «пластик»
По сравнению с безлимитным доходным «пластиком» более распространены карты, уровень ставки по которым привязан к размеру остатка на счете. Некоторые банки вводят весьма жесткие условия. Например, Бинбанк готов платить от 8 до 11% годовых, но только если в течение месяца на «пластике» у вас будет лежать не меньше 15 тыс. руб., если вы хотя бы один раз нарушите этот порог, то никакого дохода не получите.
Лучший подлимитный «пластик», на наш взгляд, в столице сейчас предлагает Океан банк. Во-первых, у него достаточно мягкие требования: при минимальном остатке (зафиксированном в течение месяца) от 10 тыс. руб. действует ставка 7% годовых, при меньшей сумме — 3%. На этом плюсы для клиентов не заканчиваются: по всем картам, даже «золотым», банк не берет плату за первый год обслуживания, даром предоставляет SMS-сервис и без комиссий позволяет снимать деньги не только в своих, но и в банкоматах Мастер-банка, у которого одна из самых больших сетей терминалов в Москве и области.
Других явных призеров определить сложно (см. «Лучшие подлимитные доходные карты»). «Пластик» Хоум кредит энд финанс банка (ХКФБ) привлекает ставкой 9% годовых, но такая доходность у него действует при остатке до 30 тыс. руб., если сумма больше — тариф падает до 3%. Такую регрессивную ставочную шкалу, кроме ХКФБ, никто не применяет, у остальных, напротив, чем больше остаток, тем выше ставка. К тому же у ХКФБ не так много банкоматов в Москве — они установлены только в его же отделениях.
У Промсвязьбанка и Бинбанка банкоматная сеть немаленькая и ставки интересные, но подлимитные условия непривлекательны. Кроме того, у Бинбанка есть еще и комиссия за снятие наличных в своих терминалах, правда, небольшая — 0,1% суммы. Реальная ставка доходности при остатке, например, 50 тыс. руб. составит не 8%, а 6,7% годовых. Зато все карты, в том числе «золотые», он выдает и обслуживает абсолютно бесплатно. При этом на «Универсальную карту» Бинбанка можно установить кредитный лимит (если вы, конечно, устроите банк в качестве заемщика). В Промсвязьбанке если и оформлять доходную карту, то, пожалуй, только MasterCard Maestro. Установленный по ней минимальный остаток 10 тыс. руб. в принципе не особо проблематично поддерживать, да и 6,5% годовых того стоят.
У Московского кредитного банка (МКБ) лимит еще ниже — 5 тыс. руб., но и ставка поменьше — 5%, однако при этом она распространяется на все карты. Баллов предложению МКБ добавляет и возможность без комиссий снимать деньги с карты в банкоматах Юникредитбанка.
