Гибкий депозит

Москва, 01.03.2010
Чем больше опций у вклада, тем меньше ставка. Это верно, но многие ценят во вкладе именно мобильность

Всю вторую половину 2009 года банки активно снижали ставки по вкладам — в условиях резкого снижения объемов кредитования дорогие и короткие деньги им были ни к чему. В начале 2010 года этот тренд продолжился, и инвесторам, привыкшим к гарантированным 13–15% годовых (в рублях), следует либо рисковать, доверяя средства небольшим игрокам, либо довольствоваться 5–6-процентным максимумом в надежных банках.

Все ниже

Как и в прошлом году, в 2010-м старт ставочному снижению дал Сбербанк, снизивший доходность своих депозитов на 0,25–3%. Теперь максимум, который можно получить по вкладам в рублях, составляет 8,5%. Судя по всему, госгигант продолжит терять свою долю на рынке вкладов — она уже снизилась по итогам прошлого года с 51,8 до 49,4%. Это его не пугает, как, впрочем, и остальных крупных игроков, которые не отстают в плане снижения ставок от «Сбера».

В феврале ставки снизил Росбанк (в среднем на 2%): максимум, который сегодня могут получить клиенты, — 9,5% по рублевым депозитам. Промсвязьбанк понизил ставки на 1%, но даже после этого у него весьма неплохие условия — в отечественной валюте проценты доходят до 12,15%. Не исключено, что, учитывая этот факт, банк проведет еще одно плановое снижение. Еще один госгигант ВТБ 24 понизил ставки на 0,5–1,5%, до 8–11% годовых. Доходность по вкладам с начала года также понизили «Уралсиб», «Петрокоммерц», «Зенит», МДМ-банк, «Русский стандарт», Райффайзенбанк, Банк Москвы, «Возрождение», «Траст», «Ак Барс», Россельхозбанк, МБРР, Собинбанк, Альфа-банк, «Открытие» и др.

Найти в банке из топ-20 устраивающую тебя программу в рублях под 10% годовых — уже подвиг. Но с валютными вкладами творится и вовсе невообразимое: 2–3% по депозитам в евро и долларах уже норма, а кое у кого из игроков (особенно у «дочек» иностранных банков) срочные валютные вклады и вовсе вызывают реплику «еще немного — и банк попросит меня доплатить ему за то, что он взял на хранение мои деньги». Ну а как еще можно расценивать символические 0,25–0,4% годовых по депозитам в долларах и евро.

В то же время причина такой депозитной политики очевидна: отсутствие спроса на кредиты со стороны предприятий и физлиц. У банков полно свободных денег, но их некуда размещать, точнее, по предложенным ставкам их никто брать не хочет. Предприятия пытаются выживать без увеличения долговой нагрузки, да и потребители в условиях роста безработицы и снижения уровня жизни готовы отказаться от новых телефонов, плазменных телевизоров и авто, ранее приобретавшихся в кредит. А если кредитования нет, то как заработает банк 15% годовых? Естественно, приходится снижать ставки. Плюс инфляция, которая держится на низком уровне, тоже влияет на ставки по вкладам. Если ко второму кварталу 2010 года она опустится до 6–7% годовых, банки могут снизить ставки в среднем до 8,5–9% годовых (в рублях).

Депозитная экзотика

Учитывая то, что заманивать вкладчиков высокой ставкой банкам больше невыгодно, в ход идут иные методы: введение в линейку депозитов в экзотических валютах, плавающих ставок, инвестиционных вкладов и т. д.

Так, в феврале «Мой банк» предложил клиентам депозит в китайской валюте — юанях. До сих пор банки в виде валютно-депозитной экзотики предлагали японские иены, швейцарские франки и английские фунты стерлингов. В пополняемый вклад «Мой вклад плюс» можно разместить от 1,5 тыс. юаней (около 6,6 тыс. руб.) под 2–5% годовых в зависимости от суммы и срока вложений. Забрать с депозита можно будет и рубли, и юани. Инвестиционная привлекательность такого депозита вызывает сомнения. У юаня, по мнению аналитиков, есть еще потенциал для укрепления, но Центробанк Китая занижает курс своей валюты к мировым. Каким он будет в долгосрочной перспективе, предсказать невозможно.

Также все больше появляется вкладов с плавающей ставкой. Их предлагают ВТБ 24, «Петрокоммерц». У первого ставка по вкладу привязана к ставке рефинансирования ЦБ: если она будет расти, доходность по вкладу увеличится. Правда, и в прошлом году, и в нынешнем ставка рефинансирования только снижалась. В «Петрокоммерце» доходность по депозиту «Стратегия защиты» зависит от уровня инфляции. Процентная ставка рассчитывается как сумма среднеарифметического значения годовой инфляции за предшествующие шесть месяцев и дополнительной процентной ставки, зависящей от срока размещения вклада. Впрочем, и здесь ожидать роста плавающей ставки не стоит: инфляция неуклонно снижается.

Многие игроки предлагают депозиты, гарантирующие выплату процентов по ставке вклада даже при досрочном закрытии (они есть у Абсолют банка, Альфа-банка, ВТБ 24, МДМ-банка, Промсвязьбанка и т. д.). Другие банки сделали ставку на депозитные продукты с выплатой процентов по вкладу в момент его открытия. Они есть у «Русского стандарта» («Проценты сразу»), у ОТП банка («Радушные времена»). В случае досрочного закрытия при изъятии средств сумма вклада возвращается банком за вычетом уплаченных при открытии депозита процентов. С одной стороны, ставка по таким вкладам меньше, чем по классическим депозитам тех же банков, но если сумма значительная, то полученные заранее проценты можно разместить на новый вклад, где ставки будут выше.

Также банки активно предлагают и «пакетные» вклады, предусматривающие повышенные проценты — за одновременное открытие депозита и приобретение паев паевых инвестиционных фондов под управлением УК соответствующего банка (их предлагают в Ситибанке, Юникредитбанке, Банке Москвы и др.). Сведбанк сделал ставку на иной пакет: при страховании жизни клиенты получают повышенный процент на размещенный банковский вклад. Минимальная сумма вклада «Страховой» составляет 25 тыс. руб. ($1 тыс. или €1 тыс.), а ставки доходят до 10,58% годовых в рублях и 3–4% в валюте.

Мобильные вклады

Так как получить высокие проценты по вкладам в крупных банках практически невозможно, придется искать выгодные предложения среди игроков, не входящих в топ-30. Здесь еще можно найти предложения по рублевым вкладам с доходностью выше 14% годовых, а по валютным — выше 9–10%. При этом наиболее оптимальный срок размещения средств — один год.

В нашей стране никогда нельзя быть уверенным, что инфляция не подскочит (и банки не начнут поднимать ставки), что не будет очередной девальвации и что у тебя будет работа через пару месяцев. К примеру, глава Ассоциации региональных банков России и депутат Госдумы Анатолий Аксаков в который раз спрогнозировал недавно девальвацию рубля. По его словам, в экспертном сообществе обсуждается целесообразность снижения курса до 38 руб. за доллар. «Я считаю, что слабый рубль в нынешних условиях является благом для экономики», — заявил он. В конце прошлого года он уже говорил о необходимости резкой девальвации рубля — сразу на 30−40%. Этого не случилось, но осадок остался. Теперь вот новые прогнозы. Так что лучше завести сразу два депозита (рубль / доллар или рубль / евро), чтобы избежать потерь из-за валютных скачков.

Естественно, мы брали в расчет сумму до 700 тыс. руб. (и эквивалент в валюте), дабы вся сумма вклада в случае отзыва лицензии у банка, которому вы доверите свои деньги, вернулась по госстраховке. Если есть желание разместить большую сумму, то лучше разбить ее по разным банкам, имеющим самые выгодные условия по вкладам. С точки зрения опций следует выбирать депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Если появятся лишние деньги, то их можно без труда доложить на депозит, а в случае каких-либо временных проблем (смена работы, задержка зарплаты) — без потери процентов снять некоторую сумму (что гораздо выгоднее, чем закрывать вклад).

Если говорить о рублевых вкладах — лучшую доходность (в рамках тех критериев, которые мы выбрали) показал депозит «Бюджетный» банка «Солидарность» (14,85% годовых). На втором месте «Смартвклад» от только что вышедшего на рынок депозитов банка «Тинькофф кредитные системы» (ТКС). В данном случае интересна не столько ставка (учитывая, что банк специализируется на кредитных картах, он может позволить себе платить вкладчикам 14,5% годовых), сколько процедура открытия депозита. Дело в том, что у ТКС нет отделений, куда обычно идут клиенты, открывающие вклад. Заявку на открытие можно оформить по телефону и на сайте банка. «После этого представитель доставит вам договор, карту, приветственное письмо, буклет и инструкцию по внесению платежей в удобное для вас время», — обещает сайт ТКС. Деньги вы должны будете перечислить на счет, указанный документах, самостоятельно: переводом с карты другого банка или через «Почту России», с помощью сети терминалов «Элекснет», «Киви», через систему переводов «Контакт» и др. Скорее всего, за банковский перевод средств со счета на счет придется платить комиссию, но ТКС готов компенсировать расходы. «При открытии вклада банковским переводом вы получаете дополнительный бонус — 1,5% суммы вклада. Таким образом, мы компенсируем комиссию, которую вы, возможно, заплатили при переводе», — говорится на сайте. Минимальная сумма — 30 тыс. руб. Вклад пополняемый, проценты выплачиваются ежемесячно и либо капитализируются, либо перечисляются на карту, при этом клиент может поменять схему выплат в любой момент (по телефону).

Что касается валютных вкладов, то в номинации «Самый доходный депозит в долларах» победил банк «РЕСО кредит» с вкладом «Универсальный» (10,5% годовых), а в аналогичной номинации в евро — банк «Транспортный» с депозитом «Юбилейный» (10%).

Лучшие вклады в евро
Лучшие вклады в долларах
Лучшие рублевые вклады

Новости партнеров

«D`»
№4 (91) 1 марта 2010
Газпромбанк на бирже
Содержание:
Развесистое IPO

Газпромбанк выведет на биржу не только свой банковский бизнес, но и свои многочисленные непрофильные активы. Тем не менее размещение будет успешным: у инвесторов нет особого выбора

Реклама