Скупой платит часто

Светлана Сорокина
15 ноября 2010, 00:00

Многие банки предлагают удивительно дешевые и выгодные программы автокредитования. К чему этот аттракцион невиданной щедрости и во что он может обойтись заемщику?

За девять месяцев 2010 года продажи автомобилей в России выросли на 17,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причиной тому не только кризис, который, как принято считать, почти отступил, но и усилия банков. Совместно с автопроизводителями и дилерами они неустанно разрабатывают заманчивые программы кредитования: средняя ставка по рынку — 17%, а предлагают деньги на машину всего под 5–9%, иногда и вовсе бесплатно. Однако в большинстве случаев оказывается, что экономия совсем незначительная, а то и вовсе мнимая.

Как устроена схема

В подобных программах две рекламные ставки: процентная и эффективная. В договоре указана вторая, но клиент платит по первой. А разницу компенсирует производитель — за счет скидки на автомобиль. То есть на самом деле заемщик получает кредит по обычной ставке, которая, разумеется, значительно выше обещанной в рекламном проспекте. Но производитель высчитывает разницу, вычисляет переплату и вычитает ее из стоимости машины. Банки не имеют к этой скидке прямого отношения. Даже наоборот: они стараются как можно больше заработать на востребованных продуктах. И надо сказать, что это удается им вполне.

Во-первых, комиссии за льготные автокредиты всегда очень высокие. И, что не менее важно, чрезвычайно разнообразные. Вознаграждение возьмут и за рассмотрение заявки, и за организацию кредита, и за перевод денег автосалону, иногда даже просто за движение средств. Например, Кредит Европа банк попросит 30 руб. за погашение займа в некоторых из своих московских отделений. А если очередной платеж будет осуществляться через подразделения банка в регионах, комиссия составит 1% суммы платежа. Обычные автокредиты куда менее щедры на различные комиссии, иногда их и вовсе не взимают.

Во-вторых, за досрочное погашение кредита по специальным программам почти всегда предусмотрен очень высокий штраф. Не банк обеспечил клиенту выгодные условия на покупку автомобиля, однако именно он помешает ему вернуть деньги раньше, сэкономив на процентах. Хорошо, если просто введет ограничения, а то ведь может и вовсе лишить заемщика такой возможности. Например, «Райффайзен» в своей программе Chevrolet позволяет без штрафов погасить кредит лишь через полгода со дня выдачи средств. Стандартные, то есть нельготные, договоры, как правило, не содержат подобных ограничений. Клиент может беспрепятственно вернуть долг банку тогда, когда сочтет это нужным и выгодным.

В-третьих, большинство подобных программ включают самые разные специальные условия, порой довольно неожиданные и часто совсем не выгодные. Например, акция может действовать не во всех регионах. Но, поскольку реклама об этом умалчивает, клиенты иногда слишком поздно узнают, что их процентная ставка не будет субсидирована автопроизводителем. Некоторые банки ограничивают список автосалонов — участников акции. Росбанк, например, сотрудничает с «Автомиром» и «Автогермесом». «Связанный» заем будет на 5–6% дешевле обычного. Вот только покупка машины у заранее определенного дилера, скорее всего, обойдется дорого — предложат автомобиль «с обвесом», то есть с большим набором предустановленных дополнительных опций.

Иногда акция распространяется лишь на определенные модели, ограничения могут касаться года выпуска, марки или вообще всего сразу. У «Юникредита», например, есть программа на покупку Renault. Заем можно взять под 0%, но купить придется машину 2008-го или 2009 года выпуска. Это скажется на ее продажной стоимости: год выпуска играет большую роль. А в Газпромбанке из всей линейки Mitsubishi в льготной акции участвуют только две модели 2010 года выпуска — Colt и Lancer X Sedan MT — такой вот скромный выбор.

Бывает, что ограничения касаются сроков кредита: они могут быть искусственно растянуты или неоправданно уменьшены, в зависимости от целей программы — выиграть на процентах или быстро обернуть средства. Некоторые банки выдвигают и требования по минимальной сумме займа: денег дадут сразу много, чтобы позднее получить большую прибыль.

Связь между телефоном и кредитами

Еще одна уловка банков — включение каско в «тело» кредита. Иногда туда же вписывают и страхование жизни на весь срок действия договора. Часто это обязательное условие получения льготной ставки. Скажем, Русфинанс банк предлагает займы на Volkswagen всего за 8,5% годовых, но только тем, кто готов страховаться в кредит. Для всех остальных намного дороже, почти так же, как в среднем по рынку, — 14,5%.

Таким образом банк привлекает дополнительные средства клиентов, стараясь увеличить сумму, на которую будут начисляться проценты. Получается не так уж мало, поскольку каско обходится минимум в 10% стоимости машины, то есть за пять лет «набегает» полцены автомобиля.

К тому же банки, несмотря на многочисленные предупреждения Федеральной антимонопольной службы (ФАС), все еще пытаются навязывать заемщикам услуги страховых компаний (СК) из собственного списка. Их полисы стоят значительно дороже, чем в среднем по рынку, — иногда в полтора-два раза, особенно если за автомобилем числятся страховые случаи. Не исключены и досадные накладки. Скажем, произошло ДТП, и клиент обращается в СК за выплатой, но ему отказывают, так как банк не успел полностью оплатить полис. Или страховщик в одностороннем порядке решил поднять ставку, а банк считает, что разницу должен выплатить заемщик. Он, может быть, и не против, но иногда ему просто забывают сказать о новых условиях. А когда приходит время выплаты, начинаются проблемы.

Помимо стандартных и вполне объяснимых требований к клиентам встречаются и весьма экзотические. Например, Кредит Европа банк не выдаст вам заем на автомобиль марки Hyundai, если у вас нет домашнего телефона. А Газпромбанк не даст денег на машину работнику частного охранного предприятия.

Покупайте отечественное

Государственная программа субсидирования процентных ставок отличается от всех прочих. Например, договор с заемщиком составляется с учетом уже субсидированной ставки, а госбюджет компенсирует банкам недополученную прибыль. При этом кредитные учреждения поставлены в жесткие рамки: они не могут вводить никакие ограничения, кроме тех, что уже предусмотрены программой. Неудивительно, что предложение популярно среди заемщиков: льготным автокредитованием по итогам девяти месяцев текущего года воспользовались почти 115 тыс. человек.

Впрочем, и здесь достаточно минусов, главный из них — цена и качество. К сожалению, государство готово помогать гражданам покупать только те автомобили, которые собираются на территории РФ и стоят не дороже 600 тыс. руб.

ФАС?

Новую попытку защитить права заемщиков предпринимает ФАС. Несколько лет назад по настоянию ведомства ЦБ выдал предписание — указывать в рекламе полную стоимость кредита. Но этого оказалось недостаточно. Банки успешно обходят запреты, рекламные предложения до сих пор далеки от реальных условий. Теперь в интересах заемщиков ФАС предлагает внести поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые обяжут кредитные учреждения доводить до сведения клиентов информацию о полной стоимости займа на первой странице договора, крупным шрифтом, в квадратной рамке. Однако эксперты указывают на то, что эффективность поправок будет напрямую зависеть от компетентности составителей. В частности, от того, удастся ли им выработать полный список комиссий и доплат, входящих в стоимость кредита.

Антимонопольщики намерены бороться не только с нечистоплотными действиями банков, но и с недобросовестной конкуренцией. Свои предложения они уже отправили в Минфин, откуда те попали в аппарат правительства. Есть маленькая надежда, что уже в начале 2011 года банкам придется привыкать жить и работать в новых условиях.