Индульгенция на риск

Как построить эффективную систему гарантирования частных вкладов

С

истема государственного гарантирования депозитов наряду с пруденциальным надзором и функцией Центрального банка как кредитора последней инстанции представляет собой важнейший встроенный стабилизатор деятельности банковской системы. Его отсутствие в нашей стране внесло свой вклад в подрыв доверия населения к банкам. После кризиса за пределами Сбербанка вклады населения играют все меньшую роль в ресурсной базе банков. Если накануне кризиса доля вкладов частных лиц составляла в действовавших тогда банках в среднем 10%, то весной 2000 года аналогичный показатель составлял менее 5%, причем часть средств сохраняется просто в силу принудительной реструктуризации обязательств рядом банков, не имеющих возможности выполнить свои обязательства из-за кризиса.

Госдума готовит закон о гарантировании вкладов граждан в банках. За время своего скитания по государственным инстанциям законопроект стал существенно более проработанным в деталях, но, как показала дискуссия вокруг новой версии, его концепция все еще до конца не определилась. Конечно, отчасти это можно объяснить противоречивостью самой идеи гарантирования вкладов в банках. Не случайно у системы страхования депозитов есть как сторонники, так и противники, а условия страхования в зарубежных странах довольно часто подвергаются изменениям (см. "Системы гарантирования вкладов в банках: зарубежный опыт"). Осмелимся, однако, предположить, что наиболее острые моменты сегодняшних дискуссий вокруг законопроекта связаны с нынешней макроэкономической ситуацией в России вообще и состоянием банковской системы в частности.

Предположим, она уже есть

Основные черты предлагаемой законопроектом модели гарантирования частных вкладов таковы. Граждане могут рассчитывать на частичную защиту своих вкладов в случае потери лицензии банками, которым они доверили свои сбережения. В зависимости от величины депозита предполагается компенсировать от 100% до 50%, но не более некоторой суммы (50261 рубль на момент прохождения законопроекта в Думе в конце прошлого года). Необходимое условие - банк должен состоять на учете в создаваемой Федеральной резервной корпорации гарантирования вкладов в банках. Для выполнения корпорацией обязательств перед вкладчиками создается резерв денежных средств. Он образуется за счет единовременного взноса государства (основная часть суммы) и ежеквартальных взносов банков, состоящих в ней на учете, в размере до 0,15% от суммы вкладов граждан.

Возникает вопрос: смогла ли бы корпорация выплатить компенсацию вкладчикам, если бы она функционировала с начала 2000 года и к ней обратились бы владельцы депозитов тех банков, у которых лицензия была отозвана в первой половине года (таковых было 15 против более чем 60 за первую половину 1999 года), при условии, что резервный фонд формируется только за счет взносов банков?

Наши расчеты ввиду неполноты информации строились на следующих предположениях:

- членами корпорации являются все действующие на соответствующую дату банки, привлекающие вклады населения, за искл

У партнеров

    «Эксперт»
    №34-35 (247) 18 сентября 2000
    Средний класс
    Содержание:
    Вернем родину себе и детям

    Наброски к манифесту среднего класса

    Компании
    На улице Правды
    Реклама