Требуется кредитный архивариус

Павел Медведев
4 декабря 2000, 00:00

Эффективная реструктуризация российской банковской системы невозможна без создания архива кредитных историй

Российская банковская система превратилась в тормоз экономического развития страны. Сегодня она способна удовлетворительно выполнять лишь расчетно-платежные функции. С ролью сборщика и хранителя сбережений населения, равно как и источника кредитных ресурсов для российских предприятий и частных лиц, этой классической ролью коммерческих банков, она очевидно не справляется.

Реструктуризация отечественной банковской системы явно затянулась. Это проблема не только для банковского сообщества или Центробанка, но и для национальной экономики в целом. Яркий пример - неожиданно бурный приток нефтедолларов. Гигантское положительное сальдо торгового баланса и рекордные золотовалютные резервы ЦБ, о которых полтора-два года назад можно было только мечтать, сегодня превратились в проклятье. Центробанк, разрывающийся между стремлением не допустить завышения обменного курса рубля и необходимостью поддерживать ценовую стабильность, вынужден скупать валюту, вбрасывая в экономику все новые и новые рубли, - и это становится важнейшим фактором роста инфляционного давления. Так что теперь уже и бегство капитала стало рассматриваться как благо, как возможность выпустить лишний пар из котла. Российская финансовая система оказалась не в состоянии переварить свалившееся на нее "изобилие" денег. Обработка денежной массы даже в условиях скромной по мировым меркам монетизации экономики в 20-25% ВВП оказалась ей не по силам. Где уж тут говорить о насыщении экономики деньгами до уровня развитых стран!

Отсутствие инструментов стерилизации денежного предложения, так же как и отсутствие механизмов рефинансирования банковской системы - это важные вопросы, их можно и нужно обсуждать. Однако их решение мало повлияет на желание и, что еще важнее, способность банков заниматься кредитованием предприятий. Столь же мало повысится готовность населения нести в банки свои сбережения - основной источник кредитных ресурсов в развитых странах, без которого нормальная работа финансовой системы невозможна. Проблема состоит в том, что в России отсутствует целый ряд институтов, которые совершенно необходимы для нормального функционирования банков.

Во-первых, у нас нет института страхования частных вкладов, наличие которого пусть не сразу, но безусловно положительно сказалось бы на готовности людей хранить свои сбережения в банках. Что, в свою очередь, означало бы увеличение доли долгосрочных депозитов, улучшение структуры банковских пассивов, в которых пока преобладают средства на расчетных счетах предприятий и краткосрочные депозиты. Это дало бы банкам возможность осуществлять кредитование на более продолжительные сроки, ведь сегодня при избытке ликвидности получить кредит в банке на несколько лет "предприятию со стороны" практически невозможно. В то же время очень желательно сделать так, чтобы к услугам подобного страховщика приходилось прибегать не слишком часто, дабы не создавать соблазна для недобросовестных финансистов и не ставить под угрозу стабильность системы. То есть необходим инструмент, помогающий банкам и одновременно понуждающий их поддерживать качество своих активов на должном уровне. И, видимо, с этого и надо начинать.

Далее, в России отсутствует такой институт, как архив кредитных историй. Сказать, что такой архив является важным элементом банковских систем западных стран, значит ничего не сказать. Представить себе работу любого западного банка по выдаче кредитов, будь то частное лицо или предприятие, без обращения к этому архиву просто невозможно. В большинстве случаев кредитная история - это главный, если не единственный фактор, определяющий, выдать потенциальному клиенту кредит или отказать. Для российских же банков создание архива кредитных историй будет означать снижение риска невозврата кредитов, снижение операционных издержек, а по мере накопления данных - и постановку выдачи кредитов на поток.

Необходимость подобного рода архива в банковском сообществе в целом осознается. Каждый банк в той или иной мере создает свою собственную базу данных. Идет обмен данными и даже своеобразная, хотя и не очень активная торговля такими базами. Этот вопрос постоянно поднимается на различных конференциях, посвященных реструктуризации банковской системы. Так что, казалось бы, лишний раз агитировать за создание централизованного архива кредитных историй нет совершенно никакой нужды. Но вот насчет того, кому поручить вести такой архив, единства во мнениях нет. Слишком уж деликатное это в российских условиях дело - собирать и хранить подобного рода информацию.