Туристический альтруизм

Светлана Киселева
18 декабря 2000, 00:00

Турфирмы научились страховать своих клиентов, но не свой бизнес

Любая туристическая компания, типичный представитель малого и среднего бизнеса, вроде бы чрезвычайно активно пользуется услугами страховщиков. Однако статистические показатели страхования турфирм говорят об обратном (см. таблицу 5). Парадокс? Вовсе нет: туристический бизнес покупает полисы для своих клиентов, но не для себя.

Все для блага клиента

Партнерские отношения между страховщиком и туроператором по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, сложились давно и крепнут день ото дня.

Правда, еще пару лет назад большинство российских туристов, а вместе с ними и туроператоров воспринимали страховой полис как дополнительную, навязанную извне услугу, покупка которой необходима для выезда за границу. Тогда главным критерием выбора страховой компании была цена страховки: чем она ниже, тем страховщик оказывался привлекательнее для турфирмы. При этом никто из приобретателей страховок не задумывался о качестве и реальной возможности получения обещанных услуг: "Если что, мне помогут. Вот и страховой полис у меня есть".

Каково же было удивление и возмущение наших граждан, когда оказывалось, что по имеющемуся дешевому полису за рубежом можно получить разве что консультацию врача муниципальной больницы, не всегда способного предоставить необходимое лечение. А за более квалифицированное медицинское обслуживание и медикаменты приходилось доплачивать. Раздражение выливалось в конфликт, который был неприятен всем без исключения участникам. Клиенту - потому что он так и не получал компенсации своих расходов и справедливо считал себя обманутым. Турфирме - потому что она потеряла значительную долю "потом и кровью" заработанного престижа. Страховая компания и та страдала, потому что она оказывалась "крайней" во всей этих историях, хотя ее вина была лишь в том, что турфирма должным образом не разъяснила клиенту условий страхования.

Со временем благодаря высокой конкуренции на рынке туристических услуг, не прощающей даже незначительных промахов, лед недоверия к страхованию был растоплен. Усилиями страховщиков некоторая культура страхования была привита и турфирмам, и их клиентам.

Теперь страховая компания и туристическая фирма - полноценные партнеры, обоюдно заинтересованные в сотрудничестве. Страховщик получает не только непрерывный поток взносов, но и новых клиентов, а туристическая компания - не только доход, но и огромные конкурентные преимущества. В последнее время именно турфирмы являются инициаторами разработки новых, более гибких условий полисов страхования и порядка сотрудничества со страховщиками.

По словам начальника отдела страхования выезжающих за рубеж группы "Ренессанс-Страхование" Игоря Номерованного, "страхование выезжающих за рубеж набирает все большие обороты. Турфирмы для нас, страховщиков, зачастую выступают своего рода катализаторами, стимулирующими рождение новых, оригинальных, максимально удобных для туристов страховых продуктов и методов взаимодействия с нами. Они не дают нам 'застаиваться'".

Как отмечает руководитель отдела страхования ВСК Тамара Ерохина, все чаще в продаваемые страховые программы помимо традиционного страхования от несчастных случаев и медицинского страхования включаются различные дополнительные страховые услуги, которые призваны покрывать всевозможные риски туриста. Это и страхование багажа, и услуги по досрочному возвращению, и страхование гражданской ответственности путешественника, страхование расходов, возникающих в связи с невозможностью совершить поездку, и многое другое. Безусловно, это отражается на величине страховых тарифов, зависящих как от набора страховых рисков, покрываемых полисом, так и от лимитов страховых сумм в данном полисе по каждому дополнительному виду страхования. При этом по разным видам страхования страховые суммы могут быть разными. Во избежание недоразумений все эти нюансы должны быть обязательно объяснены покупателю, когда он приобретает страховой полис.

Представитель турфирмы или страховой компании должен четко объяснить туристу, каким образом он сможет получить возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Главное, по мнению сотрудников компании "Энергогарант", что должно быть прописано в страховой программе, - это возможность клиента получать за границей необходимое медицинское обслуживание без каких-либо дополнительных материальных затрат.

По словам заместителя генерального директора компании "НАСТА-Центр" Натальи Шапровой, страховщики всегда готовы пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные для него условия страхования. Именно с этой целью они разрабатывают страховые полисы, учитывающие различные виды отдыха, что отражается в наборе предоставляемых услуг. Вопрос увеличения стоимости страховок вследствие расширения покрываемых этим полисом рисков решается достаточно просто. Все больше туристических фирм приходит к выводу о том, что выгоднее продавать страховки по нетто-цене, снижая тем самым стоимость путевки, чем продавать их с учетом комиссионных вознаграждений, что неизбежно приводит к удорожанию путевки и, как следствие, к снижению конкурентоспособности данного тура.

Ничего во благо себе

Турфирмы, проявляющие фантастическую активность при выборе полисов для своих клиентов, увядают на глазах, как только речь заходит о страховании их собственного бизнеса. Руководитель вполне благополучной российской турфирмы может в лучшем случае застраховать все свое домашнее имущество, купить полис ДМС для себя и своих близких, может даже приобрести полис накопительного страхования жизни, обезопасив тем самым себя и свою семью от всевозможных неприятностей. Но, заметьте, только себя и своих близких, отождествляя тем самым дом, семью с целым миром и забывая о возможности подобным же образом обезопасить свое "детище" - свой бизнес. А ведь его могут подстерегать неприятные неожиданности: от ухода лучших квалифицированных сотрудников до полного уничтожения всего имущества фирмы в результате происков конкурентов.

Многие страховые компании разработали программы комплексного страхования туристических фирм, в которых учитываются все возможные риски и которые направлены на сохранение капитала фирмы. Однако сейчас мало кто из руководителей интересуется подобными программами в полном объеме. В последнее время среди турфирм получили распространение лишь такие виды страхования, как ДМС и страхование автотранспорта. Покупка данных полисов связана, судя по всему, с недавно возникшей и быстро вошедшей "в моду" тенденцией создания социальных пакетов для сотрудников.

Что до специфических рисков, характерных исключительно для туристических агентств, а именно страхования профессиональной ответственности туроператора, то стоит отметить их абсолютную невостребованность. Так, по мнению руководителей некоторых турфирм, им гораздо выгоднее создавать специальные фонды, средства из которых будут направляться на устранение последствий возникших сложностей (например, памятен случай, когда туристические агентства вынуждены были переселять своих клиентов после массового отравления некачественной пищей из турецкого четырехзвездочного отеля в соседние, еще более дорогие), чем пользоваться услугами страхования. На данный момент подобные фонды существуют практически у всех крупных турфирм, руководители которых задумываются о завтрашнем дне. Но ведь создание подобных фондов - это пройденный этап, это форма времен начального формирования рыночных отношений. Зачем же сейчас "отрывать" от себя активы для содержания фонда, когда можно обойтись "малой кровью", получив у страховой компании защиту в любом желаемом объеме, значительно превышающем собственные средства, выделенные для фонда?