Василий Кирсанов, заместитель председателя правления Национального банка развития:

- Для оценки заемщика банку важно определить нишу, которую сможет занять предприятие в той или иной области. И здесь банк видит свою задачу в том, чтобы подсказать и обеспечить клиенту наиболее эффективные для него кредитные условия. Если банк, оценив бизнес заемщика, нашел его перспективным и динамичным, то независимо от величины предприятия начнет с ним работать. Прямое сравнение с условиями кредитования крупных предприятий является некорректным.

Заемщик может претендовать на получение кредита в случае положительной динамики финансового состояния, наличия планов развития бизнеса и возможности обеспечения возвратности кредита в виде каких-либо собственных активов или поручительства (гарантии) от третьих юридических лиц.

Возвратность кредитов в малом и среднем бизнесе выше, поскольку такие предприятия более прозрачны для банков, так что кредитное учреждение имеет возможность быстрее заметить сложности, появившиеся у заемщика, и правильно отреагировать.

Максим Висков, заместитель председателя правления, начальник управления коммерческого кредитования Русского банка развития:

- Банкам необходимы как крупные, так средние и малые заемщики. Это обусловлено разумной диверсификацией кредитных рисков. Крупный клиент интересен банку в первую очередь с точки зрения комплексного обслуживания. Такой заемщик привлекателен тем, что может освоить значительные кредитные ресурсы. Однако зачастую он имеет сложную и не всегда прозрачную структуру обязательств. Кредитование такого клиента сопряжено с существенными кредитными рисками. Кроме того, крупные предприятия в большей степени подвержены системным рискам. Поэтому банку важно правильно структурировать кредитный портфель. В нем обязательно должны быть представлены кредиты, выданные предприятиям малого и среднего бизнеса.

Несмотря на то что кредитование малого предпринимательства не очень прибыльно, это направление имеет определенные перспективы. К малому бизнесу надо относиться бережно, за ним надо внимательно следить, помогать его развитию и становлению. Тогда из малого предприятия вырастет серьезный, крепкий клиент.

Сергей Хромов, руководитель службы кредитных продуктов для корпоративных клиентов АКБ "Инвестиционная банковская корпорация":

- Реальные объемы рынка, занимаемые малым и средним бизнесом, значительно превышают официальные показатели, если учесть большой неофициальный, а значит, неподотчетный оборот. Поскольку большинство предприятий малого и среднего бизнеса работают в сфере торговли и оказания услуг и не имеют источников финансирования для развития производства, стабилизации их экономического положения могли бы способствовать минимизация налогообложения, предоставление государственных дотаций и льгот.

Все чаще предприятия малого и среднего бизнеса обращаются в банк с просьбой о выдаче кредита на закупку оборудования для производственных целей. Условия предоставления кредита для малого и среднего бизнеса с точки зрения сроков кредитования более выгодны, чем для крупного клиента. Так, коммерческие банки в основном предоставляют кредиты крупным предприятиям на срок три-шесть месяцев, а для малого и среднего бизнеса - до двух лет. Уровень возвратности кредитов в нашем банке достигает ста процентов.

В качестве имущественного залога банк обычно использует активы финансируемого предприятия-заемщика: основное оборудование, товарно-материальные запасы, недвижимое имущество и прочее. Потенциальные заемщики выбираются из числа надежных, действующих коммерческих предприятий или компаний со штатом до ста человек, способных представить реальные бизнес-планы.

Алексей Панин, вице-президент, начальник кредитного департамента Пробизнесбанка:

- К сдерживающим факторам развития малого бизнеса следует отнести ограниченный доступ к банковским кредитам (в силу низкой легальности бизнеса), отсутствие ликвидных материальных активов, а также небольшие суммы запрашиваемых ссуд, что делает их низкорентабельными и малоинтересными для большинства крупных банков. Можно также добавить несовершенство налогового законодательства, беспощадного к малому предпринимательству, неконкурентное распределение государственных заказов, прав аренды помещений, земли, различных квот.

Тем не менее последние два-три года наблюдается устойчивый рост количества кредитов малому и среднему бизнесу. Как правило, получив кредит на приобретение основных средств, расширив производственные мощности, через три-пять месяцев у предприятия возникает спрос на оборотные кредиты. Этот процесс цикличен. Кредиты того или иного вида Пробизнесбанк предоставляет предприятиям, не менее шести месяцев работающим в сфере производства, торговли или услуг, с числом сотрудников не более ста человек, находящимся в Москве и Подмосковье. За три года работы по этой программе банком выдано кредитов на общую сумму более 35 миллионов долларов, причем объем невозврата составил менее 1,5 процента от общей суммы выданных кредитов.

Ирина Чикляева, заместитель начальника отдела кредитования юридических лиц Автобанка:

- Среди видов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса все более популярным становится технический овердрафт. Данный вид кредитования позволяет оперативно поддерживать платежеспособность клиента при краткосрочных разрывах поступления денежных средств на расчетный счет. С помощью технического овердрафта клиент получает возможность своевременно осуществлять платежи в бюджет, расплачиваться с поставщиками и так далее. Автобанк активно развивает овердрафтное кредитование с прошлого года. Особым спросом эта услуга пользуется среди торгующих предприятий. При этом клиентов, имеющих стабильные ежедневные денежные поступления на расчетный счет, мы кредитуем без обеспечения. В таких случаях величина лимита технического овердрафта устанавливается из расчета от 10 до 30 процентов от среднемесячного оборота по счетам клиента за последние три месяца. Минимальная сумма лимита составляет 50 тысяч рублей, а максимальная - 3 миллиона. Для клиентов, с которыми Автобанк работает меньше месяца, и при более высоком лимите овердрафта (30-50 процентов от среднемесячного оборота) овердрафтный кредит предоставляется при наличии обеспечения. Процентные ставки напрямую зависят от количества дней пользования кредитом в рамках овердрафта. Максимальный срок пользования кредитами, предоставленными в рамках действующего технического овердрафта, составляет семь рабочих дней.