Лечение ампутацией

Петр Кирьян
17 июня 2002, 00:00

ЦБ хочет видеть российскую банковскую систему здоровой и богатой - желание вполне определенно и понятно. Как достичь этого результата, Банк России представляет существенно хуже. Пока совершенно ясно только одно: чистки банковскому сектору в ближайшие три года не избежать

Банковская система пришла в себя от кризиса 1998 года. В 2001 году доля кредитов и займов в оборотном капитале промышленных предприятий составила 12,4%, что существенно выше рекордных 7,6% 1997 года. Банковские активы в прошлом году росли втрое быстрее, чем ВВП. (Примечательно, что активы наращивали больше половины - 75% - банков, и 90% всех банков закончили 2001 год с прибылью.) Тем не менее в российской экономике банки по-прежнему играют роль ведомых, а не ведущих: собирают средства крупных клиентов и ссужают их компаниям экспорториентированных отраслей. Этим, впрочем, проблемы не исчерпываются. Нет механизма трансформации сбережений частных вкладчиков в инвестиции. Банки неохотно кредитуют обрабатывающую промышленность, а если и дают деньги, то на короткий срок. (Кредитный портфель российских банков - 44 млрд долларов, из них более чем на год выдано лишь 17 млрд.) А если учесть, что, по данным базельского Банка международных расчетов, иностранные банки прокредитовали наши предприятия реального сектора на 12 млрд долларов, то получится, что каждый пятый заемный рубль у нас - заграничного происхождения.

Сегодня внутреннее кредитование экономики держится на уровне 13,5% ВВП, а активы позволяют увеличить этот показатель до 18% ВВП. Одни "нефтегазовые" банки имеют незадействованных средств на 1-1,5% ВВП, однако, по выражению зампреда ЦБ Татьяны Парамоновой, не готовы ссужать их "по психологическим причинам". Между тем сами банки жалуются, что им не хватает хороших заемщиков.

Три сценария

Взаимные обвинения заемщиков и банкиров в невнимании друг к другу, звучавшие и на завершившемся недавно в Санкт-Петербурге XI Международном банковском конгрессе, в общем-то, не новы. От форума ждали совсем другого - концепции нового руководства ЦБ, которая помогла бы сделать российскую банковскую систему более эффективной. И такая концепция была представлена.

В своем выступлении первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил, что ЦБ видит три сценария.

Первый - "инерционно-государственный", когда сохраняется доминирующее положение Сбербанка и банков с госучастием: они станут основными инвесторами и кредиторами, они будут аккумулировать капитал. Тогда к 2004 году банковские активы увеличатся до 39-40% ВВП, а кредиты - до 18-19% ВВП. Однако, учитывая желание правительства провести приватизацию госбанков и заработать на продаже их акций, ЦБ не верит в подобный сценарий развития банковской системы.

Второй вариант, обозначенный как "предложение РСПП", предусматривает ограничение госбанков, административное ограничение мелких и средних банков, поощрение концентрации капитала в нескольких сетевых ФПГ или холдингах. "Основная тенденция - концентрация. Она естественна, так как в настоящее время только Сбербанк примерно соответствует по своим масштабам крупнейшим предприятиям России, но он не может обслуживать все эти предприятия сразу, ни с технической точки зрения, ни с точки зрения конкуренции", - заявил "Эксперту" председатель правления Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) Александр Пустовалов. Такой вариант развития событий в Центробанке считают весьма вероятным. Основная проблема, однако, в том, что в этом случае не будут устранены нынешние диспропорции в развитии банков: к 2005 году активы банковской системы составят 37-38% ВВП (хуже, чем в первом сценарии), а кредиты - 16-17%.

Третий вариант, так называемый конкурентный, Банк России получил, "скрестив" первые два. Здесь предусмотрено снижение роли (но не отказ от) государственных банков и поощрение концентрации капитала - с оговоркой о развитии конкуренции. ЦБ также предполагает добиться диверсификации операций "сырьевых" банков и ФПГ. Реализовать этот сценарий удастся, если правительство сделает ставку на развитие отраслей внутреннего спроса и импортзамещения, а также малого и среднего бизнеса. В случае успеха, то есть если банковская система станет одновременно и богатой и здоровой, в 2005 году активы банков составят 40-42% ВВП, а кредиты - 19-20%.

Уже сейчас некоторые банки живут именно по такому сценарию. "Приоритеты нашего развития - это, во-первых, традиционное кредитование корпоративных клиентов реального сектора экономики. Во-вторых, это кредитование малого и среднего бизнеса. Учитывая особую социальную значимость и перспективы развития предпринимательства в России, мы приняли соответствующую программу и создали специальный фонд кредитования малого бизнеса. Кроме того, в ближайшие два года мы будем активно продолжать развивать наш ритейл, включая кредитование населения", - заявил "Эксперту" первый исполнительный вице-президент банка "Уралсиб" Борис Шульман.

И ЦБ заинтересован в том, чтобы "конкурентный" путь выбрало большинство банков. Главными в этом случае становятся даже не показатели по активам - их ЦБ использует только для наглядности, - а общая эффективность банковской системы. В повышении этой эффективности, по словам Андрея Козлова, теперь состоит задача номер один. Прежде, заметим, Банк России волновала лишь стабильность системы.

Лекарства от неэффективности

На ближайшие несколько лет "задача номер один" трактуется Центробанком как выполнение четырех функций: обеспечения сохранности вкладов и депозитов; перераспределения капиталов, рисков и доходов в экономике; бесперебойной организации наличного и безналичного оборота; сбора и распространения важной экономической информации. Чтобы все это гарантировать, ЦБ собирается стимулировать развитие банковского бизнеса - устраняя лишние препятствия и оптимизируя банковский надзор.

Облегчить работу банкам призван целый ряд мер, наиболее значимые из которых: переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), ужесточение требований к качеству управления кредитными организациями, разработка эффективной системы банкротства.

Крупные участники рынка ко всему этому уже готовы, чего не скажешь о мелких и средних. "К переходу на МСФО солидные банки не только готовы, но и работают по ним с иностранными контрагентами. Для крупных банков такой переход означает, что не нужно будет проводить многочисленные объяснения о разнице между балансом, сделанным по российским правилам и по международным стандартам бухгалтерского учета. При переходе возможны технические сложности, аналогичные ситуации с переходом на новый план счетов. У мелких банков проблемы могут быть связаны, в частности, с подтверждением величины капитала, с необходимостью исключения из баланса всякого рода 'колец', сделанных для улучшения валюты баланса и соблюдения нормативов ЦБ, с необходимость досоздания резервов по кредитным портфелям", - считает председатель правления Импэксбанка Дмитрий Еропкин.

Банк России готов смягчить требования и облегчить процесс получения лицензий на некоторые виды деятельности, а также отдельных разрешений (например, на открытие филиалов), упростить процедуры слияний и поглощений, ввести защиту банков и кредитополучателей, содействовать созданию кредитных бюро и бюро регистрации залогов.

Изменение характера надзора будет связано в первую очередь с новыми принципами обследования банков. Цель нововведений - исключить оценочные суждения: выводы проверяющие будут делать на основе изучения планов развития на несколько лет и отчетности по МСФО. "Для России выработка понятных всем правил игры - единственный путь становления прозрачной финансовой системы. У ЦБ для этого есть решимость и кадры, способные реагировать на проблемы в банках до их превращения в необратимые. В то же время есть риск, что надзор станет слишком эффективным. Хотелось бы, чтобы ЦБ строил его в диалоге с АРБ, тщательно прорабатывая изменения и исключая излишний контроль - отчетность и так сложна. Не нужно отвлекать банки от выполнения своих прямых экономических функций", - считает председатель правления Международного московского банка Илкка Салонен. Чтобы избежать злоупотреблений, ЦБ обещал четко определить сроки надзорных процедур и их порядок.

Первая проба

Готовность Центробанка жестко следовать заявленным целям должны продемонстрировать темпы, с которыми он будет внедрять систему гарантирования банковских вкладов (СГВ). До 1 января Банк России обязался разработать критерии доступа в СГВ, и с этого момента ни одна лицензия на работу с физическими лицами не будет выдаваться, если банк не входит в систему. Те банки, у которых такая лицензия есть, могут с января по июль следующего года добровольно подать в ЦБ заявление на проверку своего соответствия критериям допуска в СГВ. "Такая система должна быть, о ее необходимости мы говорили еще семь лет назад и готовились к ней. Не вижу повода для беспокойства, мы готовы пройти проверку", - говорит председатель правления "Менатеп-СПб" Дмитрий Лебедев. Впрочем, готовность банка не очень-то и важна: тот, кто не готов и не попросит Банк России об этой услуге, будет проверен в принудительном порядке. Все эти проверки, включая повторные инспекции "для банков с реальными шансами на успех" (определение ЦБ), должны завершиться к 1 сентября 2004 года. Те, кого Центробанк сочтет ненадежным, потеряют право работать со вкладами граждан с начала 2005 года.