Обойдемся без суда

Евгений Решетин
15 июля 2002, 00:00

Новый Административный кодекс не должен сильно усложнить получение возмещения по страховым случаям с автомобилями в большинстве компаний. Однако воспользоваться неразберихой могут недобросовестные страховщики

Первого июля угодивших в аварии владельцев легковых автомобилей ждал неприятный сюрприз. Органы разбора ГИБДД в соответствии с вступившим в силу новым Кодексом об административных правонарушениях (КоАП) перестали выдавать справки формы N2 для представления в страховые компании. Многие страховщики оказались в не меньшей растерянности, чем автовладельцы. Многомиллионный рынок страхования автогражданской ответственности (АГО) оказался на грани паралича.

Толком не прочитав кодекса, некоторые страховщики сразу начали делать противоположные выводы. "Платить будем только по решению суда", "Платить будем всегда, но имейте в виду, что все это незаконно и только ради вас", - говорили они своим клиентам. Позже, правда, пошли разъяснения: дескать, непосредственно автострахования изменения не коснутся, а речь идет только о страховании автогражданской ответственности, прошлые заявления были сделаны сгоряча, и вообще все стоит еще очень серьезно изучить.

Изучение же кодекса приводит к следующему выводу: никаких революций не предвидится. В абсолютном большинстве случаев решение о виновности человека в административном правонарушении будет приниматься в ГИБДД, и лишь самые сложные дела будут передаваться в суд. При этом все сегодняшние проблемы объясняются просто: никто из заинтересованных сторон не оказался готов к изменениям. В момент принятия кодекса выяснилось, что у милиции нет четких инструкций по его выполнению, а у страховщиков правила страхования не модифицированы с учетом всех нововведений.

Буква закона

Главная проблема, которой озаботились страховщики, связана с тем, что нельзя осуществить страховую выплату по договору страхования автогражданской ответственности "просто так". Сегодня заплатишь клиенту, а завтра придут налоговые органы и вполне резонно потребуют эту выплату обосновать. До вступления в силу кодекса таким обоснованием служила справка по форме N2, выдававшаяся группой разбора ГИБДД. Именно на основании этой справки страховая компания проводила калькуляцию ущерба и либо возмещала потерпевшему ущерб, либо ремонтировала ему автомобиль. Все случаи разбирались в ГИБДД, до суда дело доходило, только если потерпевший не соглашался с принятым решением. Теперь, согласно новому КоАП, зона ответственности милиции сужается, а судов - расширяется.

Принятый кодекс определяет следующий порядок разбора дорожно-транспортного происшествия: сотрудник ГИБДД на месте составляет протокол об административном правонарушении, в котором определяются основные факты, послужившие причиной аварии. Далее заводится соответствующее дело об административном правонарушении, которое практически во всех случаях рассматривается, как и раньше, в ГИБДД. В течение 15 дней (в сложных случаях расследование может быть продлено, но не более чем на месяц) проводится расследование, по результатам которого принимается постановление по делу об административном правонарушении, содержащее в том числе указание на величину размера ущерба, подлежащего возмещению. Если потерпевший и виновный согласны с ситуацией, ничто не мешает закрыть почти любое дело на уровне ГИБДД. В районный или мировой суд могут быть переданы ситуации, соответствующие 10 положениям КоАП (см. "Случаи, в которых дело об административном правонарушении может рассматриваться судом"), а также сложные проблемы. В частности, страховщики говорят, что достаточно вероятны ситуации, когда авария и повреждения есть, а административного правонарушения в явном виде нет. Вполне может отсутствовать и прямая причинно-следственная связь между административным правонарушением и виновностью в аварии. Во всех этих случаях решение ложится на суд.

Теоретически срок рассмотрения дела в суде точно такой же, как в ГИБДД, но весьма сомнительно, что он будет соблюдаться. Сегодня суд по сложному ДТП может длиться не один год. Как считает представитель страховой брокерской фирмы АФМ Татьяна Колодий, "проблема не в страховщиках, а в судебной системе. По идее, через некоторое время все должно урегулироваться и суды будут работать максимально быстро, по тому же принципу, что и группы разбора".

Собирайте справочки

Впрочем, кто и что будет разбирать, клиента, покупающего полис страхования АГО, волнует мало. Ему совершенно не хочется, чтобы потерпевший в аварии высказывал ему претензии и, не желая дожидаться выплаты страховщика, требовал денег на ремонт. Все наслышаны о "подставах", а "братки", зарабатывающие на этом деньги, уж точно не будут ждать. Ситуацию с выплатами комментирует директор департамента урегулирования убытков компании НАСТА Юлия Пальшина: "Глобальных проблем сейчас нет. Как платили клиентам, так и платим. За прошедшие десять дней пока еще не было ситуаций, чтобы дело направлялось в суд. Согласно кодексу, в большинстве случаев и сейчас решение будет принимать административная группа ГИБДД. При этом изменяется лишь алгоритм работы в спорных ситуациях: теперь они перекладываются с ГИБДД на плечи судов. В простых случаях мы можем платить, если виновник аварии, застрахованный у нас, предоставит постановление об административном правонарушении, а потерпевший - справку, подтверждающую факт ДТП и полученные повреждения. Если раньше была одна форма номер два, то теперь бумаг становится значительно больше. А в ряде сложных случаев ничего не остается, кроме как ждать решения суда".

Это - логичный алгоритм, соответствующий законодательству. Задача клиента - предоставить страховщику полный пакет документов, который он может получить на месте аварии или в ГИБДД. Поскольку ситуация сейчас еще не стабилизировалась, сразу после аварии первым делом стоит позвонить в страховую компанию и узнать, что нужно требовать. Остальное - дело страховщика.

Рассказывает руководитель департамента страхования транспортных средств страхового дома ВСК Геннадий Кулинин: "В большинстве случаев документов, выданных ГИБДД, будет достаточно для принятия решения о выплате. Если нет, то страховая компания может сама запросить необходимые дополнительные документы в органах ГИБДД. В любом случае мы прогнозируем, что весь этот процесс не сильно усложнится и срок сбора и рассмотрения документов не увеличится или увеличится незначительно по сравнению с тем, что было раньше".

В сложных случаях, рассматриваемых в суде, Татьяна Колодий рекомендует следующую процедуру, позволяющую дать потерпевшему гарантию, что после решения суда будет осуществлена полноценная выплата: "Участники ДТП вызываются в страховую компанию на экспертизу, в ходе которой проводится оценка ущерба. Соответственно, человек ждет решения суда уже с калькуляцией возможной выплаты страховой организации. В подобной ситуации, будучи уверенным в той сумме, которую ему заплатит страховая компания, он может спокойно начинать делать ремонт".

К сожалению, пока нельзя гарантировать, что бюрократические процедуры не затянутся даже в том случае, который является прерогативой ГИБДД. Поэтому Российская ассоциация страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ) предлагает в будущем ввести систему, аналогичную Европейскому протоколу, который участники ДТП при взаимном согласии заполняют прямо на месте аварии даже без вызова сотрудника органа внутренних дел. Впрочем, скорее всего, торопиться с введением подобного протокола страховщики не будут: слишком уж велика вероятность мошенничества.

Когда платить не хочется

Получается, что разговоры о том, будто некоторые страховщики отказываются от выплат, ссылаясь на необходимость решения суда, - вымысел? Поверить в это сложно. Ясно, что страховые компании больше любят собирать деньги, чем платить. Лидеры рынка, конечно же, понимают, что реализация такого подхода выгодна в краткосрочном плане, но не оставляет компании никаких шансов на стратегическое развитие, однако компаний, ориентирующихся на "зажимание" выплат, достаточно много. И сегодняшняя мутная ситуация, к сожалению, работает на них. Вот независимый взгляд гендиректора страховой брокерской фирмы "Страховой магазин 'Эксперт'" Вячеслава Романникова:

"Не секрет, что сейчас некоторые компании попытаются отодвинуть по времени значительный объем выплат, ссылаясь на нестыковки в законе. Естественно, делать это они будут тихо, так как любая огласка сделает их продукт неконкурентоспособным. Те страховщики, которые ищут повод не заплатить, вздохнут с облегчением и попытаются перевести стрелки на законодательство. Неподготовленному клиенту такие компании определить очень сложно. Помочь здесь ему могут серьезные брокеры, которым хорошо известны одиозные страховые компании. Если клиент все же отвергает услуги брокеров, то при самостоятельном выборе ему следует обратить внимание прежде всего на два момента. Первое: надо поинтересоваться, сколько места занимает автострахование в портфеле компании. Если больше восьмидесяти процентов, то лучше обратиться в другую компанию с более сбалансированным портфелем. Второе: надо собрать информацию о выбранной компании от людей, которые уже имели опыт общения с ней. Например, можно изучить специализированные конференции в Интернете".

Ясно, что универсальные страховщики, имеющие высокие рейтинги надежности и работающие с известными корпоративными клиентами, никогда не играют в подобные игры со своими страхователями. Имидж важнее сэкономленных денег. Однако есть на рынке страховые компании, у которых минимизация выплат ставится юридическому отделу в качестве основной задачи. По словам Юлии Пальшиной, в принципе страховщик имеет возможность вполне законно не заплатить в любой ситуации: "Если у какой-то страховой компании есть самоцель отказать, то ее юристы всегда смогут это сделать. Но серьезные страховщики этим механизмом пользуются только в тех случаях, когда видят явное мошенничество. Что нам еще остается делать, когда клиент в десятый раз за год 'попадает' в аварию или явно хочет сделать предпродажную подготовку автомобиля за счет страховщика? Или приезжает наш аварийный комиссар на место аварии и видит: водитель нетрезв, но 'договаривается' с гаишником об умолчании данного факта. Доказать что-либо сложно, но факт-то налицо... Если же наш нормальный клиент по рассеянности делает что-то не так, то мы ему поможем, поскольку заинтересованы, чтобы он не ушел в другую компанию. Очень часто люди сами начинают нервничать и без всяких на то причин боятся, что страховщик не заплатит. В итоге поступают неправильно. Обычно на эмоции поддаются женщины. Поэтому, чтобы не было проблем, советую сразу после аварии позвонить в страховую компанию и четко выполнить те требования, которые сообщат по телефону и в дальнейшем при встрече".

Однако так поступают серьезные компании. Страховщики-однодневки же не прочь воспользоваться юридической неграмотностью клиента. Причем работают они и в страховании автогражданской ответственности (где невыплата приводит к тому, что потерпевший начинает "давить" на виновного и требовать несколько тысяч долларов), и в имущественном страховании автомобиля "автокаско" (где застрахованный не может отремонтировать машину). Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, надо выполнить три условия, которые обязательны в том случае, когда невозможно проверить надежность и обязательность страховщика.

Во-первых, необходимо четко прочитать правила страхования. В частности, там не должно быть пункта, согласно которому страховщик не платит "при нарушении нормативно-правовых актов РФ". Лучше избегать и страховщиков, отказывающихся платить при "грубом нарушении правил дорожного движения". По крайней мере, стоит потребовать заверенный список тех нарушений, которые страховщик подразумевает в этом пункте. Очень четко надо прочитать раздел, касающийся процедуры урегулирования убытка: обязательно ли вызывать представителя компании на место аварии, сколько дней выделяется на подачу заявления, какие документы подавать.

Во-вторых, надо изучить собственное заявление и договор. Осторожно следует относиться к пунктам про хранение автомобиля ночью на охраняемой стоянке и в гараже (вполне вероятно, что страховщик откажет в выплате, если авария произошла ночью), а также ремонт в техцентре по выбору страховщика. Данные пункты снижают стоимость страховки, однако могут стать причиной больших проблем. И самое главное - нельзя покупаться на дешевизну: для легкового автомобиля полис "автокаско" должен стоить около 9-10%, а страхование АГО на 10 тыс. долларов - никак не меньше 150 долларов.

В-третьих, при аварии надо полностью выполнять все требования страховщика, даже если они кажутся достаточно странными. Данный пункт особенно актуален в свете принятия нового КоАП.

"Автокаско": условия изменятся

Проблема противоречивости нового КоАП и трудности его исполнения явно преувеличивается. Однако ясно, что во многих случаях потерпевшему теперь будет сложнее доказать необходимость возмещения убытка. С одной стороны, не все водители застрахованы в "правильных" страховых компаниях. С другой стороны, не все водители вообще хоть как-то страхуют свою ответственность. В следующем году, после введения закона об обязательном страховании АГО, ситуация изменится, но о полноценном охвате всех автовладельцев не говорят даже самые отъявленные оптимисты.

Упростить жизнь водителю может лишь страхование "автокаско", согласно которому страховая компания возмещает убыток, нанесенный вне зависимости от того, кто виноват в аварии. По мнению Вячеслава Романникова, "ситуация с КоАП подталкивает потенциальных клиентов к совместному страхованию рисков 'АГО' и 'ущерб', причем в условиях неразберихи особенно привлекательно делать это через брокера, который может гарантировать клиенту сбор необходимых для выплаты документов". Новый кодекс ни в коей мере не может влиять на выплаты страховщика по "автокаско". Все ссылки страховщиков на кодекс при затягивании выплат в данном виде страхования являются по меньшей мере некорректными. Справки о ДТП, выдаваемой ГИБДД, должно быть достаточно для осуществления выплаты.

При этом введение нового КоАП все же касается и имущественного автострахования. Усложнение процедуры признания виновности приведет к тому, что страховой компании будет сложнее получить выплату по регрессу от виновника ДТП. Фактически, уже выплатив возмещение своему клиенту, страховщик должен будет просить у него обратиться в суд с требованием к виновному возместить указанную сумму. Ясно, что по собственному желанию ни один человек, обрадованный полученной суммой или ремонтом автомобиля, в суд не пойдет. Существует два решения проблемы, которыми пользуются страховщики. Первый, незаконный: фактически шантажировать клиента, не выплачивая ему денег, пока он не сделает все необходимые операции. Второй, логичный: изначальное включение в договор условия, обязующего клиента предъявлять регресс виновной стороне. Например, недавно введение такого полиса Национальной страховой группой позволило ей очень сильно снизить тарифы. Последние изменения, по-видимому, подтолкнут страховщиков придумать что-либо подобное. Как нам рассказали в одной из крупных страховых компаний, "существует два варианта: либо повышать тарифы, либо обязывать клиента идти в суд с требованием регресса". Безусловно, в самом процессе юристы страховщика всецело помогут клиенту, но формальные обязанности все же будут лежать на нем.

Случаи, в которых дело об административном правонарушении может рассматриваться судом

1. На транспортном средстве установлено устройство для подачи специальных световых или звуковых сигналов без соответствующего разрешения.
2. Транспортным средством управляет водитель, находящийся в состоянии опьянения.
3. Более чем на 60 километров в час превышена установленная скорость движения.
4. Автомобиль выехал на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме либо запрещающем сигнале светофора или дежурного.
5. Автомобиль выехал на сторону проезжей части дороги, предназначенную для встречного движения, в случаях, когда это запрещено ПДД.
6. Не предоставлено преимущество в движении транспортному средству, имеющему специально нанесенные на внешнюю поверхность схемы, надписи и обозначения, с одновременно включенными проблесковым маячком и звуковым сигналом.
7. Нарушены правила перевозки опасных, крупногабаритных или тяжеловесных грузов.
8. Нарушены ПДД или правила эксплуатации транспортного средства, что повлекло за собой причинение легкого вреда здоровью потерпевшего.
9. Не выполнено требование о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
10. Водитель в нарушение ПДД оставил место дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся.

Зарубежная практика страхования АГО

Наиболее длительная история страхования гражданской ответственности автовладельцев у Соединенных Штатов и стран Западной Европы. Обязательным данный вид страхования стал в конце 30-х годов: первыми были страны Скандинавского полуострова. После второй мировой войны страхование гражданской ответственности стало обязательным в большинстве штатов США и стран Западной Европы.

В Западной Европе обязательными видами страхования занялись обычные страховые компании. Лимит ответственности по страховке составлял 5-10 тыс. долларов. Мелкие страховые компании были допущены к оформлению страховки, однако свою ответственность по полисам они должны перестраховывать у крупных компаний или компаний-перестраховщиков. Несмотря на то что страхование гражданской ответственности обязательно, до 5% автовладельцев ЕС либо не страхуются, либо нерегулярно вносят платежи по своей страховке (значительная часть европейских автовладельцев покупает полис в рассрочку).

В случае ДТП, если нет человеческих жертв, в Евросоюзе присутствие дорожной полиции не требуется. Более того, в некоторых странах, например в Австрии, если авария мелкая, вызвать полицейских можно только за плату. Страховым компаниям участники аварии должны лишь предоставить описания обстоятельств происшествия, на основании которых компании решают, кто и кому должен возмещать ущерб. В случае, если автомобилю нанесен ущерб, а виновный скрылся, выплаты производятся из специального резервного фонда.

В каждой стране ЕС страховые компании объединены в национальные бюро, своего рода ассоциации страховщиков. Они урегулируют взаимные претензии автолюбителей, если гражданин одного государства попадает в ДТП в другом государстве. Как правило, в суды страховые компании не обращаются, поскольку там рассмотрение страхового случая может затянуться.

В Соединенных Штатах требования по страховке в разных штатах различные. Например, минимальная сумма страховой выплаты по страховке в штатах Флорида, Луизиана, Миссисипи и Оклахома составляет 10 тыс. долларов, а на Аляске и в штате Мэн минимальная премия - 50 тыс. долларов. Стоимость полиса гражданской ответственности составляет от 700 долларов и выше. Цена сильно меняется в зависимости от региона, где эксплуатируется застрахованный автомобиль.

Основное отличие американской практики страхования в том, что в ряде штатов необходимо отдельно страховать риски в ДТП, когда виновная сторона не имеет страховки. Там, где такой страховки нет, страховые компании формируют фонды неудовлетворенных компенсаций. Эти меры снижают издержки страховых компаний при выплате по сложным страховым случаям.

Несмотря на требования законов обязательно страховать ответственность, страховые компании могут отказать в услуге клиенту, который замечен в преступлениях против страховых компаний или в неправомерном получении страхового возмещения. На этот случай штаты законодательно определяют страховым компаниям квоты по страхованию ненадежных клиентов либо таких клиентов страхуют на себя объединения компаний. В штате Мэриленд подобными водителями занимается государственный фонд, который в случае нехватки денег назначает сбор средств со страховых компаний региона.

Оформление ДТП в США происходит так же, как в Европе, с той разницей, что потерпевшие могут вызвать полицию бесплатно. Если участниками ДТП стали водители из разных штатов, страховые компании улаживают споры друг с другом в досудебном порядке. Интересно, что страховка часто включает в себя защиту от судебных требований, то есть, если человек соглашается получить возмещение потерь и ущерба здоровью, он лишается права требовать дополнительных компенсаций в суде.

Петр Кирьян