Альтернативная реформа

Петр Кирьян
16 сентября 2002, 00:00

Средние и мелкие российские банки намерены оспорить реформу банковской системы "по Мамуту". Центральный банк декларирует готовность рассмотреть альтернативные предложения

В ближайшие недели завершится подготовка к заседанию Госсовета при президенте РФ, где будут обсуждаться перспективы банковской системы России. Вниманию главы государства и губернаторов предложат законопроект о гарантировании вкладов населения и стратегию будущих реформ. До последнего времени те, кто не был согласен с предложениями, авторство которых приписывают крупным банкам - членам РСПП, не выдвигали встречных проектов реформирования банковской сферы. Центральный банк, видя, что оппоненты крупных банков не предлагают никаких стройных альтернатив (была лишь критика), также поддерживал, хоть и с определенными оговорками, эти предложения. Тем не менее новое руководство Центробанка с момента своего прихода к власти в начале этого года неоднократно декларировало открытость для альтернативных точек зрения. И оно их услышало.

Ассоциация региональных банков "Россия" на своей конференции, прошедшей в начале сентября в Сочи, представила свое видение того, какой должна быть банковская реформа. Успех предложений "России", которые будут представлены членам Госсовета, зависит от того, удастся ли ей выступить единым фронтом с другими банковскими ассоциациями.

Три года стресса

Основным приоритетом в своей работе на ближайшие три года Банк России обозначил "чистку" банковской системы. Большинство инициатив Центробанка, которые в этом году преимущественно обнародовал отвечающий за надзор зампред ЦБ Андрей Козлов, сводится к тому, что финансово несостоятельным банкам и кредитным организациям, которые не способны вести дела должным образом (отчетность, выполнение нормативов ЦБ и так далее), нет места на рынке. Их проверят дважды: в рамках перехода к системе гарантирования вкладов и при переходе на МСФО. На конференции в Сочи Андрей Козлов популярно объяснил банкирам, входящим в ассоциацию "Россия", что "ближайшие три года будут периодом управляемого стресса".

Стресс возникнет потому, что ЦБ начнет проводить в жизнь свой план реформирования банковской системы. Причем к списку задач, оглашенных в июне на XI Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (см. "Эксперт" N23), прибавились новые инициативы по контролю за деятельностью кредитных организаций. Так, в дополнение к проверке банков на предмет их готовности войти в систему гарантирования вкладов (она завершится в 2004 году) отдельно посмотрят, правильно ли банки декларируют собственный капитал. "Мы не первый месяц призываем банки заменить фиктивные активы на реальные или снизить капитал", - заявил Андрей Козлов. По его данным, в той или иной форме капитал "надували" до половины банков. Козлов рекомендовал им быстро скорректировать свои цифры - это все равно придется сделать в 2004 году при переходе на международные стандарты финансовой отчетности. Если банки добровольно не исправят свои показатели, Банк России оставляет за собой право (статья 72 Закона о Банке России) обязать любой банк отразить в своей отчетности расчет его собственных средств, произведенный специалистами Центробанка. На практике борьба с дутыми капиталами будет выглядеть, например, так: банки с большим вексельным пакетом у мелких фирм проверят с использованием данных МНС и регистрационных палат - это позволит выявить схемы, когда коммерческие банки сами себя капитализировали.

Вторым новым элементом надзора станут кураторы, своего рода цэбэшные "военпреды" в банках. Суть идеи в том, что после введения системы государственного гарантирования вкладов в региональных структурах Центробанка будут работать люди, постоянно наблюдающие за работой одного или нескольких банков. Такой оперативный контроль позволит избежать ситуации, когда финансовым властям остается или спасать банк буквально в последний момент, или констатировать признаки банкротства. Личный контроль и персональная же ответственность проверяющих за состояние своих подопечных даст, по мнению ЦБ, полную картину истинной надежности банков, качества управления рисками и их программ развития.

Традиционный надзор сейчас передается в специально созданную структуру Центробанка - Главную инспекцию кредитных организаций, формирование которой завершится к октябрю 2003 года. Формируется девять региональных инспекций и две особые инспекции - по решению вопросов с налоговой инспекцией и по работе с Комитетом по финансовому мониторингу.

Кроме того, Банк России проведет внутреннюю реорганизацию: будет упорядочен процесс сбора и анализа надзорных данных. Сейчас разные департаменты ЦБ нередко запрашивают одну и ту же информацию, а каждый отдел имеет собственный массив данных. В результате разных сведений много, но они не сводятся воедино, так что полной картины в ЦБ не видят.

Реформы коснутся и отношений ЦБ с банками. Коммерческим банкам настоятельно рекомендуется предлагать изменения в действующие инструкции Банка России. "Присылайте письма с конкретным предложением внести такие-то изменения туда-то и туда-то для того-то и того-то. Объясните, почему нужны изменения, и мы рассмотрим ваш запрос", - объяснил банкирам Андрей Козлов. В качестве примера готовности идти навстречу банкам он привел послабления требований к защищенности банковских хранилищ: теперь банки сами могут определять необходимый уровень защищенности. Следующим шагом станет упрощение процедуры выдачи кредитов малому бизнесу и физическим лицам. Наконец, Андрей Козлов пригласил банки к дискуссии по вопросу кредитных бюро и ипотечных агентств. Здесь у Центробанка нет готовых решений, пока идет сбор информации в коммерческих банках.

Разбор полетов

Большинство предложенных г-ном Козловым инициатив не вызывает резкой критики банкиров. Единственный существенный упрек заключается в том, что Центробанк слишком плотно опекает банки: он контролирует их работу, он же повышает планку требований и он же наказывает. Средние и небольшие банки из ассоциации "Россия" считают, что вопросы надзора, важность которых они не оспаривают, затмевают проблематику банковской реформы.

Основные претензии здесь связаны с требованием увеличения собственного капитала банков до 5 млн евро к 2005 году. Банкирам непонятно, почему выбрана именно эта цифра и каких качественных изменений ждет правительство как инициатор реформы от увеличения капитала. "Мы с самого начала были против этого предложения. У нас в ассоциации девяносто девять процентов банков прибыльны, они успешно работают со своими клиентами, это малый и средний бизнес, и нам непонятно, зачем требовать от них определенного увеличения собственного капитала", - заявил "Эксперту" председатель ассоциации "Россия" Александр Мурычев. В ассоциации считают, что требование наращивать капитал может ухудшить качество банковского обслуживания, потому что нарушит баланс между крупными и мелкими банками. Первые обслуживают крупных клиентов, экспортные сделки, развивают свою розничную сеть. Вторые кредитуют малый и средний бизнес. Большим банкам работа с малым бизнесом кажется слишком затратной и рискованной, а у малых банков нет возможности создавать филиальную сеть или привлекать средства населения. Требование нарастить капитал приведет к тому, что число небольших банков уменьшится: кто-то свернет бизнес, кто-то продаст банк - возникнет дефицит услуг для малого бизнеса, роста которого ждет правительство.

В вопросе гарантирования вкладов претензии предъявляются и по существу вопроса, и по деталям. "Сегодня в мире только две страны не имеют системы частичного гарантирования (в той или иной форме) банковских вкладов - Россия и Новая Зеландия. Ясно, что вопрос, гарантировать или не гарантировать, не стоит. Вопрос только в том, как эта система будет работать", - полагает руководитель консалтинговой группы БФИ Александр Хандруев. Банкам предлагается формировать страховой резерв на случай банкротства, то есть фактически банки замораживают часть денег, которые они могли бы пустить на свое развитие. Непонятно и то, как быть с банкротством, ведь реализация имущества и пассивов банка может дать столько же денег, сколько, согласно закону о гарантировании вкладов, необходимо для удовлетворения требований физических лиц.

Некоторым банкирам, в частности заместителю председателя совета директоров Сберегательного банка Геннадию Меликьяну, неочевидными представляются даже бесспорные на первый взгляд утверждения - что гарантии по вкладам и запрет на досрочный отзыв средств (эти два правила сегодня увязываются друг с другом) увеличат сроки, на которые население вносит деньги. Напротив, если человеку заранее сказать, что он не сможет забрать деньги досрочно, он выберет короткий депозит, а не вклад на несколько лет. Поэтому логичнее не лишать его возможности досрочного отзыва средств, а отказать вкладчику в праве забирать деньги в день обращения и выдавать средства через две-три недели. "В августе девяносто восьмого года массовое закрытие счетов у нас длилось две-три недели, потом все вернулось в прежнее русло", - поясняет смысл своего предложения Геннадий Меликьян. В ответ на это предложение ЦБ ссылается на опыт АРКО, которое в ряде банков вводило гарантирование вкладов, в результате чего физические лица открывали в этих банках новые счета. Однако, по мнению банкиров, вклады делались в расчете на гарантии АРКО, а не потому, что надежность банков росла в глазах клиентов.

Банкиры, объединяйтесь!

Разговоры с Центральным банком о банковской реформе носят судьбоносный характер, поскольку его мнение будет приниматься в расчет на Госсовете. Банк России - единственный эксперт и арбитр, способный дать президенту и губернаторам реальную картину положения дел в банковском секторе. Объединения банков - "Россия" и Ассоциация российских банков (АРБ) во главе с Гарегином Тосуняном - хотят повлиять на позицию ЦБ в вопросах банковской реформы. Банк России уже пользуется аналитическими ресурсами этих ассоциаций, поскольку, по словам Андрея Козлова, финансовое сообщество должно участвовать в определении приоритетов собственного развития. Например, "Россия" подготовила список критериев определения качества управления в банке - он нужен надзорным подразделениям Центробанка для более объективного анализа состояния банков при их отборе в систему гарантирования. Некоторые банки - члены ассоциации будут проверены по этим критериям самой "Россией". А АРБ передала в ЦБ "Кодекс этических принципов банковского дела".

Основные усилия эти ассоциации направляют на формирование в России "конкурентной" модели банковской системы. Это определение предложено Центром развития (ЦР), который видит три варианта развития банковской сферы. Первый - "государственническая" модель, где доминируют банки с госучастием. Второй - "олигархический", совпадающий с предложениями РСПП по развитию крупных банков. Третий - "конкурентный" - предполагает одновременное развитие крупных и средних банков. Пока эксперты ЦР считают наиболее вероятным второй сценарий развития, однако Андрей Козлов заявил в Сочи, что "мы (Банк России. - 'Эксперт') стараемся, чтобы поворота к 'олигархическому' пути не произошло".