Формула здоровья

Спецвыпуск
Москва, 14.10.2002
«Эксперт» №38 (344)
Серьезно улучшить качество массовых медицинских услуг можно лишь в том случае, если профессионально объединить две системы страхования - обязательное и добровольное

На российском страховом рынке наметилась тенденция - объемы поступлений по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) явно сокращаются. За первое полугодие 2002 года страховые взносы выросли всего лишь на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это один из самых низких показателей среди всех сегментов страхования, с учетом же инфляции он фактически свидетельствует о "сужении" рынка.

Развитию медицинского страхования препятствует действующее законодательство, в соответствии с которым расходы предприятия на ДМС могут быть отнесены на себестоимость лишь в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда.

Стандартная программа ДМС для индивидуальных клиентов стоит не меньше 500 долларов (см. таблицу 2). За счет существенных скидок работодатель может застраховать свой персонал дешевле, но полноценные рисковые полисы в Москве ему обойдутся как минимум в 350-400 долларов в год. С учетом новых ограничений и установленных страховщиками и медучреждениями ставок руководитель может застраховать всех своих подчиненных и отнести эти затраты на себестоимость только в том случае, если средняя зарплата в его организации равна 1000 долларов. В российской практике это бывает крайне редко. Даже в тех фирмах, где зарплату платят "по-белому", средние ставки обычно существенно ниже. Так что работодателю, желающему заключить договор страхования, остается выбирать: либо покупать страховку из прибыли (что маловероятно), либо сокращать количество застрахованных.

Надо что-то делать

Как решить проблему с медицинским страхованием? Первое, что приходит в голову, - вновь изменить налоговые ставки. Сделать это, впрочем, нелегко: государство сейчас нацелено на борьбу с нерисковым и неклассическим страхованием, а установление лимитов, зависящих от себестоимости, вновь открывает путь к серым схемам и явно не стимулирует "отбеливание" зарплат.

Есть и такой путь - повышать лимиты на ДМС в рамках существующей модели налогообложения. Сейчас взносы по личному страхованию могут относиться на себестоимость в размерах 15% от фонда оплаты труда, причем на ДМС - не более 3%, 12% - на накопительное страхование жизни. Специалисты компаний "РЕСО-Гарантия" и "Согласие", к которым мы обратились за комментарием, считают, что необходимо на законодательном уровне разрешить заключать долгосрочные договоры ДМС на срок свыше пяти лет. И на такие договоры уже логично будет к существующим 3% добавить 12% от расходов на оплату труда. Предприятия получат налоговые льготы, а сотрудники - страховку, обеспечивающую медицинскую защиту на несколько лет вперед.

Третий способ решения проблемы предлагают эксперты "Энергогаранта", РОСНО и других страховых компаний. Сейчас взносы предприятий в обязательное медицинское страхование (ОМС), как правило, уходят в никуда. Стало быть, надо просто принять новый закон о медицинском страховании, который позволил бы предприятиям суммировать отчисления на ОМС и ДМС и за счет этого всем своим сотрудникам покупать страховки более расширенные, чем стандартная об

У партнеров

    «Эксперт»
    №38 (344) 14 октября 2002
    Навстречу выборам
    Содержание:
    Красные зайцы

    Готовясь к думским выборам 2003 года, ведущие политические корпорации России пытаются изменить в свою пользу правила игры и конфигурацию электорального поля

    Обзор почты
    Культура
    Международный бизнес
    Реклама