Сбербанку нужен долгосрочный ресурс

Петр Кирьян
4 ноября 2002, 00:00

На это направлена его стратегия развития, утверждает Дмитрий Тарасов - директор управления стратегического планирования Сберегательного банка РФ

- В стратегии развития банка есть несколько важных элементов: сохранить лидирующую роль на рынке вкладов населения, помочь государству в реализации инвестиционных программ, обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее двадцати процентов. Как будет реализован каждый из этих пунктов стратегии?

- Все эти задачи взаимосвязаны, и решение одной позволяет выполнить другую. Например, лидерство на рынке вкладов населения позволяет нам увеличить масштабы деятельности, а за счет этого эффективность на одного работающего, при том же количестве занятых, увеличится, и непроцентные расходы сократятся относительно процентных доходов банка, что дает увеличение прибыли к капиталу. Все это - подзадачи развития Сбербанка как лидера среди российских банков и крупнейшего банка Восточной Европы.

- Что будет делаться для претворения этой стратегии, например, при реализации государственных программ? Скажем, Минфин не отрицает, что может продавать новые сберегательные облигации через банки.

- Государство - крупнейший клиент банка, его контрагент, и сотрудничество идет практически по всем направлениям. Наиболее важны проекты, связанные с реальной экономикой. В частности, планируемые интервенции государства на рынок зерна будут проводиться за счет кредитных ресурсов Сбербанка. Для нас это оптовое размещение средств, связанное с минимумом расходов, а выгода государства в том, что оно может сразу получить значительные деньги и оперировать ими, используя нашу расчетную систему. Банк готов рассматривать любые другие программы на условиях универсальных принципов: возвратность, платность и т. д.

- Сейчас доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц немного снизилась: население стало больше вкладывать в коммерческие банки. Как вы к этому относитесь?

- Депозитные продукты, которые предлагает банк, стали фактически стандартом рынка. Мы могли бы, резко подняв ставку, увеличить нашу долю и удерживать ее на этом высоком уровне, но в экономике уровень ставок снижается, и если мы предложим высокие ставки по длинным вкладам, то доходы от активов не оправдают их.

Медленное сокращение нашей доли связано с приоритетами в формировании вкладов: клиентам Сбербанка нужны долгосрочные ресурсы для реализации инвестиционных проектов. Посмотрим на на сроки привлечения средств. На Сбербанк приходится девяносто процентов долгосрочных вкладов населения в банковской системе. По коротким вкладам эта доля меньше. Те банки, которые только выходят на этот рынок, привлекают короткие средства по высоким ставкам, нас же интересуют длинные деньги.

Большой проблемы со снижением доли я не вижу, потому что, как только в банке доля вкладов населения в объеме привлеченных средств достигает десяти процентов (пороговым значением мы считаем двадцать процентов), банк меняет стратегию, снижая ставки по вкладам. Высокие ставки можно держать, когда доля вкладов в балансе составляет один-два процента.

- Какие будут вводиться новые инструменты для населения? Например, коммерческим банкам страховые компании периодически предлагают продавать страховые полисы.

- Нужно, чтобы на эти продукты был устойчивый спрос: не все купят страховой полис в банке, даже если у них есть в нем потребность. Мы тщательно выбираем партнеров, потому что, продавая чей-то продукт у себя, мы как бы освящаем его своим именем. Безусловно, будут распространяться государственные сберегательные облигации, если это будет предусмотрено условиями их выпуска Минфином. Что касается остальных продуктов - это вопрос условий сотрудничества. Многие люди до сих пор считают, что Сбербанк - государственный институт, и пишут в правительство: прикажите ему сделать то-то и то-то. Учитывая такое отношение и доверие к нам, мы внимательно смотрим, кто может стать нашим партнером.

- В крупных городах развивается потребительское кредитование, в частности, весьма активен банк "Русский стандарт". Собирается ли Сбербанк расширять кредитование населения?

- Тут два момента. Методика выдачи кредитов у "Русского стандарта" довольно рискованная и требует пристального контроля за уровнем рисков. Да и регулирование вопросов кредитования недружественно по отношению к банкам, то есть резервы создаются на сугубо индивидуальной основе, списание потерь очень затратно - может быть ситуация, когда для списания шести тысяч рублей надо потратить десять тысяч. В результате у банков накапливаются просроченные ссуды, ухудшается баланс.

Что касается системы рисков, то у нас один из самых низких уровней просрочки по корпоративной клиентуре, еще ниже он по просрочке физических лиц. По частным лицам это десятые доли процента, а по кредитному портфелю в целом - одна целая девять десятых процента. Наша система контроля рисков работает более восьми лет, мы постоянно ее совершенствуем. О качестве работы свидетельствует и ее высокая оценка нашими аудиторами, и рейтинг агентства Fitch IBCA, установленный на уровне странового.

- Сбербанк часто упрекают в очень требовательном подходе к заемщикам, процедура оформления кредита и его выдачи сложна. Будут ли перемены по части системы рисков?

- Они уже есть. Например, введен "корпоративный" кредит частным заемщикам, когда часть рисков покрывается гарантией работодателя заемщика. Если же говорить о расширении краткосрочного кредитования на небольшие суммы, то здесь есть разные варианты: можно пойти путем "Русского стандарта" (оценивать платежеспособность клиента по косвенным признакам), другой возможный путь - использовать кредитные карты, когда по каждому отдельному клиенту можно посмотреть движение средств и выставить индивидуальные лимиты на овердрафт. В любом случае возможен рост рисков и невозврата долгов, поэтому совершенствование риск-менеджмента - вечная тема.

- Возможно ли, что в будущем Сбербанк привлечет стратегического акционера или сменит состав акционеров через продажу пакета акций или допэмиссию?

- Совместная стратегия правительства и Банка России по банковскому сектору не ставит таких задач, по крайней мере в ближайшей перспективе. Вообще же размещение акций - самый выгодный источник привлечения средств. В две тысячи первом году мы таким образом выручили пять миллиардов на рынке, где на тот момент у корпоративных заемщиков считалось большой удачей получить триста-пятьсот миллионов рублей. Что касается изменения состава собственников, то, учитывая ту роль, которую играет Сбербанк в экономике и на финансовом рынке, к этим вопросам надо подходить с величайшей осмотрительностью и осторожностью.