Слабые гарантии для слабых

Екатерина Шохина
11 ноября 2002, 00:00

Система страхования банковских вкладов в лучшем случае защитит сбережения самой бедной части населения. Кардинально решить проблему доверия к банковской системе и заинтересовать средний класс в банковских депозитах она не сможет

Многострадальный законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", уже семь лет в разных ипостасях дрейфующий по разным ветвям и коридорам власти, 14 ноября будет обсуждаться на заседании правительства и имеет все шансы быть утвержденным. Власти всерьез надеются, что, заставив банки, работающие с физическими лицами, скинуться на "черный день", они смогут вернуть подорванное в 1998 году доверие граждан к отечественным финансовым институтам и подвигнуть их к цивилизованным формам сбережений.

Мытарства

Первое упоминание об идее страхования банковских вкладов в России относится к 1995 году. В 1993-1994 годах огромное количество вкладчиков пострадало от деятельности нелицензированных финансовых компаний, в просторечии "пирамид". Это заставило государство принять законодательные меры. В соответствии с указом президента РФ от 18 ноября 1995 года N1157 "О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров" был создан Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Одним из основных направлений его деятельности стало осуществление компенсационных выплат лицам, которым был причинен ущерб на финансовом и фондовом рынках. В фонд перечислялось 2% от продажи федеральной собственности. Фактически фонд осуществлял компенсационные выплаты лишь вкладчикам-инвалидам и их вдовам, пострадавшим от деятельности нелицензированных финансовых компаний, в размере не более 1 тыс. рублей независимо от суммы вкладов.

В 1995 году было решено законодательно утвердить обязательное страхование частных вкладов. Госдума разработала закон "Об обязательном страховании банковских вкладов граждан", но его отклонил Совет Федерации. На его основе был разработан и внесен в 1996 году на рассмотрение в Госдуму законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках", который постигла та же участь. "До кризиса девяносто восьмого года главными противниками закона о гарантировании вкладов были крупнейшие коммерческие банки с мощным розничным бизнесом, у которых дела складывались вполне удачно, и платить отчисления они, естественно, не хотели. После кризиса популярность системы гарантирования вкладов среди банкиров возросла", - вспоминает руководитель банковского направления рейтингового агентства "Интерфакс" Михаил Матовников. В 1999 году поддерживаемый банкирами закон был принят Государственной думой, одобрен Советом Федерации, но отклонен президентом. Около года о законопроекте не вспоминали, а когда вспомнили, оказалось, что банкирам он снова не нужен. В результате попытки принять закон в 2001 году закончились ничем. "Оттягивание принятия закона объясняется тем, что по сути в нем не заинтересовано ни государство, ни банковский сектор, - говорит Михаил Матовников. - Ни тем, ни другим (в лице государства - Минфину) не хочется раскошеливаться на поддержку системы гарантирования, вот и идет канитель; похоронить же идею никто не может, потому как это давнишнее обещание президента российскому народу".

Наркомбед

Доработанную версию законопроекта, который теперь называется "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", Минэкономразвития внесло в правительство 1 ноября.

Цель документа - повысить доверие населения к банкам, способствовать тому, чтобы граждане вытащили свои сбережения, коих в общей сложности насчитывается около 50 млрд долларов, "из-под матрасов" и влили в банки, а те - вложили в экономику страны.

Система гарантирования вкладов будет обязательной и распространится на все банки - держатели частных депозитов, в том числе на Сбербанк России.

Система возмещения вкладов будет состоять в следующем. Полностью будут возмещаться только вклады в рублях и валюте, не превышающие 20 тыс. рублей (около 630 долларов по нынешнему курсу). Вклады от 20 тыс. и выше будут возвращаться на 75%. Максимальная сумма возмещения - 95 тыс. рублей (то есть примерно 3 тыс. долларов по текущему курсу).

Таким образом, полностью защищен от рисков будет лишь мелкий вкладчик, хранящий в банке сумму, не превышающую нескольких сотен долларов США. Согласно результатам последнего цикла проводимого нашим журналом исследования "Стиль жизни среднего класса", каждая из 10-12 млн семей среднего класса располагает сбережениями в размере 4-5 тыс. долларов. Даже если обещанные законопроектом параметры выплат в случае банкротства банков - участников системы страхования будут соблюдены (а это трудно утверждать со стопроцентной уверенностью, пока не будет прецедентов), все равно ясно, что средний класс как самый активный "сберегатель" не является "целевой аудиторией" предлагаемой системы.

"Законопроект прежде всего преследует цель обезопасить мелкого вкладчика. Поможет ли новая система вытащить деньги из-под матрасов? Сомневаюсь. Под матрасами, как показывают социологические опросы, хранятся не мелкие суммы. Когда мы говорим о сорока-шестидесяти миллиардах долларов, которые считаются сбережениями граждан, но не попадают в организованные финансовые системы, речь идет о крупных суммах, которые используются для расплаты наличными в размерах, превышающих тысячу долларов США", - поделился с "Экспертом" своим мнением директор управления маркетинга и перспективного планирования Банка Москвы Александр Пенкин.

Председатель наблюдательного совета инвестиционной группы "Ренессанс Капитал" Александр Шохин считает, что такой подход как раз является правильным: "Система гарантирования банковских вкладов направлена прежде всего на поддержку мелкого вкладчика. И это правильно. Обеспечить механизм стопроцентных гарантий всех вложений невозможно, да и не нужно. Часть рисков клиент должен брать на себя. Тем более что представленный Минэкономразвития проект закона разрешает хранение вкладов по частям в разных банках. При этом вклады будут страховаться по отдельности в каждом из банков". То есть можно разместить в десяти банках по двадцать тысяч рублей и в случае банковского кризиса получить все сполна. Однако кто даст гарантию, что в один не очень прекрасный день Дума не проведет поправку к закону, согласно которой к возмещению будет приниматься не абстрактный вклад, а все вклады конкретного гражданина.

Скидывайтесь, господа

В основу предложенной Минэкономразвития системы страхования заложен накопительный принцип формирования ее резервов за счет банковских взносов. "Подъемные" для запуска системы должно предоставить государство. Планируется выделить 3 млрд рублей "живых" бюджетных денег на взнос в уставный капитал Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое, согласно законопроекту, назначено оператором страхового фонда.

В дальнейшем страховой фонд будет формироваться на средства частных банков, вошедших в новую систему страхования, - они должны будут ежеквартально вносить до 0,15% от суммы срочных депозитов за предыдущий квартал.

По мнению начальника аналитического центра АКБ "Автобанк" Елены Автуховой, это не так уж и много - "предлагаемые пятнадцать сотых процента в таком формате приемлемы для ритейлового банка". В Банке Москвы, правда, с этим не согласны: "Если Банк Москвы будет развиваться по запланированному сценарию, то в две тысячи четвертом году при введении системы гарантирования мы должны будем заплатить более двухсот миллионов рублей. Это достаточно крупная сумма. В случае же, если государству будет не хватать денег на погашение банковских долгов, действующие банки, согласно законопроекту, обязаны будут сроком на шесть месяцев увеличить свои отчисления в два раза - получится триста миллионов рублей, это уже очень много", - говорит Александр Пенкин.

Понятно, что дополнительные затраты по страхованию банкиры постараются переложить на самих вкладчиков путем снижения процентных ставок по вкладам. В принципе такой шаг оправдан - рисковая составляющая в ставке после вступления в силу системы страхования, по идее, должна сократиться. Однако усилит ли это общий приток вкладов в банки - большой вопрос. "Введение гарантий приведет к снижению процентных ставок по депозитам в коммерческих банках, высокими процентные ставки останутся только в наиболее рискованных и агрессивных банках, нуждающихся в дополнительных средствах, стимулирование которых никак не входит в число задач создания подобной системы в России", - считает Михаил Матовников из РА "Интерфакс".

Неугодных прочь

Законопроект предусматривает двухлетний переходный период. Так что в случае оперативного принятия закона система начнет реально действовать со второй половины 2003 года. Не все банки сразу перейдут на новые правила работы со вкладами, это будет постепенный процесс. Банки, которые не захотят входить в систему страхования, должны будут прекратить работу на рынке вкладов населения. Оценивать возможность участия того или иного банка в работе с частными вкладами будет ЦБ.

Пока что точные критерии отбора неизвестны. Предполагается, что они будут базироваться на предложенной Ассоциацией региональных банков России системе, которая уже получила одобрение руководства ЦБ. В этой системе выделяется пять групп критериев: финансовая устойчивость, удовлетворительное качество управления, системы внутреннего контроля, стратегического управления и бизнес-планирования, прозрачность структуры собственности банка. У банкиров предложенная система отбора критериев вызывает опасения.

"На основе вышеназванных критериев должны будут вычлениться банки, которые в ближайшей перспективе не потеряют финансовую устойчивость. Фактически развитие банков будет прогнозироваться исходя из текущих финансовых показателей. Здесь возникает опасность злоупотребления - чтобы оценить перспективы банка, будет присутствовать субъективный подход, высказаны субъективные оценки. Велика опасность использования этого субъективного фактора в интересах определенных групп лиц", - считает Александр Пенкин из Банка Москвы.

С большого большой спрос

Монополизация рынка частных вкладов Сбербанком объективно приводит к тому, что именно на него лягут основные издержки системы страхования. Если в предыдущих версиях законопроекта на Сбербанк предлагаемая система не распространялась, поскольку на вклады граждан в Сбербанке и так автоматически действует стопроцентная госгарантия, то теперь Сбербанк обязан вносить ежеквартальные взносы в общую корзину. Получается, что Сбербанк, контролирующий 70% всех вкладов населения, будет основным донором страхового фонда. И при возникновении страховых случаев, очевидно, в первую очередь будут задействованы его взносы.

По проекту закона, действие стопроцентных государственных гарантий в отношении вкладов в Сбербанке должно быть прекращено через два года, до этого времени Сбербанк обязан будет страховать себя уже застрахованного.

"Ясно, что с точки зрения узких коммерческих интересов система гарантирования вкладов Сбербанку нужна сегодня меньше всего", - признался в одном из интервью заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. И добавил, что руководство Сбербанка всегда отличалось сознательностью и понимает необходимость учета общественных и государственных интересов, "такая уж у него судьба".

Судя по всему, в правительстве посчитали, что Сбербанку пора прекращать наживаться за счет государства - ведь ежегодно банк экономит на процентных расходах около 3 млрд рублей благодаря гарантиям государства - и выходить на конкурентный рынок.

В результате эксперты предвещают определенную демонополизацию рынка банковских услуг, но небольшую. "Введение всеобщего гарантирования вкладов граждан приведет к незначительному перераспределению части средств из Сбербанка в коммерческие банки. При этом важнейшим фактором перераспределения средств между банками, естественно, будет процентная политика банков", - говорит Михаил Матовников.

Здесь, кстати, важно отметить, что высокая доля рынка у Сбербанка является следствием не только гарантий государства, но и наличия филиальной сети, специфики марки банка, его брэнда, поэтому даже при введении всеобщего гарантирования вкладов граждан Сбербанк останется на этом рынке лидером. "Преимущество Сбербанка в развитости его сети. В этом основы его монополизма. Ни один другой банк не имеет пока сравнимой со Сбербанком сети работы с физическими лицами", - подтверждает Александр Пенкин.

Социальная функция

Почти все эксперты сходятся во мнении, что основная роль системы гарантирования частных вкладов - социальная. Если люди знают, что за их деньги государство несет ответственность, то они больше доверяют властям. А если вклады в банках регулярно пропадают, то население не любит правительство.

"Если по мере развития банковской системы порог стопроцентной гарантии не будет увеличиваться, то страхование вкладов останется не экономической, а социальной категорией", - говорит Елена Автухова из Автобанка.

С ней согласен и Александр Пенкин: "Результатом создания системы страхования может быть уменьшение панических настроений вкладчиков в первый момент. Обычно такие настроения демонстрирует как раз низкодоходная часть населения - пенсионеры и семьи с небольшим достатком".

Другое назначение системы гарантирования - повышение авторитета страны на Западе и интеграция в мировое банковское сообщество.

По данным МВФ, система страхования депозитов граждан действует в 72 странах мира, в том числе во всех странах Европейского сообщества, где наличие государственных гарантий банковских вкладов установлено в обязательном порядке директивой ЕС для всех функционирующих на территории этих стран банков. "Например, один из крупных банков Санкт-Петербурга не получил права на открытие своего филиала в Финляндии, потому что не имел госгарантий", - вспоминает Михаил Матовников.

Что касается экономических выгод для страны и непосредственно для самих банков, то они представляются сомнительными. Как уже было сказано, миллиарды, спрятанные под подушкой, в экономический оборот не поступят.

"Расширение сферы действия гарантий по вкладам на все коммерческие банки вряд ли приведет к увеличению объема привлеченных банками средств граждан. Граждане, для которых наличие гарантий играет важную роль, уже имеют возможность выбрать Сбербанк. Фактор наличия гарантий уже в полной мере себя проявил", - поясняет Михаил Матовников.

Помимо этого существуют опасения, что "забота" государства и Сбербанка покажется некоторым банкам слишком удобной. Они расслабятся и будут легче соглашаться на риск, зная, что их клиентам в случае чего возместят убытки. "Это показал опыт США в восьмидесятых годах. Созданная система гарантирования банковских вкладов позволила банкам проводить более рисковые операции в надежде на то, что эти риски будут в конечном счете покрыты корпорацией страхования, и в результате произошел серьезный кризис всей банковской системы", - подтверждает Александр Пенкин.

Кстати сказать, нет уверенности и в том, что гарантии государства будут эффективными. Ежели в стране случится системный банковский кризис, подобный катастрофе 1998 года, средств фонда на возмещение вкладов граждан в лопнувших банках заведомо не хватит. Система защиты, предназначающаяся как раз на случай дефолта, не сработает. Ее явно недостаточно. Нужна будет прямая поддержка бюджета и/или Центрального банка.