Панацея или фикция?

Экономика и финансы
Москва, 24.02.2003
«Эксперт» №7 (361)
В случае принятия закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" со второй половины 2003 года начнется формирование системы страхования частных депозитов. Однако до сих пор нет единого мнения, принесет ли она больше пользы или вреда

За

Шанс вернуть доверие

Система страхования вкладов защитит рядового вкладчика, вернет его сбережения в банки и будет способствовать усилению банковского надзора

Первое и наиболее очевидное положительное влияние страхования депозитов на развитие банковской системы - это защита интересов рядового вкладчика. Обычно именно эти рядовые вкладчики инициируют столь опасную для банка акцию, как массовое изъятие вкладов со счетов. Создание условий, защищающих владельцев небольших и средних вкладов, сдерживает панические настроения. Система страхования вкладов не просто гарантирует выплату части вклада, она гарантирует, что эту часть вклада гражданин сможет получить очень быстро - через семнадцать дней после отзыва у банка лицензии. Для среднего вкладчика возврат даже части денег в короткий срок очень существенен.

Не столь очевидное, но неизбежное последствие введения системы страхования вкладов - укрепление банковского надзора. Мировая практика показывает, что распределение рисков между вкладчиком и системой страхования стимулирует надзорные органы применять методы раннего предупреждения проблем в банках. Если дело все-таки доходит до отзыва лицензии, то банк закрывается быстро, и его кредиторы практически ничего не теряют. Законопроект открывает доступ в систему страхования только наиболее надежным банкам, к которым предъявляются жесткие требования финансовой устойчивости, прозрачности структуры собственности и высокого качества управления рисками. Не участвуя в системе страхования, банк не сможет принимать вклады граждан.

Если обязательства по вкладам будут стабильно исполняться несколько лет, то это не просто привлечет в банковскую систему значительный объем сбережений граждан, а привлечет их на гораздо большие сроки, нежели приняты сегодня. Именно такую динамику сбережений демонстрировали те страны, которые систему страхования вкладов уже создали.

Против

Фиктивная страховка

Система гарантирования вкладов без поддержки ЦБ или бюджета окажется нежизнеспособной и будет стимулировать вкладчиков вести себя безответственно

Михаил Матовников(Руководитель банковского направления рейтингового агентства "Интерфакс", кандидат экономических наук.)

Многие надеются, что после введения системы гарантирования вкладов граждане принесут "матрасные" сбережения в банки. Однако у тех, кому государственные гарантии были важны, уже есть возможность сделать вклад в Сбербанке. Конечно, кого-то не устраивают низкие ставки в Сбербанке, но ведь и коммерческие банки после введения выплат в фонд гарантирования вкладов снизят свои процентные ставки. Так что резкого роста банковских сбережений граждан после введения системы гарантирования вкладов ожидать не следует.

Даже в отсутствие гарантирования сочетание активной рекламы и высоких процентных ставок обеспечивало и обеспечивает быстрый приток вкладов в проблемные банки накануне банкротства. При формальном гарантировании вкладов этот эффект будет еще более выраженным: граждане получат большие стимулы для выбора рискованных банков

У партнеров

    «Эксперт»
    №7 (361) 24 февраля 2003
    Ирак
    Содержание:
    Сопротивление неизбежному

    Военной победой США в Ираке можно будет считать только стремительное и почти бескровное свержение режима Саддама Хусейна и передачу власти "второму эшелону" нынешней иракской элиты. Однако даже при таком сценарии крупное политическое поражение США в Ираке неизбежно

    Международный бизнес
    Наука и технологии
    Реклама