Банкиры о рынке пластиковых карт

14 апреля 2003, 00:00

Ярослав Стешко, заместитель председателя правления Судостроительного банка:

- Эмиссия кредитных карт развивается достаточно интенсивно. Если пару лет назад эту услугу предлагали несколько банков, то сейчас счет эмитентов идет уже на десятки. Но все упирается в кредитную историю, которая в большинстве случаев отсутствует. Поэтому, к примеру, наш банк кредитные карты предоставляет только своим постоянным клиентам. Сумма лимита определяется индивидуально для каждого и зависит от многих факторов.

Выпуск кредитных карт под гарантии предприятий до некоторой степени даже соперничает с потребительским кредитованием. Такой способ выпуска кредитных карт в значительной мере сокращает документооборот и упрощает процедуру получения того же потребительского кредита. Заинтересованность в кредитных картах в рамках зарплатных проектов обычно демонстрируют предприятия с достаточно высокой средней зарплатой, от четырехсот долларов США. Учитывая текущее состояние экономики страны, общий рост средней зарплаты и интерес банков к расширению ассортимента своих услуг, можно признать это направление очень перспективным.

А вот идея ограничить снятие наличных способна подорвать доверие к пластику. Судя по публикациям в СМИ, не все понимают, что хотят ограничивать: то ли действительно снятие наличности, то ли покупки с карт; то ли в России, то ли за рубежом...

Сергей Шишков, вице-президент ФондCервисбанка:

- Рынок пластиковых карт в России в последнее время развивается довольно динамично - еще четырнадцать лет назад у нас вообще не было ни одной платежной карты. Но для бурного роста необходимо, конечно же, в первую очередь повышение благосостояния населения. Именно невысокий уровень доходов граждан, а также неразвитость потребительского кредитования и недоверие населения к банкам сдерживают развитие рынка кредитных карт в России.

Некоторые законодательные инициативы тоже не способствуют развитию рынка. Необходимости в установлении дополнительных ограничений на снятие наличности (обсуждение такого законопроекта планируется в Госдуме), скорее всего, нет. Крупнейшие платежные системы и так устанавливают подобные лимиты, и этого вполне достаточно. Что касается создания в России единой платежной системы, то, скорее всего, время для этого уже упущено, хотя и сохраняется теоретическая возможность организации такой системы в регионах.

Потребительские кредиты и кредитные карты нисколько не мешают друг другу - эти услуги совершенно различны по своим условиям. Кредитными картами оплачиваются сравнительно небольшие покупки, в отличие от более долгосрочного потребительского кредита, рассчитанного на приобретение дорогих товаров.

Валерий Торхов, заместитель председателя банка "Авангард":

- Массовый российский потребитель пока не привык пользоваться кредитной картой. Кроме того, жизнь в кредит не соответствует менталитету некоторых клиентов, несмотря на то что многие из них достаточно обеспеченные люди. Развитию рынка кредитных карт будет способствовать создание кредитных бюро.

Маловероятно, что кредитные карты вытеснят потребительские кредиты. Они отличаются друг от друга - примерно как внедорожник отличается от легкового автомобиля. Оба кредитных продукта всегда будут востребованы. Карта дает возможность брать кредиты постоянно, причем сумма и место их получения фактически устанавливаются самим клиентом. Графика погашения задолженности нет - клиент обязан ежемесячно вносить лишь сравнительно небольшие суммы обязательных платежей. При этом кредит является револьверным - после погашения задолженности этой суммой можно воспользоваться снова. Потребительский кредит предполагает единовременное получение суммы и погашение долга по определенному графику.

Создание единой платежной системы в России - это утопия. Если только исключить возможность нерыночных законодательных решений. Основные преимущества единой платежной системы можно реализовать на основе VISA и MasterCard. Для этого необходимо образовать специальные ассоциации, которые называются "групповыми членами платежных систем". По такому пути пошла, например, Франция.

Константин Гамаюнов, начальник управления платежных карт Импэксбанка:

- Есть мнение, что выпуск кредитных карт в России развивается медленно. Отчасти это связано с существующими рисками, отсутствием опыта и достоверной статистики. В числе факторов, влияющих на интенсивность выпуска кредитных карт, можно назвать и высокие проценты, и российское банковское законодательство, препятствующее эмиссии кредиток по западным технологиям.

Однако это не означает, что выпуск кредиток в стране безнадежен и не сегодня завтра, скажем, потребительские кредиты вытеснят кредитные карты. Потеснить на суммах более двух-трех тысяч долларов - да, могут. Вытеснить - нет. Кроме того, не стоит забывать о перспективности выпуска кредитных карт сотрудникам под гарантии предприятий в рамках зарплатных проектов. Кстати, в Импэксбанке реализована схема с предоставлением овердрафта до пятидесяти процентов от заработной платы.

В целом же темп роста рынка пластиковых карт в самом деле невысок - предложение превышает спрос. Поэтому говорить о создании своей единой российской платежной системы, мне кажется, не лучший способ решения проблемы. Речь, на мой взгляд, должна идти о выводе domestic-операций из-под юрисдикции международных платежных систем с соответствующим уменьшением страховых депозитов.

Андрис Риекстиньш, руководитель управления платежных карт Parex Bank:

- Одним из факторов, сдерживающих развитие рынка кредитных карт, является отсутствие единого регистра, где могла бы отражаться информация о кредитной истории клиентов. Его появление могло бы стимулировать не только изменения в кредитной политике банков, но и изменения в процедуре оформления карт. Parex Bank несколько лет назад разработал свою систему оценки платежеспособности потенциального владельца кредитной карты. Появление в этом году кредитного регистра Латвии упростит процедуру оформления кредитной карты. Стоит отметить, что кредитные ставки российских банков пока остаются значительно выше аналогичных ставок в Латвии, что также снижает привлекательность кредитных карт и сдерживает их развитие. Как и низкий уровень платежеспособности населения.

По своим функциям и возможностям использования кредитные карты, несомненно, превосходят потребительские кредиты. Однако оформление кредитной карты дороже, чем оформление потребительского кредита, и вряд ли карты вытеснят потребительские кредиты в ближайшее время.