Политика образов

Яна Галухина
16 июня 2003, 00:00

Банк России представил свое видение российской банковской системы образца 2013 года. Однако внятная программа ее достижения у ЦБ отсутствует

За четыре месяца 2003 года банковские активы в реальном выражении выросли на 8%, кредиты нефинансовым предприятиям - на 5%. Вклады населения подросли на 12%. Однако ни структурных, ни институциональных изменений в банковском секторе не происходит - мы просто плывем по течению. Банковская реформа буксует, количество кредитных организаций практически не меняется. Таков главный вывод докладов и дискуссий традиционного ежегодного Международного банковского конгресса, прошедшего 4-6 июня в Санкт-Петербурге.

А проблем много - это высокие риски, низкое качество конкурентной среды, нехватка банковских услуг, недостаточная капитализация банков.

Великолепная пятерка

Первый зампред ЦБ Андрей Козлов нарисовал желательный, по мнению Банка России, образ российской банковской системы через десять лет. Верхушку ее составят пять-шесть очень крупных банков, способных сопровождать крупный российский бизнес в его международной экспансии. Те же банки и еще два-три десятка крупных банков смогут предоставлять качественные услуги на финансовых рынках стран ближнего зарубежья. Еще столько же крупных банков будут оказывать универсальные услуги российским клиентам, и, наконец, несколько десятков специализированных банков будут работать в узких нишах, таких как ритейл и ипотека. Остальным малым банкам достанется обслуживание сектора малого и среднего бизнеса.

Большинство банкиров согласились с тем, что значительное уменьшение числа российских банков необходимо и неизбежно. "Тот вариант, который представил Андрей Козлов, является весьма желанным, - считает Евгений Иванов, председатель совета директоров Росбанка. - Банковский бизнес становится все более технологичным, у мелких банков не хватит ресурсов для вложения в информационные технологии". Поименно назвать "большую пятерку" никто пока не берется, но в том, что среди них будут государственные Сбербанк и Внешторгбанк, банкиры не сомневаются.

Чтобы помочь банковскому сектору консолидироваться, ЦБ направил на регистрацию в Минюст инструкцию новой редакции положения "Об особенностях реорганизации банков в форме слияний и присоединений", которая существенно упрощает процедуру слияния и присоединения кредитных организаций.

Однако многие опасаются, что заявление первого зампреда ЦБ о консолидации сектора может быть понято слишком буквально. "Сначала нужно обеспечить банковскими услугами население, а уже потом говорить, сколько и каких будет банков", - считает Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Простое уменьшение количества банков не обязательно приведет к улучшению их качества. К тому же многие регионы в настоящее время не обеспечены банковской сетью. Выходом из сложившейся ситуации может стать поощрение развития филиальной сети. ЦБ, в частности, предполагает снизить предельную величину сборов за открытие филиалов и отказаться от согласования кандидатур на должности заместителей руководителя и главного бухгалтера филиалов.

Помимо роста реальной капитализации банков консолидация способна решить проблему монополии Сбербанка. В настоящее время очень немногие крупные банки могут тягаться со "Сбером" в условиях выдачи кредитов. Председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин считает, что политика Сбербанка является ответом на усиление конкуренции на российском рынке банковских услуг: "Номинальные ставки по депозитам частным лицам едва перекрывают официальные темпы инфляции. С учетом общего снижения доходности банковских операций мы должны понимать, что период экстенсивного роста закончился. К тому же мы вступили в полосу глобальной конкуренции на нашем рынке с международными финансовыми институтами, и либо мы в этой конкурентной борьбе участвуем, либо надо уходить в другие сферы активной человеческой жизнедеятельности". Коммерческие банки видят в монополии Сбербанка прямую угрозу своему бизнесу. По мнению Андрея Бородина, президента Банка Москвы, ценовой демпинг со стороны Сбербанка на фоне резкого падения доходности по основным финансовым инструментам может привести к массовому уменьшению доходов коммерческих банков и банкротствам.

Стоит потрудиться

Главными задачами, стоящими перед банковской системой сегодня, Андрей Козлов считает развитие рынка банковских услуг, достраивание инфраструктуры рынка, обеспечение условий для развития конкуренции, формирование долгосрочной ресурсной базы. Конкретные шаги, направленные на реализацию поставленных задач, должны включать развитие ипотеки, создание кредитных бюро, повышение прозрачности банковской системы. Для осуществления этих мер необходимо изменение законодательной базы - в частности, принятие закона об эмиссионных ипотечных ценных бумагах, закона о страховании вкладов, внесение изменений в закон о защите конкуренции на финансовых рынках.

Сам Банк России предполагает упростить некоторые технические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса (в частности, планируется изменить систему резервирования на потери от небольших ссуд), а также усилить банковский надзор за деятельностью кредитных организаций.

Среди мер по усилению надзора особо стоит выделить усилия ЦБ по борьбе с искусственным раздуванием капитала. В частности, 30 марта этого года вступило в силу положение Банка России N215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций". Оно исключает из расчета капитала собственные средства, сформированные с использованием ненадлежащих активов - имущества, предоставленного инвестору самой кредитной организацией, а также другими лицами, в случае если организация приняла на себя риски потерь, возникшие в связи с предоставлением данного имущества. "Это документ получил неоднозначную оценку со стороны банковской общественности, тем не менее мы будем его последовательно применять, и я лично буду его применению придавать очень большое значение", - заявил председатель Центробанка Сергей Игнатьев.

С целью повышения прозрачности ЦБ рекомендовал банкам раскрывать информацию по бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках на интернет-страницах Банка России. На данный момент такую информацию согласились предоставлять 370 банков. Переход на МСФО, принципы которого будут разработаны к первому кварталу 2004 года, должен способствовать объективному отражению информации о финансовом состоянии банков. Однако оборотной стороной открытости является увеличение затрат - отчетность по российским стандартам никто не отменяет. Для крупных банков это не будет большой проблемой, тем более что многие из них уже отчитываются по МСФО. А по мелким банкам новая статья расходов может ударить достаточно больно, к тому же многие опасаются изменения финансовых показателей в связи с переходом на новые стандарты. Если российская отчетность позволяла сглаживать острые углы, то после введения МСФО вкладчики смогут более объективно оценить финансовое состояние банков. Татьяна Парамонова, первый заместитель председателя ЦБ, отметила, что, возможно, мелкие банки будут освобождены от необходимости отчитываться по МСФО за 2003 год.

В чей огород камень

Для дальнейшего развития банковского сектора нужно объединить усилия законодателей, денежных властей и банковского сообщества. Однако пока сильны взаимные претензии субъектов друг к другу.

ЦБ сетует на недостатки законодательства, законодатели предъявляют претензии ЦБ, требующему слишком больших регулятивных полномочий. Сергей Васильев, председатель комитета Совета Федерации по финансовым рынкам, недоволен существующей системой обязательного резервирования: "По сути, это налог Тобина на финансовые сделки, и поэтому он должен идти не в доход ЦБ, а в бюджет".

За взаимными обвинениями скрывается неспособность обвиняющих трансформировать банковскую систему в эффективный механизм аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов. Возросшая потребность в кредитовании, активизация розничного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса упирается, с одной стороны, в недостаток ресурсной базы кредитных организаций, а с другой - в высокие кредитные риски. "По моему убеждению, в условиях быстрого роста банковского бизнеса, который мы наблюдаем в последнее время, задача управления рисками оказывается узким местом российской банковской системы, - признается Владимир Тарачев, заместитель председателя комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. - Единственным механизмом контроля за рисками являются устанавливаемые вручную лимиты на контрагента". Законодательная работа, направленная на уменьшение кредитного риска, по мнению Владимира Тарачева, должна способствовать развитию механизма секьюритизации рисков. В частности, в высокой степени готовности находятся поправки к законам "О банках и банковской деятельности" и "О рынке ценных бумаг", которые описывают новый вид ценных бумаг - кредитную ноту, призванную распылить риск между несколькими сторонними инвесторами - владельцами ценных бумаг.

Не менее актуален вопрос формирования долгосрочной ресурсной базы. Сейчас доля кредитов нефинансовому сектору весьма высока, и банкам нужны свежие ресурсы для обслуживания потребности в кредитовании. Центробанк со ставкой рефинансирования, на несколько процентов превышающей рыночные ставки по кредитам, тоже не может выступать в роли кредитора последней инстанции. Да и механизм рефинансирования коммерческих банков так и не создается.

В то же время динамичный рост розничного сегмента кредитного рынка и смещение акцента внутри корпоративного сектора на мелких и средних заемщиков требует создания особой банковской инфраструктуры, ориентированной не только на крупных заемщиков.

На запасном пути

Способствовать развитию кредитования мелкого и среднего бизнеса может создание бюро кредитных историй, призванное снизить риски и удешевить процесс кредитования. Наращивание кредитования в отсутствие адекватной инфраструктуры неизбежно ведет к накоплению безнадежных долгов. При этом кредитные организации увеличивают резервы под выданные кредиты, тем самым повышая среднюю стоимость заимствования. Бюро кредитных историй позволит выяснить кредитоспособность каждого конкретного заемщика. "Проекты федерального закона о создании кредитных бюро рассматриваются, но до фактического воплощения, к сожалению, путь пока не близкий. Следует отметить, что по этому компоненту инфраструктуры рынка финансовых услуг Россия занимает одно из последних мест среди стран, идущих к цивилизованному рынку", - жалуется Андрей Козлов. Создавать кредитные бюро можно двумя способами - либо по инициативе крупнейших банков, либо централизованно, например при участии Центробанка. Андрей Казьмин предлагает начать создавать бюро кредитных историй с черного списка: "Делиться данными о своей клиентуре сегодня банки не готовы, а вот поделиться данными о неплательщиках - это вполне посильная задача".

ЦБ в этой ситуации напоминает бронепоезд, стоящий на запасном пути, - если ему поручат, то он возьмется за создание этой структуры, однако инициативы проявлять не собирается. Между тем некоторые крупнейшие банки уже набрали определенный багаж кредитных историй, но полноценные кредитные бюро на базе крупных банков, по мнению Андрея Козлова, будут созданы не раньше, чем через три-четыре года.