В том, чтобы создать в России кредитные бюро - специальные организации, аккумулирующие информацию о частных и корпоративных заемщиках, должны быть заинтересованы не только сами банкиры. Ведь кредиторы, располагая надежной и полной информацией, могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера по отношению к стоимости предмета залога. А результирующее снижение рисков кредитования повлечет за собой понижение среднего уровня процентных ставок, особенно для надежных заемщиков.
При создании кредитных бюро необходимо рассмотреть многие проблемы: банковскую тайну; характер собираемой информации (негативная/позитивная); источники информации; обязательный или добровольный характер предоставления информации банками; категории пользователей информации, собираемой кредитными бюро, и др.
Прежде всего следует разделить статус информации - негативной и позитивной. К негативной информации следует отнести только случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств. Условно в эту же категорию можно отнести информацию о факте наличия задолженности. Негативная информация должна передаваться в кредитные бюро без согласия заемщика - на основании закона о кредитных бюро.
Положительная информация должна передаваться в кредитное бюро только с согласия заемщика. Банк, проводящий оценку риска заемщика и обратившийся в кредитное бюро, должен иметь право получить подтверждение от того банка, у которого имеется задолженность потенциального клиента, о том, что данные, представленные самим клиентом относительно размера его обязательств, достоверны.
Предполагается, что кредитные бюро должны создаваться как обычные субъекты рынка и что их взаимоотношения с банками должны строиться на договорной основе.
Правомерен вопрос - обязаны ли банки передавать информацию в кредитные бюро, или это лишь их право?
По этому вопросу существуют две основные точки зрения. Согласно первой, если законодательно не заставить банки предоставлять информацию, то они либо не будут предоставлять ее вовсе, либо будут это делать в отдельных случаях - когда это выгодно какой-либо из сторон, что еще более увеличивает риски, связанные с недостатком информации.
Лично я разделяю другую точку зрения, которая заключается в том, что банкам надо предоставить законодательную возможность для организации кредитных бюро, а остальное пусть делают заинтересованные лица, что, конечно, не исключает возможности включения в процесс, например, Ассоциации российских банков.
Надо ответить и на вопрос: обязано ли кредитное бюро предоставлять информацию, или это его право? Например, может ли кредитное бюро потребовать предоставления информации в качестве условия предоставления кредитной истории?
Коль скоро кредитное бюро является субъектом рыночного оборота, то предлагается исходить из того, что свои услуги оно предоставляет на договорной основе, и требование о встречном предоставлении информации, если таковое будет предъявлено, вполне оправданно.
С учетом того, что с согласия граждан в кредитных бюро может появиться значительный объем информации, целесообразно ограничиться только предоставлением кредитных историй данного конкретного заемщика и исключить возможность использования собираемой информации в целях какой-либо недобросовестной конкуренции (для "переманивания" хороших заемщиков и проч.).
Можно сделать следующее исключение - бюро кредитных историй на основании двухстороннего договора с пользователем кредитной истории может по его запросу, на платной основе проводить обработку данных, содержащихся в кредитных историях физических лиц, для подготовки обобщенной статистической оценки финансовых рисков отдельных категорий субъектов кредитных историй.
Должен быть установлен срок рассмотрения заявлений граждан о недостоверности кредитной истории и срок ее исправления, а в случае несогласия с мнением кредитного бюро гражданин должен иметь право занести в свою кредитную историю отметку о своем несогласии. Кроме того, ежегодно гражданин должен иметь право бесплатно получать копию своей кредитной истории, хранящейся в бюро.
Кто и как будет осуществлять контроль над кредитными бюро и надо ли лицензировать эту деятельность? С моей точки зрения, единственный предмет специального контроля кредитных бюро - должным ли образом они хранят конфиденциальную информацию. Кто будет уполномоченным органом? Это не обязательно должен быть Центральный банк. Лицензировать подобную деятельность необходимо так же, как лицензируется деятельность по хранению и обработке конфиденциальной информации.
