"Мы попытались выяснить, что мы представляем собой, что знаем и что нас может ожидать в перспективе", - заявил президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев, говоря о российской банковской системе. Так в чем же разобрались банкиры на Международном банковском форуме, прошедшем в Сочи с 4 по 7 сентября?
Наша банковская система по-прежнему недокапитализирована и сверхмонополизирована. Участники форума оказались единодушны в том, что такой "горбатый карлик" перед лицом конкуренции с иностранными финансовыми институтами нуждается в государственной поддержке - прежде всего на законодательном уровне.
Трансграничная угроза
Гвоздем форума стал вопрос о конкуренции. Конкуренция с международными финансовыми институтами идет в основном через трансграничное оказание услуг. Дочерние иностранные банки в суровом российском климате не проявляют особой активности - из 29 стопроцентных иностранных "дочек" в первую двадцатку по размерам активов входят только Международный Московский банк, Ситибанк и Райффайзенбанк. Помимо объективных - "внешних" - проблем банковского сектора, связанных с международной конкуренцией и отсутствием многих основополагающих законов ("О страховании вкладов физических лиц", "О кредитных бюро", "О банкротстве кредитных организаций", "Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах"), банкиров беспокоят и внутренние риски - прежде всего возросшие кредитные риски.
Беда: откуда ждать
Массовый приход банков в кредитование - шаг вынужденный: куда еще направить денежные потоки в условиях избыточной ликвидности? Однако банкиры не склонны драматизировать ситуацию с качеством кредитных портфелей. По мнению представителей Центробанка, системный кризис возможен только при ухудшении макроэкономической ситуации, признаков чего пока не видно. ЦБ намерен использовать паузу для усиления надзора над коммерческими банками. Геннадий Меликьян, заместитель председателя Банка России, подчеркнул важность контроля над капиталом и кредитными рисками коммерческих банков. ЦБ подготовил изменения в Инструкцию #1 "О порядке регулирования деятельности банков", устанавливающей, в частности, требование ежедневного соблюдения банками норматива достаточности капитала, и в Инструкцию 62-А "О формировании резервов на потери по ссудам". Теперь банки будут сами квалифицировать выданные кредиты по категориям риска, а за ЦБ остается право в случае несогласия их переквалифицировать.
Представители ЦБ подтвердили, что в своей надзорной практике планируют перейти от нормативного контроля к принципам мотивированного суждения, когда проверяющие коммерческих банков основываются не на голой статистике и четко прописанных инструкциях, а на собственном суждении о способности банка в перспективе удовлетворять требованиям надзорного органа.
Обсуждали банкиры и наведенные риски - например, в связи с возможными дефолтами по рублевым корпоративным облигациям. "Если с кредитами можно работать, то с облигациями следует быть осторожнее", - предостерегает Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия". В среднесрочной перспективе беспокойство вызывает и рынок недвижимости - ведь в случае схлопывания "пузыря" ипотечных кредитов залог по ссудам практически обнулится. Впрочем, качество такого залога в условиях непрозрачности и незащищенности собственности и так вызывает сомнения.
Не страшно
Между тем даже в условиях кризиса, сравнимого по силе с кризисом 1998 года, наша банковская система выстоит. Такой вывод сделал Владимир Сафронов, заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России по результатам проведенного стресс-теста: было рассмотрено влияние роста курса доллара на финансовое положение 200 крупнейших банков. При подорожании доллара на 50% убытки банков составят 0,5% ВВП, если же доллар подорожает вдвое, то 1,7% ВВП (в 1998 году эти убытки равнялись 2% ВВП). Существующему нормативу достаточности капитала (если этот показатель опускается ниже 10%, ЦБ отзывает у банка лицензию) перестанут удовлетворять при двух сценариях 12 и 55 кредитных организации соответственно. Избежать системного кризиса банкам поможет задел, накопленный за годы благоприятной конъюнктуры. Настораживает, впрочем, то, что выяснялись лишь вопросы физического выживания банков. Сможет ли банковская система в смоделированных условиях обслуживать платежи и проводить расчеты - над этим аналитики, похоже, не задумывались.
Ни слова о стратегии
Внятного прогноза развития банковской системы на форуме не прозвучало. Стратегические вопросы - какой мы хотим видеть банковскую систему? какой она нужна нам и, собственно, кому - нам? - не обсуждались. Пока, судя по тенденциям, мы движемся к стабилизации в банковском секторе. Это означает соответствие динамики выданных кредитов и роста собственного капитала банков. По словам Геннадия Меликьяна, в первой половине текущего года банковские кредиты выросли на 16%, а капитал - на 21%.
