Непростой кредитный продукт

Андрей Панов
15 сентября 2003, 00:00

Покупка автомобиля в кредит перестает быть экзотикой. Тем не менее стандартных предложений на рынке пока не сложилось, и ставка кредита - лишь один из нескольких важных параметров для грамотного выбора

По разным оценкам, от 10 до 20% новых автомобилей в Москве продается по кредитным схемам. Количество банков, активно предлагающих свои автокредитные программы населению, перевалило в столице за два десятка. Средний уровень ставок по автомобильным кредитам сроком на три года составляет сегодня 10-15% годовых в валюте, и они ползут вниз. Еще в начале года диапазон характерных ставок был 13-17% годовых. Новацией этого года стала возможность получить кредит на покупку автомобиля, номинированный в евро. Более того, некоторые банки готовы выдавать кредиты в рублях, однако пока по неконкурентно высоким ставкам. Сейчас можно найти банки, предлагающие оформить кредит при первоначальном взносе в 10% от стоимости автомобиля. Все больше банков начинает работать с автомобилями российских производителей. Резко увеличилась скорость рассмотрения кредитов - срок принятия решения по кредиту дошел в некоторых банках до одного дня. Появились банки, готовые выдавать кредит на основании только паспорта, водительского удостоверения и анкеты.

Оценивая предпочтения своих клиентов, все банкиры, вне зависимости от условий, которые они предлагают, говорят примерно одно и то же. Практически все заемщики предпочитают брать кредиты сроком на три года, даже если собираются выплатить кредит раньше. Обычно это кредиты на машины стоимостью до 30 тыс. долларов, при этом средняя сумма кредита составляет порядка 17-20 тыс. долларов. Весьма популярны продажи в рассрочку автомобилей по цене около 10 тыс. долларов.

Страховые нюансы

Помимо банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Ведь даже у самого честного гражданина могут появиться сомнения в целесообразности дальнейших выплат по кредиту в случае угона или полного разрушения автомобиля. Нам неизвестен ни один банк, который не ставил бы одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля в одобренной им страховой компании. Обычно клиенту предлагается на выбор не более пяти страховых компаний, либо аффилированных с банком, либо находящихся с ним в тесных партнерских отношениях.

К сожалению, в процесс выбора страховой компании добавляется еще один фактор явно антиклиентской направленности - речь идет о том, что одобренная страховая компания завышает свои тарифы именно для клиентов банка и передает после этого часть "сверхдоходов" банку. Александр Колошенко, член правления Райффайзенбанка, сказал нам, что, по его сведениям, эта некорректная практика довольно широко распространена. Как следствие - одна и та же страховая компания может предлагать принципиально разные финансовые условия для клиентов разных банков. При этом в первичной информации, которую банки предоставляют своим клиентам (например, на своих интернет-сайтах), тарифы на страхование часто не указываются.

Впрочем, автосалоны тоже бывают не готовы работать со страховыми компаниями, предлагаемыми тем или иным банком. По словам финансового директора компании "Дженсер" Игоря Пономарева, "случаи отказов от сотрудничества с банками бывали очень редко, в основном из-за того, что банк навязывал нам какой-то очень узкий круг страховых компаний, в которых клиенту необходимо застраховать автомобиль. Если с этими страховыми компаниями мы не работаем и не можем работать в будущем (например, при отказе страховой компании ремонтировать автомобили в наших сервисных центрах), то мы вынуждены отказываться от этих предложений".

Совсем нелишне внимательно изучить договор о страховании и клиентам, собирающимся приобретать машины в кредит, особенно детали наступления страхового случая. Самыми характерными примерами нестрахуемых ситуаций являются утрата автомобиля вне охраняемой стоянки и авария при езде по встречной полосе. Очень многие страховые компании обязывают клиента в ночное время хранить автомобиль на охраняемой стоянке. Легко себе представить, что клиент, обнаруживший этот пункт в договоре после его оплаты или вообще не знающий о нем, не захочет платить лишние 600 долларов в год за стоянку. И в любом случае, приехав в гости на ночь, искать платную стоянку будет далеко не каждый владелец даже очень дорогой машины. Многие страховщики исключают из числа страховых случаев аварии при езде по встречной полосе, которые обычно чреваты самыми плачевными последствиями для автомобиля.

Продавцы кредитов

Автосалоны поначалу не очень охотно шли на сотрудничество с банками, но увидев, что продажи в кредит могут значительно увеличить количество реализуемых машин, изменили свою позицию и вовсю стали с банками сотрудничать. Практически в любом автосалоне, торгующем иномарками, вам предложат выбор из пяти-десяти банков.

Несколько осложнили отношения между салонами и банками действия любимого автомобильного ведомства. Раньше, до введения с 1 июля новых правил регистрации автомобилей в ГИБДД, существовала только одна схема продажи автомобилей в кредит. Заручившись положительным решением о выдаче кредита со стороны банка, клиент вносил предоплату за автомобиль; салон, не вывозя машину со своей территории, регистрировал машину в ГИБДД и отправлял паспорт транспортного средства в банк в качестве залога; банк же после оплаты страховки перечислял оставшуюся часть суммы салону. Тем самым банк минимизировал свои риски, получая в залог ПТС, без которого невозможна некриминальная продажа автомобиля, еще до того момента, как были перечислены деньги. Теперь для регистрации необходимо наличие автомобиля и покупателя в ГИБДД. То есть для того, чтобы схема оставалась прежней, салону приходится выделять человека, который едет с клиентом в ГИБДД, проводит там весь день и получает на руки ПТС. Недовольство автодилеров налицо: "К сожалению, принимая такие решения, ГИБДД меньше всего думает об удобстве клиентов, - полагает Игорь Пономарев из 'Дженсера'. - Ситуация могла бы упроститься, если бы ГИБДД, регистрируя автомобиль, регистрировало бы и залог, то есть дополнительное обременение на автомобиль (раньше такая практика существовала, но затем была отменена руководством ГИБДД). Значительное усложнение регистрации автомобилей уже замедлило рост продаж в кредит".

Некоторые салоны не смогли выделить людей на поездки в ГИБДД, известны также случаи, когда некоторые банки позволяли самому клиенту оформлять машину, то есть в какой-то момент у клиента на руках была и машина, и ПТС. Конечно, такая вольность продлится ровно до первого случая мошенничества, после этого все банки без исключения будут сопровождать клиента на оформление.

Доплата от салона

В сотрудничестве банков и салонов есть еще один существенный аспект. Это всевозможные дотации и комиссии, которые банки и салоны могут выплачивать друг другу. Например, Райффайзенбанк выдает кредиты под 12% годовых, однако по некоторым специальным программам предлагает ставку до 9% годовых. Александр Колошенко объясняет это следующим образом: "Специальные программы создаются по инициативе дилерского центра, если он хочет увеличить продажи определенной марки. Практически во всех таких случаях ставка - дотационная, причем со стороны салона".

Наиболее громкие из подобных акций - это кредит 0% на покупку автомобиля Peugeot в салоне "Лион-Пежо" и новая программа по кредитованию автомобилей Ford под 4,9% годовых. Такого рода схемы очень распространены в Европе и США и являются важнейшим средством в конкурентной борьбе автопроизводителей. В России дотационные схемы в силу их малого числа очень выгодны банкам, в них участвующим, ведь именно эти программы выглядят крайне привлекательно для клиентов.

Однако при выборе кредитных предложений нельзя ориентироваться только на ставку кредита. Все привыкли к тому, что сотовые операторы указывают свои цены без НДС и налога с продаж, а мы каждый раз при выборе нового контракта вынуждены судорожно прибавлять 20% и еще раз 5%. Что-то похожее появилось и на рынке автокредитования. Основные банковские хитрости - это всевозможные комиссии, о которых обычно ничего не говорится в яркой рекламе "Кредит под n%". Причем комиссии эти могут иметь разное название - комиссия за организацию кредита, за открытие счета, за нотариальное оформление, просто безакцептное списание со счета. В какой момент клиент поймет, что еще кроме процента по кредиту ему нужно будет заплатить, сильно зависит от банка. Сумма комиссии может варьироваться от 0 до 400 долларов, или 5% от объема кредита. Между прочим, если речь идет о покупке недорогой иномарки, то в конечном итоге ставка с легкостью может увеличиться на 2-3 процентных пункта. Прибавим к этому уже упомянутые завышенные страховые тарифы, и получится, что выбрать лучшее предложение стало очень сложно.

Почти без дефолтов

Теперь о том, как определяется кредитоспособность заемщика. Зарплата служит главным ориентиром для определения суммы выдаваемого кредита. Обычно ежемесячные выплаты не должны превышать 30-50% от зарплаты. По оценкам Александра Колошенко из Райффайзенбанка и Максима Кондратенко из Международного Московского банка, около половины клиентов, обратившихся за кредитом, имеют белую зарплату, достаточную для получения кредита, и их доля постепенно растет. При этом г-н Кондратенко отмечает, что клиенты с белой зарплатой реже получают отказ в выдаче кредита.

После того как зарплата потенциального клиента банка определена, банку нужно оценить стабильность этой зарплаты. Тут набор критериев почти стандартен. Это семейное и социальное положение, образование, стаж работы, водительский стаж, перспективы на рынке труда, карьерный рост и т. д. Очень интересует банки имущество клиента - недвижимость и автомобили. Некоторые банки помимо оценки представленных документов проводят личные собеседования с клиентами.

Делаются попытки учесть кредитную историю: многие банки просят потенциальных заемщиков отчитаться о предыдущих кредитах в других банках, однако клиент легко может умолчать о своем отрицательном опыте. Самым продвинутым на этом пути выглядит Собинбанк, предлагающий клиентам с подтвержденной положительной кредитной историей заем под меньшие ставки.

В целом, если судить по словам банкиров, получается очень радужная картина. Все в один голос с удовлетворением отметили, что все клиенты аккуратно выполняют свои обязательства по выплатам. Иногда случаются небольшие задержки, но речь идет о нескольких днях и, скорее, о технических проблемах.