Финансовый супермаркет

Одна из наиболее выраженных тенденций этого года на рынке банковских услуг - снижение процентных ставок по кредитам. Эта тенденция, радостная для заемщиков, приносит банкам немало головной боли, ведь сегодня у большинства из них процентные доходы составляют свыше 60% в структуре доходов. Существенное сокращение доходов непременно вызовет урезание расходной части банков. И не надо восторженно смотреть на растущие прибыли кредитных организаций. Реальный эффект от снижения доходности будет виден к концу III и IV кварталов.

Помимо сокращения персонала просматриваются два пути выхода банков из сложившейся ситуации. Первое решение - удешевление ресурсов. И сегодня мы видим новую волну нашествия банков на регионы, где деньги стоят дешевле, чем на столичном рынке.

Второе решение - расширение продуктового ряда и комплексного обслуживания. Почему стало модным словосочетание "финансовый холдинг" или "группа финансовых компаний"? Да потому, что невозможно, не объединив усилия нескольких бизнес-направлений на разных сегментах финансового рынка и не поставив единую службу продаж, продавать более качественные услуги и более высокотехнологичные продукты. Да, это затратное мероприятие, да, это зачастую непростое дело, но это - цивилизованный выход из финансового тупика. Куда более цивилизованный, чем искусственное раздувание друг перед другом финансовых показателей, наполненных не деньгами, а их запахом. Пора строить банковский бизнес от продуктового ряда и отдела продаж, так как банк - это не сладкое тихое место, куда все приходят за большими (пока еще) зарплатами, а супермаркет - только финансовый.

Теория больших чисел

Обратимся к нашим исследованиям, которые фиксируют значения 200 крупнейших российских банков на 1 июля 2003 года. В первой таблице традиционно собраны основные показатели деятельности первых двухсот российских банков, ранжированных по величине активов. Суммарные активы двух сотен крупнейших банков достигли 154,5 млрд долларов и выросли за полугодие на 23%, в то время как за весь 2002 год рост активов Top-200 составил только 34%. Между тем капиталы банков росли гораздо более скромными темпами. За полугодие совокупный собственный капитал первой двухсотки банков вырос лишь на 11%. Количество "золотых миллиардеров" - банков, капитал которых превысил планку в один миллиард рублей, увеличилось за полугодие с 98 до 106.

Лидерами по прибыли, заработанной в первом полугодии, по праву можно считать Сбербанк России и Внешторгбанк. Первый заработал 778 млн долларов, второй - 173 млн. На третьей позиции Нефтегазбанк со 104 млн. Каждый рубль активов этого банка принес пятьдесят копеек прибыли. Пожалуй, на сегодня это рекордная способность зарабатывать. Весьма неплохой урожай на фоне сокращения банковской доходности. Следует отметить, что некоторые кредитные организации закончили первое полугодие 2003 года с убытками. Таких организаций немного - 61 банк, но существенно больше, чем по итогам 2002 года. Тогда убыточных банков было 42.

Изменение значений финансовы