Почему важно, чтобы нас воспринимали серьезно
- Можно ли утверждать, что Marsh в России ориентируется в основном на российские компании, которые собираются привлекать капитал на западных рынках?
- К сожалению, страхование для подавляющего большинства российских компаний по-прежнему не является самоценным. По пальцам одной руки можно пересчитать те компании, которые страхуются не потому, что им нужно привлечь западные кредитные ресурсы, а потому, что страхование позволит им надежно защитить свои активы. В девяноста процентов случаев (я не говорю об обязательных видах страхования) крупные российские компании страхуются по необходимости, и наша задача - оказаться в нужное время в нужном месте.
- Как распределяется бизнес Marsh в России сегодня - какая доля приходится на международных клиентов, какая - на российских?
- Когда в 1993 году открывалось наше московское представительство, круг наших клиентов ограничивался российскими подразделениями международных компаний. Такое положение дел противоречило политике компании Marsh - получать не менее половины доходов от местных клиентов. Теперь это программное требование нами в России выполняется.
- Игроки западного страхового и перестраховочного рынка часто жалуются на отсутствие страховой культуры россиян. Меняется ли российский менталитет?
- Конечно, подход к страхованию у российских компаний разный. Одни вообще не хотят слышать о страховании, но таких меньшинство. Другие в строгом соответствии с российским законодательством, которое брокеров пока не слишком жалует, работают со страховыми компаниями, видя в нас перестраховочного посредника. Третьи уже поняли, что брокер - не посредник, а консультант и помощник, который от имени и в интересах своего клиента ведет переговоры с андеррайтерами - крупнейшими западными страховщиками. Ведь последние принимают на себя до девяносто девяти процентов ответственности по договору, а потому определяют условия страхования, которые потом российский страховщик отражает в своем полисе.
Но в любом случае уровень подготовки российских менеджеров, в том числе в сфере страхования, за последние несколько лет очень сильно вырос. Они легко схватывают основную мысль и так быстро начинают разбираться в хитросплетениях страхования, что иногда даже становится обидно за те семнадцать лет, которые я проработал в этой, казавшейся мне непростой, отрасли. Если бы еще западные андеррайтеры столь же активно воспринимали наши изменения...
К сожалению, очень много времени нам приходится тратить на то, чтобы объяснить андеррайтерам, что российские компании профессиональны, быстро развиваются и движутся в верном направлении. Пока еще очень узок круг тех западных перестраховщиков, которые понимают нас и готовы работать с нами.
Например, лондонский рынок, который до событий 11 сентября 2001 года был наиболее привлекательным как по уровню ставок премии, так и по объему перестрахования российских рисков, сегодня стал просто запретительным. У континентальных перестраховочных компаний вообще нет никакой стратегии в отношении российских клиентов: одному они могут дать очень неплохие условия, а другому отказать без какой-либо видимой причины. И это - проблема развития российского страхового рынка, потому что без адекватной перестраховочной защиты он не сможет развиваться так быстро, как нам всем этого хотелось бы.
- Как выглядит конкуренция среди страховых брокеров на российском рынке?
- Как правило, международные брокеры конкурируют друг с другом, а российские - между собой. У всех свои достоинства. У российских брокеров пока недостаточно веса для обслуживания крупных рисков, это поле деятельности международных брокеров. С другой стороны, когда речь идет о небольших страхователях, российским брокерам нет цены - только они могут так носиться со своими клиентами.
Но, если честно, в первую очередь мы все конкурируем не друг с другом, а с непониманием ситуации и нежеланием российских компаний страховаться. Я только радуюсь, если нашим конкурентам удается привлечь нового клиента - значит, когда через год придет время продления полиса, у меня появится возможность за него побороться.
Будет ли прорыв
- Какие новые возможности в страховании открывает получение Россией инвестиционного рейтинга?
- Помимо классических видов, таких как страхование имущества, грузов, судов, самолетов и так далее, возникли хорошие предпосылки для развития страховых продуктов другого порядка. Это, например, страхование ответственности директоров и руководящих сотрудников компаний перед своими акционерами и третьими лицами, страхование ответственности за выполнение финансовых и контрактных обязательств, страхование ответственности покупателя и продавца при сделках по слиянию и поглощению.
Необходимость в таких продуктах возникает у российских компаний в соответствии с требованиями международного права, субъектом которого они становятся при осуществлении сделок с иностранными партнерами. Кроме того, сегодня многие российские компании достигают такого уровня развития, что серьезно задумываются об IPO и привлечении капитала на международных рынках. Так вот, чтобы провести IPO, необходимо соблюсти множество требований, одним из которых является страхование. Я не говорю, что это определяющий фактор, но это один из важных критериев, свидетельствующих о том, как компания защищает себя и свои активы.
После скандалов вокруг Enron, Worldcom, Bank of New York, когда акционеры компаний пострадали из-за действий менеджеров, в американском и европейском законодательствах появился ряд мер по защите прав акционеров и участников рынка. Международные страховщики не остались в стороне от этого процесса и предложили продукт, включающий страхование, аудит, юридическое и налоговое консультирование сделок. Все это позволяет обезопасить покупателя и гарантировать достижение запланированного финансового результата даже в том случае, если продавец скрыл или исказил информацию о своей компании.
В принципе с появлением у России инвестиционного рейтинга этот продукт становится доступен и нашим российским клиентам, хотя потребуется серьезный предварительный анализ: необходимо выяснить, насколько наше законодательство позволяет уже сейчас предлагать такое покрытие российским компаниям.
- А какова роль российских страховщиков в этом процессе?
- Ни один брокер, даже крупный международный, не в состоянии предложить законченный продукт, если в нем не задействован российский страховщик, который в соответствии с законодательством выдает прямой полис. Именно на российских страховщиков падет основное бремя работы как по адаптации этих продуктов к российскому законодательству, так и по согласованию с Минфином условий и правил такого страхования.
- Ведутся ли подобные разработки в России?
- Задумываются теперь, наверное, многие, но о конкретных шагах мне пока ничего не известно. Вообще-то маловероятна ситуация, когда кто-либо из российских страховщиков подготовит новый страховой продукт абсолютно самостоятельно. Есть хорошие примеры взаимодействия нескольких структур, в частности по страхованию ответственности управляющих компаний в рамках пенсионной реформы. Кроме того, есть пул по страхованию рисков терроризма, который создан несколькими ведущими российскими страховщиками и опирается только на их резервы, поскольку перестрахование этого риска на Западе сейчас практически невозможно. Так что порой российские страховщики в каком-то смысле гораздо более продвинуты, чем западные, хотя без надежного перестрахования их собственное удержание пока очень невелико.
- Какая, на ваш взгляд, ниша совсем не освоена?
- Мало свободных мест в страховании грузов, судов, авиационных и космических рисков. Но я очень сильно удивлюсь, если выяснится, что хотя бы треть российских компаний имеют нормальный полис по страхованию имущества. Программой комплексного банковского страхования (ВВВ), которое является обязательным в Штатах и во многих странах Европы, у нас могут похвастаться от силы два десятка банков. Что касается страхования профессиональной ответственности, то здесь вообще непаханое поле, а страхование ответственности директоров и руководящих сотрудников - большая редкость даже для наших "голубых фишек". Нет ни одного успеха в Enterprise risk management, то есть в риск-менеджменте предприятий, - ни у российских страховщиков, ни у международных брокеров.
