Британская компания Experian является одним из крупнейших в мире кредитных бюро и ежегодно предоставляет сведения для принятия свыше 5 млрд кредитных решений. Общий объем хранящейся в кредитном бюро информации достигает 3 терабайтов (1 трлн байтов), а годовой оборот компании превышает 1,9 млрд долларов. В октябре этого года Experian заявила о намерении выйти на российский рынок, чтобы предложить свои услуги компаниям, работающим в различных сферах, прежде всего банкам. Коммерческий директор Experian Джон Хэдлоу говорит, что уже проведены встречи с представителями Центрального банка РФ, правительства, банкирами.

- Господин Хэдлоу, кредитное бюро - это основной бизнес вашей компании?

- Я хотел бы отметить, что Experian входит в группу компаний, которая называется GUS Plc (Great Universal Stores). Она работает на рынке розничных и корпоративных услуг Великобритании более ста сорока пяти лет, имеет оборот свыше десяти миллиардов долларов. Масштабы нашей деятельности несколько скромнее. Основной бизнес Experian - это предоставление другим компаниям информации, позволяющей им принимать взвешенные решения. Наша основная деятельность связана с функционированием кредитных бюро в США, Великобритании и Европе. В США мы контролируем примерно треть рынка, в Великобритании - две трети. И мы вправе считать себя лидерами - хотя бы по таким параметрам, как количество хранящихся в нашей базе файлов и заявок на предоставление информации, которые мы получаем от клиентов.

- А с чего все начиналось? Какой была стратегия развития бизнеса?

- В 1980 году команда менеджеров, которая работала в материнской компании (GUS Plc), поняла, что информация о потребителях, которой обладает компания, имеет большую стоимость. Возникла идея эту информацию консолидировать, стандартизировать, а затем предложить участникам рынка для оценки риска при принятии решения о кредитовании. При этом мы располагали как негативной информацией о заемщиках (в частности, о задолженностях по счетам), так и позитивной. Специально для оказания такого рода услуг была создана дочерняя компания CCM Ltd. В восьмидесятых годах она работала преимущественно на британском рынке и была одним из пионеров как в области оценки рисков, так и в сфере обработки кредитных заявок в режиме реального времени.

В 1996 году было принято решение выйти на рынок США. Для этого CCM Ltd. приобрела информационное подразделение одной американской компании за миллиард семьсот миллионов долларов, которое и называлось Еxperian. Одновременно были приобретены две крупные маркетинговые организации в США (Direct Tech и Metro Mail). За счет этого за два года оборот в США был увеличен с трехсот пятидесяти миллионов долларов до миллиарда двухсот миллионов. В течение девяностых мы пополняли список приобретений, получая доступ на рынки Франции, Голландии, ЮАР, Испании.

Таким образом, приобретение компаний и экспансия на рынки других стран было частью нашей стратегии. За всем этим стояла философия жизненного цикла потребителя. Она заключалась в том, чтобы найти потенциальных клиентов, получить их в свой портфель, управлять отношениями с этими новыми клиентами и далее, через кросс-селлинг, предлагать им новые продукты с добавленной стоимостью. В том числе различные информационные решения. Таким образом, одна часть нашего бизнеса - это сбор информации. Другая часть - ее обработка.

- С какими трудностями приходилось сталкиваться? Например, как решались правовые проблемы? Ведь в разных странах разное законодательство. А где-то его, наверное, и вовсе не было?

- Конечно, законодательство разных стран отличается. Например, в США разрешено использовать информацию о кредитах для маркетинговых целей. А в Европе использовать частную конфиденциальную информацию для маркетинговых целей запрещается. И, кстати, в своих рекомендациях российским специалистам мы советуем принимать во внимание европейскую практику, а не американскую.

- А в чем заключаются эти рекомендации?

- Концепция и российского, и европейского законодательства заключается в том, чтобы персональные данные заемщиков оставались конфиденциальными. За исключением отдельных случаев. Одним из них является согласие заемщика или потребителя на передачу информации третьим лицам. Но и здесь есть исключение. Оно, как мы считаем, должно иметь место, если заемщик нарушает обязательства по контракту. Распространение такой информации о недобросовестном заемщике отвечает интересам делового сообщества. В большинстве стран существует правило, согласно которому информация о дефолтах по займам является доступной для кредиторов. Сегодня некоторые российские банки обмениваются такой информацией, но неформально. Мы же хотим сделать этот процесс цивилизованным, законным.

- Вы, наверное, уже успели изучить российский рынок. Почему в России до сих пор не появились бюро кредитных историй?

- Одна из ключевых проблем - доверие банков друг к другу. Информация о клиентах, которую хранят банки, - это их хлеб, она конфиденциальная и очень ценна для банка. Поэтому между банками и организацией, которая будет хранить эту информацию по их поручению, должно быть абсолютное доверие. Должны быть стопроцентные гарантии от ошибок или утечек информации. Поэтому очень важен порядок получения доступа к информации, которая хранится в кредитном бюро. В нашем случае - только с согласия потребителя. Поясню: когда потенциальный заемщик заполняет заявку на получение кредита, он дает свое согласие на то, чтобы информация о нем была передана для проверки в кредитное бюро. Или, напротив, не дает такого согласия. В контракте между кредитным бюро и банком будет четко оговорено: нам передается только та информация, которую потребители разрешили передавать. Контрактом также будут оговариваться условия, на которых банки смогут получать информацию от нас. Определенные соглашения будут заключены и между банками об обмене информацией. При этом банки, которые делятся только негативной информацией, не смогут увидеть позитивную информацию, которую предоставляют другие банки. И наоборот. Никто не получит неоправданных преимуществ.

Единственный случай, когда доступ к файлу потребителя будет возможен, - это совершение им преступления. Но его вина должна быть признана судом.

- Как вы оцениваете перспективы рынка банковского кредитования в целом?

- В России рынок пока небольшой. Но он растет. Когда я с компанией приехал в Россию пять лет назад - было слишком рано. И если бы тогда мы решили создать кредитное бюро, то потеряли бы деньги. Сейчас же российское общество постепенно переходит в состояние общества потребления. Под ним я понимаю общество, где люди активно приобретают товары в кредит. Разумеется, под адекватные процентные ставки. Пока процентные ставки в России достаточно высоки, но они отражают риски. И, кстати, такая структура, как кредитное бюро, эти риски снижает.

Если вы хотите спросить, возникнет ли конкуренция между кредитными бюро, я отвечу: возникнет. Но в конечном счете доверительные отношения с банками установит ограниченное количество организаций. Основным конкурентным преимуществом будет легальность и качество информации. И ее цена.

- А сколько, кстати, должна стоить информация?

- На Западе существует большой разброс цен - от двадцати центов до двадцати долларов. Но большая часть кредитных историй стоит от одного до пяти долларов.

- Сохранится ли с вашим приходом на российский рынок ниша для небольших кредитных бюро?

- Думаю, да. Правда, в долгосрочной перспективе они, скорее всего, не выживут. На всех основных рынках есть одно-два кредитных бюро.

- Какие суммы вы готовы инвестировать в создание кредитного бюро в России?

- Сейчас сложно сказать, но речь может идти примерно о миллионе долларов. Мы будем использовать самые современные технологии, но не будем пренебрегать и уже существующей на российском рынке инфраструктурой. Например, в России есть дата-центры, которые мы вполне можем использовать для сбора информации. За счет этого можно сэкономить.

- И последний вопрос: когда планируете начать работу?

- Не исключено, что окончательно мы выйдем на рынок уже в первом квартале следующего года. Но многое будет зависеть от готовности рынка и его участников.