Польза обязаловки

Ирина Коробкова
8 декабря 2003, 00:00

Обязательное страхование автогражданской ответственности усиливает конкурентную борьбу и приводит к снижению тарифов в добровольном страховании

В марте этого года был принят закон о введении в России обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Последствия оказались для страхового рынка нетривиальными: в третьем квартале заметно снизились страховые премии компаний по добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДСАГО), а рост премий по страхованию каско (от угона и ущерба) замедлился или остановился по сравнению с третьим кварталом 2002 года.

Почему упали продажи

Непонимание значимости обязательного страхования автогражданской ответственности - самая главная трудность, с которой пришлось столкнуться страховым компаниям.

Как утверждает ведущий специалист центра управления продуктами автострахования компании "КапиталЪ Страхование" Дмитрий Иванов, согласно исследованиям об обязанности застраховать автомобиль знают почти все, но о назначении полиса ОСАГО, стоимости страховки и условиях ее формирования, размерах и условиях выплат люди абсолютно не информированы. Незнание вызывает неприятие и недоверие как к самой автогражданке, так и к государству и страховым компаниям.

Задолго до введения ОСАГО страховщики намеревались использовать обязательное автострахование для того, чтобы привлекать клиентов по другим видам страхования, таким как страхование имущества, здоровья, поговаривали даже о классическом страховании жизни. Статистика говорит, что добровольную страховку покупают от 6 до 25% застрахованных по ОСАГО, но, как правило, это полис страхования автогражданской ответственности. Похоже, ожидания страховщиков, что ОСАГО вызовет приток клиентов в классические виды, не оправдались. Судя по всему, для достижения поставленной цели компаниям надо было развивать клиентские продажи и вести прицельную работу с физическими лицами до, а не после введения обязательной автогражданки.

Что касается добровольного страхования автогражданской ответственности, то введение ОСАГО вызвало уменьшение продаж. И вот почему.

Как рассказал "Эксперту" Игорь Терехов, начальник отдела ОСАГО группы "Ренессанс Страхование", достаточно много клиентов по ОСАГО приобретают добровольное страхование автогражданской ответственности, чтобы увеличить лимит страхового покрытия. Однако расширение покрытия актуально только в крупных мегаполисах. В провинции покрытия, предусмотренного по ОСАГО, достаточно для урегулирования большинства дорожно-транспортных происшествий.

На рынке появился новый продукт - так называемые полисы дострахования, которые стоят на порядок дешевле прежней добровольной автогражданки. Те клиенты, которые считают лимит ответственности по ОСАГО недостаточным, докупают полис добровольного страхования автогражданской ответственности, который благодаря франшизе на сумму стоимости ОСАГО стоит всего 20-30 долларов (полноценная автогражданка - 100-200 долларов). Таким образом, две страховки покрывают риск на общую сумму в 10 тыс. долларов.

Рецидив конкурентной борьбы

Как показывает опрос, проведенный рейтинговым агентством "Эксперт РА", в результате на рынке добровольного автострахования ожидается падение тарифов по всем видам автострахования, причем тарифы по ДСАГО уже были скорректированы в сторону понижения многими страховыми компаниями, участвующими в ОСАГО. И это - результат обострения конкуренции.

Однако конкурирующие компании придерживаются разных стратегий. Одни страховщики (такие как "Росгосстрах" и "РЕСО-Гарантия") заняли на рынке ОСАГО активную позицию. Другие (как Страховой дом ВСК) не предлагают ОСАГО специально, а продают его в основном своим постоянным клиентам. Пока еще трудно оценить, чья стратегия окажется успешнее. Несомненно одно - в списках крупнейших компаний по итогам 2003 года ожидаются большие изменения. Пока же безусловным лидером остается "Росгосстрах" - по словам статс-секретаря компании Игоря Игнатьева, за июль-сентябрь компания застраховала 2,35 млн клиентов.

До введения ОСАГО этот рынок оценивался примерно в 1 млрд долларов. По итогам нескольких месяцев действия закона расчеты были скорректированы в два раза: сегодня российский рынок обязательного автострахования имеет потенциал в 2 млрд долларов. При этом количество автомобилей вследствие роста благосостояния населения постоянно увеличивается. Охвачена же пока лишь небольшая часть этого рынка: по данным Российского союза автостраховщиков, с июля по октябрь было продано около 5 млн страховых полисов по ОСАГО, в то время как количество автомобилей в России приближается к 30 млн.

Впрочем, пока эти расчеты остаются на бумаге. Энтузиазм страховщиков пошел на убыль с падением количества страхователей. Действительно, в летние месяцы наблюдался небывалый наплыв страхователей, поскольку люди не могли зарегистрировать автомобиль или пройти техосмотр без предъявления страхового полиса.

У кого застраховаться

"Сложно было предсказать политические риски, которые буквально перевернули рынок с ног на голову, - сокрушается Ирина Жачкина, заместитель гендиректора компании 'Гута-Страхование'. - Уже после первых разговоров о возможной отмене закона автовладельцы насторожились. После принятия в первом чтении законопроекта о внесении изменений в Закон об ОСАГО рынок вовсе замер, объем продаж снизился примерно на тридцать процентов. Это временное снижение интереса к ОСАГО грозит головокружительным наплывом в первые месяцы после того, как будут введены штрафные санкции за отсутствие полисов".

Уже с 1 января 2004 года с водителей начнут брать штрафы за отсутствие полисов ОСАГО, между тем такие полисы сегодня есть лишь у 7% автомобилистов. Страховые компании, готовясь к наплыву клиентов, открывают новые филиалы, выездные точки, набирают страховых агентов.

Хорошим способом решения проблемы продаж могло бы стать интернет-страхование. Так, например, анализ данных по сайту www.strahovka.info показывает, что объем взносов интернет-страхования мог бы составить 450 млн долларов в квартал. Интернет-канал позволяет быстро обслужить огромное количество клиентов, главное, чтобы была налажена доставка полисов. Однако не все страховые компании можно найти в Интернете, а реально заказать полис ОСАГО онлайн удалось и вовсе на нескольких сайтах.

Кроме сайтов компаний существуют интернет-магазины, где можно рассчитать стоимость страховки в нескольких компаниях сразу. Правда, делать это, по большому счету, бессмысленно: тарифы по автострахованию были утверждены постановлением правительства, к ним применяются стандартные коэффициенты, так что стоимость страховки у всех будет одинаковой. Важно другое: насколько надежна страховая компания, которая участвует в ОСАГО. Дело в том, что, хотя страховщики формируют резервный фонд, который в случае банкротства компании, участвующей в ОСАГО, будет использоваться для выплат по полисам банкрота, платежи будут компенсировать лишь ущерб жизни и здоровью пострадавших, но не повреждение автомобиля.

Мы рекомендуем ориентироваться на страхование в тех компаниях, которым присвоен рейтинг финансовой надежности "Эксперт РА" (информацию также можно найти на сайте www.strahovka.info).