По инерции

Новая стратегия развития банковского сектора предполагает, что никаких дополнительных действий властей по усилению российской кредитной системы не требуется.

На прошлой неделе правительство обсудило "Стратегию развития банковского сектора РФ на 2004 год и на период до 2008 года". Документ был одобрен, что вполне естественно, поскольку данная стратегия представляет собой лишь перечисление основных тенденций, наметившихся в отечественной банковской системе. Плюс многочисленные заявления о намерениях властей "продолжать работу" по решению наиболее актуальных проблем банковского сектора, как правило, без указания конкретных сроков.

Оценивая перспективы российского банковского сектора, и правительство, и Центробанк уверены что темпы его роста будут опережать прирост ВВП, "хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться". Так, если в начале 2004 года активы банковского сектора оценивались в 41,8% ВВП (против 34,9% два года назад), то к концу 2008-го этот показатель должен возрасти до 56-60%. Объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям, к этому времени должен увеличиться с сегодняшних 18% ВВП (против 13,6% годом раньше) до 26-28%.

По мнению авторов документа, препятствовать достижению этих целей будет, главным образом, "неудовлетворительный уровень руководства некоторых банков, их ориентация на оказание сомнительных услуг или ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков", а также низкая прозрачность многих российских предприятий и "недостаточно высокий пока еще уровень доверия к банкам со стороны населения". Но пока ситуация в банковском секторе выглядит вполне благополучно, поскольку, как отмечается в документе, финансовые результаты деятельности кредитных организаций растут: за 11 месяцев 2003 года прибыль банковского сектора составила 116,7 млрд рублей, за аналогичные периоды 2002-го и 2001 года - соответственно 100,8 млрд и 61,1 млрд рублей.

Беспросветный оптимизм

"Отличает новую стратегию от предшествующей то, что общая оценка ситуации в банковской системе стала более оптимистичной, о проблемах почти не сказано, - отмечает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. - В целом эта стратегия исходит из парадигмы инерционного развития банковской системы: ставка делается на совершенствование надзора и законодательства, притом что государство в лице ЦБ и правительства дистанцируется от мер по более активному вмешательству".

Одним из основных инструментов совершенствования надзора в банковском секторе должен стать институт кураторов, который будет окончательно сформирован в 2004-2005 годах. Куратор - это чиновник Центробанка, прикрепленный к конкретной кредитной организации. Предполагается, что, "работая в постоянном контакте с ее органами управления и сотрудниками и обладая всей доступной информацией о ее деятельности, куратор способен давать адекватную оценку текущего состояния и перспектив развития кредитной организации, выявлять области повышенного риска в ее деятельности, генерировать предложения о мерах надзорного реагирования и режиме банковского надзора". По мнению авторов стратегии, введение института кураторов будет означать реализацию на практике принципа "одного окна", то есть понятной и прозрачной схемы взаимодействия с органом надзора. Однако банкиры к этой новации Центробанка относятся настороженно. "В стратегии отсутствует оценка влияния института кураторства на работу коммерческих банков, в которых проводился такой эксперимент, - говорит начальник управления внутреннего контроля и аудита Газэнергопромбанка Юрий Волонтырец. - Создается впечатление, что именно куратор, обладая всей доступной информацией о банке, способен выявлять области повышенного риска и предлагать меры надзорного реагирования. Таким образом под сомнение ставится компетентность коллегиальных органов управления и советов директоров, которые формируют политику банка".

Еще большее беспокойство представителей банковского сектора вызывает намерение властей "создать более благоприятные условия для консолидации, слияний и присоединений кредитных организаций". Хотя в одном пункте документа черным по белому написано, что "изменение структуры банковского сектора по таким параметрам, как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг... должно происходить на рыночных принципах", детализация этого положения в других пунктах говорит об обратном. "В целом документ направлен на существенное сокращение числа действующих банков, упор же сделан на несколько крупнейших банков с развитой филиальной сетью, - отмечает Юрий Волонтырец. - Указанные задачи предполагается решать не экономическими способами, а путем создания административных барьеров: установлением критериев допуска в систему страхования вкладов и требований по величине минимального капитала, через создание благоприятных условий для ускорения и упрощения процедур слияний и поглощений при сохраняющемся участии государства в капитале Сбербанка, Внешторгбанка, Россельхозбанка, РБР".

Отметим, что в абзаце, касающемся деятельности Российского банка развития и Россельхозбанка, довольно расплывчато отмечается, что эти банки будут заниматься кредитованием финансового сектора в избранных направлениях и обеспечением возврата ранее выделенных средств. "То есть главной целью деятельности этих институтов будет не столько развитие, сколько вывод ранее вложенных средств и обеспечение их сохранности, - отмечает Олег Солнцев. - Имело бы смысл все-таки поподробнее рассказать, чем же будут заниматься РБР и Россельхозбанк, пока они существуют как универсальные банки на государственные деньги".

Новации с Неглинной

Конкретики в "Стратегии развития банковского сектора" очень мало, она не дает ответа на главный вопрос: чего ждать от властей российским банкам? Некоторые разъяснения банкиры получили 6 февраля в подмосковном пансионате "Бор" на встрече с представителями Банка России. Оказывается, за два года, которые Центробанк положил на доведение российской банковской системы до западных критериев качества, существенно поменяется нормативная база. Основная банковская инструкция, содержащая обязательные нормативы, уже зарегистрирована в Минюсте и вступит в силу во II квартале. "Нам удалось выработать ряд предложений по снижению отчетности для надзора, оптимизировать процедуру ее предоставления: разбить по блокам и растянуть во времени", - сообщила банкирам заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Елена Королева. Кроме того, будут отменены аналитические требования по состоянию кредитного портфеля, равно как и лимиты, устанавливаемые головным офисом на деятельность филиалов. Предполагается снижение нормативов мгновенной ликвидности (с 20 до 15%) и текущей ликвидности (с 70 до 50%).

Однако другие изменения, запланированные Центробанком, сводят данные послабления на нет. Больше всего тревожит банкиров требование соблюдения нормативов на ежедневной основе - ЦБ обещает применять санкции к тем кредитным организациям, которые не смогут соблюдать эти нормативы в течение пяти дней из любых тридцати. "Расчет ежедневных нормативов очень трудоемкий, содержит множество расшифровок к балансовым счетам, которые очень сложно вычленить алгоритмическим способом, поэтому у банков обязательно возникнут дополнительные издержки на персонал и перестройку программного обеспечения для выполнения новых требований. А для многофилиальных банков трудозатраты возрастут многократно", - говорит старший вице-президент Транскредитбанка Павел Голенков. Впрочем, Центробанк готов дать послабление банкам (прежде всего - многофилиальным), которые не смогут оперативно предоставлять данные о финансовом состоянии: "на индивидуальной основе" они могут предоставлять отчетную информацию надзорным органам с задержкой до пяти дней.

Готовятся и процедурные новации. В частности, ЦБ будет в обязательном порядке проверять банки при увеличении уставного капитала более чем на 20% - так он продолжает бороться с раздуванием капитала. Зато кредитные организации смогут в уведомительном порядке открывать кредитно-кассовые офисы вне места расположения головной организации или филиала. Упрощены будут процедуры открытия и закрытия филиалов и отменено действующее сегодня требование о письменном уведомлении об этом каждого кредитора.