Красивый жест

Программа кредитования малого бизнеса, утвержденная правительством, не подкреплена ни достаточной суммой средств, ни эффективным механизмом их распределения

Первого марта российское правительство утвердило разработанную Министерством финансов Программу кредитования субъектов малого предпринимательства. Одно из положений этой программы предусматривает предоставление правительственных гарантий по банковским кредитам субъектам малого бизнеса. При этом под таковыми субъектами подразумеваются и юридические лица, и предприниматели, ведущие деятельность без образования юридического лица. Казалось бы, сенсация налицо - Минфин наконец-то готов отказаться от своего маниакального стремления складывать деньги в стабилизационный фонд и хоть какую-то часть своих ресурсов направить на поддержку реального сектора и малого бизнеса. Однако более внимательное изучение документа заставляет сделать вывод, что на самом деле позиция чиновников не изменилась.

Оптимистичная задумка

Согласно утвержденной программе, гарантии правительства будут предоставляться только на кредиты, выдаваемые малым предприятиям Российским банком развития (РБР) или уполномоченными им региональными банками. Выбор именно РБР в качестве основного действующего лица программы объясняется просто: это государственный банк (100% акций ОАО "Российский банк развития" принадлежат Российскому фонду федерального имущества), созданный в 2000 году специально для "обеспечения структурных изменений в национальной экономике посредством финансирования импортзамещающих производств и предприятий несырьевого сектора, куда входит в том числе малый бизнес".

Государство в лице Минфина будет гарантировать исполнение обязательств банка по облигациям, которые он выпустит для привлечения средств на кредитование малого бизнеса, и по кредитам РБР, которые он планирует брать для этих же целей. Гарантии будут предоставляться на безвозмездной основе, без предъявления эквивалентных требований банку и без проверки его финансового состояния. А малое предприятие сможет получить кредит, заложив эквивалентное стоимости займа имущество. "Часть собранных средств РБР будет самостоятельно выдавать в форме кредитов малому бизнесу в Москве и ближайших к ней регионах, а другую часть мы будем передавать в форме целевого кредита уполномоченным региональным банкам под минимальный процент, - рассказал 'Эксперту' начальник управления по организации работы с малыми предприятиями РБР Алексей Корнеев. - При этом РБР рассматривает возможность по предоставлению гарантий в размере семидесяти пяти процентов от суммы займа в региональном банке. Кредиты предполагается предоставлять на сроки от шести месяцев до трех лет на сумму от трех до тридцати миллионов рублей для клиентов самого РБР и не менее трехсот тысяч рублей для клиентов уполномоченных региональных банков. Что же касается ставки, то, несмотря на многоуровневый механизм доставки кредита до конечного заемщика, мы уверены, что сможем обеспечить стоимость кредита в размере восемнадцати-девятнадцати процентов годовых". При этом запрещается выдавать под госгарантии кредит на "производство и торговлю оружием и другими изделиями военного назначения, производство табачных изделий, спиртных напитков, содержание казино и инвестиции во все виды ценных бумаг". Минфин будет следить за целевым использованием аккумулированных средств.

Напомним, что до нынешнего года кредитованием малого бизнеса от лица государства занимался Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства при Министерстве по антимонопольной политике. Точнее, должен был заниматься, поскольку представители фонда так и не смогли назвать нам ни одного малого предприятия, которому был предоставлен кредит. Количество "осчастливленных" предприятий и общая сумма выданных фондом кредитов за время его существования тоже остались тайной. Поэтому передача функций кредитора от совершенно непрозрачного фонда банку, который должен выполнять достаточно жесткие требования ЦБ, выглядит вполне обоснованной. "В современных российских условиях риск того, что фонд, созданный чиновниками, окажется продолжением бюрократии, достаточно велик, - говорит заместитель генерального директора 'БДО Юникон Консалтинг' Василий Прутковский. - Для банковских же структур технология кредитования является одной из базовых, и в этом смысле идея распределения средств поддержки малого бизнеса через банк выглядит привлекательной".

Безнадежная затея

На государственные гарантии по кредитам малому бизнесу в бюджете 2004 года предусмотрено выделить 3 млрд рублей - в среднем по двадцать долларов на каждое из действующих сегодня в стране малых предприятий

Однако сами представители малого бизнеса восприняли новую инициативу Минфина сдержанно. И для этого у них имеется немало веских причин. Во-первых, на государственные гарантии по кредитам малому бизнесу в бюджете 2004 года предусмотрено всего 3 млрд рублей. Если эту сумму разделить на число действующих на сегодняшний день в стране малых предприятий, то получается, что каждое из них в рамках правительственной программы сможет получить кредит в среднем на 20 долларов. Кроме того, если российский Минфин даже что-то и обещает, то это отнюдь не означает, что обещания будут выполнены. Например, в 2003 году чиновники не дали Федеральному фонду поддержки малого предпринимательства ни копейки из заложенных в бюджете 100 млн рублей, сославшись на непрозрачность его деятельности.

Во-вторых, сам механизм предоставления кредитов описан в программе очень расплывчато, что, мягко говоря, не способствует привлечению потенциальных получателей. "Среднестатистический предприниматель, прочитав двадцать листов этой программы, все-таки не поймет, дадут ему кредит или нет, сколько он будет стоить, на какой срок его дадут, нужен ли залог, и какой, - возмущается заместитель руководителя Центра экспертизы проблем предпринимательства партии 'Опора России' Наталья Ларионова. - Не определена и процедура отбора уполномоченных банков. Получается, что РБР проводит самостоятельный анализ, исходя из своих представлений о том, какой банк может быть уполномоченным, как обстоят дела в регионе, насколько там высока потребность в кредитах. По идее, он может даже лишить тот или иной регион уполномоченного банка". Непонятны также критерии отбора заемщиков. Например, в программе говорится, что для получения кредита с правительственной гарантией "субъект малого предпринимательства должен иметь устойчивое финансовое положение". Очевидно, что любой чиновник при желании сможет легко придумать десяток критериев "устойчивости", несоответствие которым станет поводом для отказа в кредите. Зато уже точно известно, что только что созданные "малыши" государственной помощи не получат, хотя больше других в ней нуждаются: в программе отмечается, что "финансово-хозяйственная деятельность должна осуществляться субъектом малого предпринимательства не менее одного года".

В-третьих, даже самые искренние намерения чиновников создать простой и доступный механизм кредитования неизбежно разобьются о специфику сегодняшнего российского малого бизнеса. Здесь речь идет прежде всего о двух обстоятельствах - огромной теневой составляющей малого бизнеса и специфике налогового учета в малых предприятиях. "Малый бизнес в России имеет свои особенности, которые мешают ему быть хорошим заемщиком, - говорит директор юридического партнерства 'Бизнес-Траст' Борис Полянин. - Одной такой особенностью является большая доля теневых операций в малом бизнесе. Получение кредитов такими заемщиками маловероятно, тем более когда речь идет о государственных гарантиях. Другая российская особенность - ущербное налоговое законодательство. Учет и налогообложение малого бизнеса государством строятся не из принципа экономической целесообразности, а из желания упростить контроль за сбором налогов. Отсутствие бухгалтерского учета у плательщиков единого налога на вмененный доход и у предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, выводит эти субъекты из числа интересных для банков клиентов, поскольку результаты деятельности таких заемщиков невозможно сопоставить и определить. Если же кредиты им будут выдаваться без анализа экономики их бизнеса, то вся система такого кредитования обречена на крах".