Тринадцатого мая Центральный банк отозвал лицензию у Банка содействия предпринимательству (110-е место по активам и 52-е по капиталу в банковском рейтинге "Эксперта") по беспрецедентной для российского рынка причине - за неисполнение банком "федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ 'О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма'". Таким образом, Содбизнесбанк стал первой российской финансовой структурой, наказанной за помощь клиентам в уклонении от уплаты налогов, а также за отмывание денег и их вывоз из страны. До этого отзыв лицензии как высшая мера наказания применялся только к кредитным организациям с неудовлетворительным финансовым положением.
Темная история
Слухи о теневой деятельности Содбизнесбанка ходили по рынку уже давно. Еще в конце девяностых годов, когда банком владел Игорь Захаров (ему также принадлежит универмаг "Москва"), он, по словам аналитиков, специализировался на "чернухе". В феврале 2002 года Игорь Захаров оставил свой пост и продал банк владельцу Кредиттрастбанка Александру Слесареву, который тоже был известен рынку как специалист по теневым финансовым операциям. К Слесареву начали проявлять пристальный интерес надзорные и правоохранительные органы, и ему срочно понадобилась структура, в которую можно было бы перевести теневой бизнес. Содбизнесбанк благодаря своему опыту в теневых операциях подходил для этой роли как нельзя лучше. "Похоже, что владельцу 'Кредиттраста' Слесареву надоели постоянные 'маски-шоу' - проверки ФСБ и МВД, и начиная с 2002 года все грязные операции он стал выводить в Содбизнесбанк", - заявил "Эксперту" один из банкиров. В результате Содбизнесбанк стал одной из крупнейших в стране "прачечных" по отмыванию грязных денег. "Содбизнесбанк специализировался на отмывании денег, - говорит руководитель банковского направления РА 'Интерфакс' Михаил Матовников. - Доля этих операций в его бизнесе была грандиозной".
По словам первого заместителя председателя Банка России Андрея Козлова, проводившаяся в прошлом году проверка в Содбизнесбанке выявила многочисленные нарушения. В частности, внимание Центробанка привлекли "значительные объемы операций, экономическое содержание которых вызывает серьезные сомнения и которые, как показывает практика, используются для неуплаты налогов, незаконного вывоза капитала, обналичивания и отмывания денежных средств сомнительного происхождения".
Значительные претензии к банку накопились в главном российском органе по борьбе с отмыванием преступных капиталов - Комитете по финансовому мониторингу (в марте этого года преобразованном в Федеральную службу по финансовому мониторингу - ФСФМ). По словам главы ФСФМ Виктора Зубкова, Содбизнесбанк в течение восьми месяцев не предоставлял информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, только в течение 2003 года скрыв от контролирующих органов информацию о полутысяче сомнительных сделок. Кроме того, в банке "потерялась" вся информация о таких операциях за 2002 год, которая должна храниться в течение как минимум пяти лет.
Последней каплей, переполнившей чашу терпения правоохранительных органов, стала информация, полученная прокуратурой Татарстана, расследующей дело о похищении гендиректора ООО "КамАЗ-Металлургия" Виктора Фабера и экономиста предприятия Натальи Стародубовцевой, - по данным следствия, 10 млн долларов выкупа за похищенных были обналичены именно через Содбизнесбанк.
Государственная машина наконец начала раскручиваться. Восьмого апреля нынешнего года комитет банковского надзора Центробанка принял решение наложить ограничение на привлечение Содбизнесбанком вкладов населения и осуществление валютообменных операций на шесть месяцев. "Мы надеялись, что руководство займется расчисткой баланса и устранением нарушений, - говорит Андрей Козлов. - Мы ошиблись". Вместо исправления и покаяния руководство Содбизнесбанка перешло в контратаку, обратившись в Арбитражный суд Москвы с опротестованием решения ЦБ. Протест был удовлетворен, и предписание Центробанка было приостановлено. Тогда банк России пошел на крайние меры, отозвав у Содбизнесбанка лицензию на осуществление банковских операций и назначив в банк временную администрацию.
Но банк и тут не пожелал сдаваться. На его сайте появилось "обращение ликвидатора Содбизнесбанка", сообщающее, что общее собрание акционеров еще 12 мая, то есть за день до отзыва лицензии Центробанком, приняло решение о добровольной ликвидации банка. "С юридической точки зрения, если банк принял решение о ликвидации до того, как у него была отозвана лицензия, он может ликвидироваться по схеме добровольной ликвидации", - поясняет начальник отдела банковского законодательства международной юридической фирмы LeBoeuf, Lamb, Greene & MacRae, L.L.P. Анастасия Климова.
Однако фокус не удался. Представители ЦБ сразу заявили, что документ о добровольной ликвидации составлен задним числом и не имеет силы. "Если банк принял решение о добровольной ликвидации задним числом, после отзыва лицензии, то крайне малы шансы, что его удастся добровольно ликвидировать, - говорит Михаил Матовников. - Пока в банковской практике не было такого прецедента". Не удалось создать прецедент и на этот раз - 18 мая Московский арбитражный суд признал решение собрания акционеров Содбизнесбанка о его добровольной ликвидации незаконным.
Но, проиграв здесь, банк продолжил контратаки на другом направлении: в среду 19 мая появилась информация, что по иску одного из вкладчиков суд приостановил отзыв лицензии и "запретил исполнительным органам банка не осуществлять деятельность Содбизнесбанка в полном объеме". Оперативность, с какой была проведена эта операция, вызывает у специалистов чувства, близкие к восхищению. "Содбизнесбанк за полчаса организовал иск вкладчика, который сказал, что его интересы нарушены путем отзыва лицензии, - говорит ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков. - В таких случаях действия суда стандартны: решение об отзыве лицензии приостанавливается до рассмотрения дела".
Видимо, в расчете именно на такой сценарий владельцы Содбизнесбанка просто не впускают в свой офис представителей назначенной Банком России временной администрации. В то же время председатель совета директоров Содбизнесбанка Игорь Кигас направил в Центробанк письмо с просьбой вернуть банку лицензию на месяц якобы для того, чтобы банк мог обеспечить интересы частных вкладчиков. В качестве дополнительной меры давления на ЦБ руководители банка сумели организовать "недовольство вкладчиков": во вторник 18 мая около ста человек пытались перекрыть движение на Красной Пресне, где находится центральный офис банка, протестуя против отзыва банковской лицензии.
Страдают все
Приходится признать, что у вкладчиков Содбизнесбанка (а объем вкладов населения благодаря агрессивной рекламной кампании и нерыночным ставкам по депозитам, примерно на 3% годовых превышающим среднерыночный уровень, с начала 2003 года вырос более чем в десять раз - примерно до 70 млн долларов) действительно есть реальные поводы для беспокойства. Хотя председатель Банка России Сергей Игнатьев публично пообещал, что его ведомство "сделает все возможное, чтобы вкладчики Содбизнесбанка получили свои деньги полностью и максимально быстро", а зампред Центробанка Дмитрий Тулин заявил, что, по его мнению, "активов в Содбизнесбанке должно хватить для удовлетворения требований частных вкладчиков", может статься, что, когда ЦБ доберется до активов банка, от них ничего не останется.
Дело в том, что, пока временная администрация, назначенная Центробанком, не может войти в Содбизнесбанк, у его руководства есть время для перевода активов в другие структуры. Можно, например, оформить задним числом векселя, индоссаменты, поменять одних кредиторов на других, а "вредные" документы - просто уничтожить. "Не обязательно выносить из банка мешки с деньгами: достаточно оформить несколько бумаг о том, что часть прав перешла к другим структурам. Если есть время - все можно максимально аккуратно просчитать так, что потом концы искать будет очень сложно", - считает Дмитрий Лепетиков. Конечно, формально, с юридической точки зрения, любая сделка потом может быть оспорена, если будет обнаружена угроза вкладчикам. Однако практика показывает, что это происходит не всегда. Можно вспомнить, например, историю с "СБС-Агро": когда АРКО добралось до банка, от его активов уже практически ничего не осталось. И хотя вкладчики и являются кредиторами первой очереди (то есть в случае банкротства банк сначала удовлетворяет все требования вкладчиков и только потом - требования других кредиторов), если ЦБ не удастся взять ситуацию под контроль и менеджмент банка успеет вывести активы, средств для расчета с ними может не хватить. Правда, по мнению вице-президента компании ФБК Алексея Терехова, даже при неблагоприятном развитии событий все средства вкладчики не потеряют: тот опыт, который был у нашей банковской системы, научил всех действовать оперативно, схемы, которые раньше использовались банками для увода денежных средств, сейчас вряд ли применимы в прежних масштабах.
Пострадают и держатели облигаций Содбизнесбанка (сейчас на рынке остались непогашенными трехлетние облигации банка на сумму 0,5 млрд рублей): выплата очередного купона, намеченная на 25 мая, не состоится. А если банк подпадет под процедуру банкротства, то требования инвесторов будут удовлетворяться далеко не в первую очередь. Значит, шансов получить назад вложенные средства, практически нет. Правда, по мнению советника председателя правления Судостроительного банка Дмитрия Зубкова, рынок этих проблем не заметит: облигации были выпущены для рекламы, реально на рынке вращалась их ничтожная часть, фактически это были "мусорные облигации".
Возможно, пострадают и клиенты банка - юридические лица. Особенно те из них, которые участвовали в различных "схемах" - они в случае принудительной ликвидации действительно могут потерять свои деньги. "Обвинения Содбизнесбанка включают и минимизацию налогообложения, - говорит Михаил Матовников. - В таких схемах, как правило, существуют встречные требования: например, какая-нибудь организация получает в банке кредит и одновременно открывает депозит на ту же сумму, то есть 'живых' денег компания не получает. При процедуре банкротства банка компания должна будет вернуть 'живые' деньги, чтобы произошел взаимозачет встречных требований, а многие из тех, кто брал в банке кредит, не планировали, что деньги нужно будет возвращать".
Однако в целом банковский рынок спокойно реагирует на разгорающиеся вокруг Содбизнесбанка страсти, поскольку почти все банки-корреспонденты успели закрыть лимиты на Содбизнесбанк. "На рынке прекрасно знали, что этот банк рано или поздно попадется, - сказал 'Эксперту' один из банкиров. - Как следствие, на нем 'попало' только несколько банков. Корпоративные клиенты занимались главным образом 'черными' операциями. А рекламная кампания была для наивных физических лиц. 'Содбизнес' вообще не очень любили, а сейчас другим банкам представился хороший случай перетащить к себе его клиентов".
Демонстрация силы
В этой истории немало вопросов вызывает и поведение государственных органов. "Ситуация с Содбизнесбанком очень напоминает криминальную разборку: несмотря на то что интенсивность сомнительных операций банка практически не снижается с 1999 года, разобраться решили именно сейчас, когда банк привлек порядка 70 млн долларов частных вкладов", - говорит один из банкиров. Впрочем, по мнению аналитиков, речь, скорее, стоит вести лишь о совпадении интересов нескольких ведомств - на фоне перетряски правительства чиновникам позарез нужно продемонстрировать свою активность. "Здесь счастливо совпали интересы сразу нескольких сторон: Центробанк продемонстрировал борьбу с 'дутыми капиталами', ФСФМ - с финансовыми правонарушениями, чтобы показать Западу, что Россия борется с отмыванием денег, правоохранительные органы - борьбу с оргпреступностью", - говорит Дмитрий Зубков из Судостроительного банка.
Впрочем, это не значит, что судьба Содбизнесбанка не грозит и другим банкам. Напротив, глава ФСФМ Виктор Зубков заявил, что у его службы есть претензии еще к десятку российских банков, которые "не предоставляют в службу по финмониторингу, как предписывает закон, информацию о подлежащих обязательному контролю и подозрительных операциях".
Что же касается самого Содбизнесбанка, то его судьба фактически решена. Центробанк, похоже, твердо намерен довести начатое дело до конца и возвращать лицензию банку не собирается. В то же время, судя по бурной активности руководства и собственников банка, они тоже готовы приложить максимум усилий, чтобы не допустить принудительной ликвидации. "Скорее всего, дальше будет затяжное общение в судах", - говорит Алексей Терехов.
