В 2003 году активы банковской системы выросли на 28,1%, на 38,2% увеличилось кредитование предприятий банками, на четверть - суммарный капитал. Эти цифры - самые впечатляющие за последние три года. Однако победных реляций на ежегодном Международном банковском форуме в Сочи звучало гораздо меньше, чем раньше. Оно и понятно: форум - одно из первых публично-массовых банковских мероприятий после летнего кризиса (правда, само это слово банкиры не любят. Кризис? Да что вы! Неспокойствие, напряженность, или - из наиболее модных - турбулентность - это им милей и привычней). На форуме, пожалуй, впервые, прозвучало внятное объяснение причин кризиса от Центробанка. С разъяснениями выступил заместитель председателя правления Банка России Геннадий Меликьян: "В 2003-м - начале 2004 года банки чувствовали себя очень хорошо. Тогда же в них пошли средства, прежде хранившиеся под матрасом. Но уже в апреле наметился перелом: несмотря на положительный торговый баланс, в других сферах ситуация ухудшилась, приток валюты в страну замедлился, а ряд банков стал уходить в доллары. В результате снизились темпы роста денежной массы и денежной базы, а в некоторые моменты наблюдалось и абсолютное снижение показателей". Банки не выдержали проверку: когда очень хорошая ситуация стала обычной, все проблемы вылезли наружу. Некоторые попытались выйти из трудного положения, повысив ставки по депозитам (можно вспомнить пример уже не существующего Содбизнесбанка, где ставки по депозитам процента на три превышали среднерыночный уровень), другие расширили заимствования на межбанке (к середине лета доля межбанка в банковских пассивах составляла 9,9% против 7,6% в начале года). Что получилось в итоге - все знают.

Впрочем, ЦБ не склонен предпринимать каких-то экстренных действий по выводу системы коммерческих банков из нынешней ситуации шаткого равновесия. "Революционными методами, банковскими зачистками положения не исправишь, - считает Геннадий Меликьян, - нужна методичная работа. Это не исключает банкротства или поглощения отдельных банков: вывод слабых банков из системы может предотвратить кризис в будущем".

С тем, что необходимо обезопасить себя от повторения весенне-летних событий, согласились и банкиры, и чиновники.

Директор департамента Минфина Алексей Саватюгин пообещал, что если не в этом, то в следующем году будет рассмотрен вопрос о расширении перечня ликвидных активов, которые Центробанк может принимать в залог по операциям репо. В частности, предлагалось дополнить список субфедеральными займами, ипотечными и даже наиболее ликвидными корпоративными облигациями.

Банкиры со своей стороны рассуждали о способах повышения качества корпоративного управления. Правда, и в этом вопросе они рассчитывают на помощь или хотя бы на указания со стороны государства. "Государство должно более активно продавливать принципы корпоративного управления в банках: можно определить показатели, требующие улучшения, и дать банкам простое предметное указание", - заявил старший вице-президент банка "Петрокоммерц" Константин Колпаков.

Подготовкой таких указаний озаботилось правительство: в его планах на 2004-2005 год значатся поправки к Закону о банках и банковской деятельности. Там, по словам и. о. директора департамента корпоративного управления Министерства экономического развития и торговли Анны Поповой, "ожидаются нормативные новации, направленные на выяснение реальных владельцев банка, появится термин 'деловая репутация', будут прописаны конкретные требования к должностным лицам кредитных организаций и членам совета директоров".

Как помочь банкирам

Еще одним камнем преткновения стал вопрос о системе страхования вкладов. Как известно, реализация Закона о страховании предполагает четыре этапа. Первый - этап предварительного анализа - в целом близок к завершению. Более половины банков уже прошли или находятся в стадии прохождения второго этапа - инспекционных проверок. Третий этап - заключительного анализа - завершился в нескольких десятках банков. Скоро станут известны и первые банки, прошедшие четвертый этап, - принятия решений: заседание комитета банковского надзора намечено на конец сентября. Больше всего нареканий у банкиров вызвали установленные сроки публикации списков банков, прошедших отбор в систему. Согласно законодательству, ЦБ обязан публиковать такие списки в течение девяти месяцев со дня поступления ходатайства от банка. Если учесть время, необходимое для проведения проверок, то, чтобы уложиться в установленные сроки, списки вошедших в систему банков необходимо публиковать сразу же после принятия окончательного решения. Банкиры же видят в этом возможность для недобросовестной конкуренции со стороны тех, кто будет допущен в систему раньше других. Пугает их и объем работы по предоставлению отчетности для вступления в систему. "Проверка проходит параллельно с принятием основополагающих документов ЦБ, поэтому нам приходится перестраивать свою работу: одновременно осмысливать принципы, изложенные в этих документах, и реализовывать их на практике, - говорит старший вице-президент Транскредитбанка Павел Голенков. - Кроме того, больше трети информации, запрашиваемой при проверке для вступления в систему страхования, содержится в обязательной отчетности, которую мы представляем в ЦБ. Возникает вопрос: комиссия не уверена в идентичности отчетности, или в ЦБ не проводилась никакая предварительная работа с документами?"

Облегчить жизнь банкам предложил депутат Госдумы Владимир Тарачев. Поправка к Закону о страховании, которую он впервые вынес на суд общественности, предполагает предварительный допуск в систему страхования всех банков, имеющих лицензию на работу с физлицами. Такой льготный допуск можно продлить на три года, после чего отсеять из системы страхования те банки, которые не пройдут проверки временем. Это, по словам депутата, одновременно успокоит и банки, и вкладчиков, а также решит проблему недокапитализированности централизованного фонда страхования. На сегодняшний день размер последнего составляет 2,6 млрд рублей, план на конец года - 5 млрд, или 0,2% от вкладов населения. Для сравнения: в США эта цифра составляет 1,25%, в странах Восточной Европы - 5%. Впрочем, несмотря на сорванные г-ном Тарачевым аплодисменты, в реализуемость предложенного им сценария никто не поверил.