ОСАГО со знаком минус

Спецвыпуск
Москва, 18.10.2004
«Эксперт» №39 (439)
Рентабельность ОСАГО для страховых компаний неуклонно снижается и уже в будущем году может стать отрицательной. Решение проблемы - не столько в повышении тарифов, сколько в информационной координации страховых компаний

В июле аналитики рынка страхования исследовали результаты годичной работы программы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Основная тенденция - рост выплат по страховым случаям, темпы которого существенно опережали прирост полученной премии. На 1 июля 2004 года доля выплат составила 60% от уровня резервов компаний по этому виду риска (данные "Русского полиса"). Прошло три месяца. Ожидаемой стабилизации на этом рынке не случилось - выплаты продолжают быстро расти, достигнув 90% от уровня резервов страховых компаний (эта цифра - результат усреднения данных, предоставленных нам десятью крупнейшими страховщиками).

Попытаемся разобраться, почему так происходит. Только ли в том дело, что тарифы ОСАГО оказываются заниженными?

Мошенники наступают

Серьезная проблема рынка ОСАГО - неуклонный рост случаев мошенничества. По оценкам разных страховых компаний, количество окончательных отказов страховщиков в выплате именно по этому поводу колеблется от 0,1 до 10% от всех страховых случаев.

Издержки, которые несут страховые компании от мошенников, конечно же, можно уменьшить. Однако эту болезнь в одиночку не вылечишь - требуется информационная координация между компаниями. А ее пока нет.

Мелкие компании боятся обмена баз данных клиентов, поскольку, по их мнению, обмен такой информацией даст большим компаниям козырь в борьбе за их клиентов и, в конечном итоге, зеленый свет враждебным поглощениям. С другой стороны, крупные компании тоже не заинтересованы делиться информацией о клиентах со своими более мелкими конкурентами.

Прибыльность бизнеса в ОСАГО снижает неработоспособность системы "бонус-малус", то есть системы поощрений и штрафов, зависящих от того, насколько часто застрахованный попадает в ДТП. Чтобы не платить штраф-малус, страхователи просто переходят к другому старховщику после аварии. Расходы же страховщиков растут, поскольку бонусы аккуратным водителям не покрываются малусами аварийщиков. Спасти ситуацию могла бы единая информационная база. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) "Эксперту" заявили, что база данных по истории страхователей уже ведется и к концу 2004 года начнет работать в полную силу. "Дело в том, - разъяснил начальник методологического управления РСА Владимир Козлов, - что в случае перехода страхователя из одной страховой компании в другую он должен представить в новую компанию справку, выданную предыдущей, со своей страховой историей. Если же он заявляет, что справки у него нет, мотивируя это тем, что он на своей машине просто не ездил, то компания вправе проверить информацию о нем по имеющейся у РСА базе данных. И если обман обнаружится уже после заключения договора, то компания за представление страхователем ложных сведений вправе либо расторгнуть договор без возвращения премиальных, либо в случае продления договора потребовать от него штраф, в полтора раза превышающий рассчитанные для него премиальные".

Но, по мнению руководителя департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Влади

У партнеров

    «Эксперт»
    №39 (439) 18 октября 2004
    Экспорт капитала
    Содержание:
    Призрак русского империализма

    Российские компании всех уровней энергично скупают активы по всему миру. Особым центром притяжения русских денег стала Европа. Приобретая европейские компании у беспечных наследников истинных буржуа, русские получают доступ к новым рынкам, современным технологиям и дешевым финансам

    Международный бизнес
    Наука и технологии
    Культура
    На улице Правды
    Реклама