Не бойтесь франшизы

Алексей Янин
8 ноября 2004, 00:00

Непонятное слово для вас - всего лишь способ сэкономить на страховке, а для страховой компании - это гарантия вашей заботы о сохранности застрахованного имущества

Получение страхового возмещения - событие приятное. Но представьте, что ущерб копеечный: погнута антенна, разбито стекло на даче. Иногда решить эти мелкие проблемы проще самому, чем тратить время и силы на оформление документов для получения незначительной компенсации. В то же время обидно, когда приходится отказываться от услуги, которая уже была включена в страховой тариф, то есть вами оплачена.

Чтобы сэкономить, следует использовать франшизу. Франшиза - условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенной суммы. Как отмечает менеджер группы "АльфаСтрахование" Николай Кривошеев, "франшиза снижает стоимость страхования, избавляет стороны от административных издержек при урегулировании мелких убытков и, являясь формой участия страхователя в покрытии ущерба, повышает его заинтересованность в сохранении застрахованного имущества". Например, при страховании автокаско в "Ингосстрахе" франшиза в размере 100 долларов обеспечивает скидку от 4 до 18%, 300 долларов - от 10,5 до 42% и 1000 долларов - от 25 до 70%. В "АльфаСтраховании" при установлении франшизы от 50 до 300 долларов в страховании имущества граждан снижают тариф от 2 до 10%.

Российские страховые компании давно и широко используют франшизу в массовых видах страхования, то есть там, где первостепенную важность имеет цена продаваемого полиса - в страховании автотранспорта, добровольном страховании автогражданской ответственности, имущества граждан, страховании выезжающих за рубеж.

Потенциальным страхователям стоит обратить внимание не только на размер франшизы, но и на ее тип. Франшиза бывает двух видов - условная и безусловная. Безусловная франшиза всегда вычитается из суммы страхового возмещения. Например, если ущерб составил 120 долларов, а в договоре страхования указана безусловная франшиза в размере 100 долларов, то страховая компания выплатит вам лишь 20 долларов возмещения. Коль скоро франшиза условная, то возмещение в случае ущерба будет выплачено полностью - но только если этот ущерб превысит величину франшизы. Понятно, что условная франшиза выгоднее для страхователя, но и тариф по ней снижается меньше, чем по безусловной.

Маленькая франшиза - более полное возмещение ущерба, но большая стоимость страхового полиса; большая франшиза - менее полное возмещение ущерба, но меньший тариф. Как понять, какая величина франшизы оптимальна?

Выбор на самом деле невелик - выбирать придется из предложенных страховыми компаниями сочетаний "размер франшизы - величина тарифа". Руководствоваться при этом следует некоторыми общими правилами. Для начала стоит попробовать оценить в денежной форме ваши усилия и время, которые будут потрачены на оформление документов и обращение в страховую компанию для получения выплаты, то есть так называемые транзакционные издержки. Это и будет минимальный уровень франшизы. Оценив наибольший размер ущерба, который вы можете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получите максимально возможную для вас величину франшизы.

Нужна ли франшиза в ОСАГО

В страховании автомобиля от повреждения и угона и добровольном страховании автогражданской ответственности франшиза применяется часто. Однако правилами обязательной автогражданки, при всей схожести с добровольным видом этого страхования, использование франшизы не предусмотрено. Способно ли потенциальное введение франшизы в ОСАГО повысить его эффективность?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Сергей Сидоров, руководитель управления по автострахованию компании "Россия", справедливо указывает, что введение франшизы в ОСАГО позволит снизить базовый страховой тариф. Но будут ли подобные изменения в ОСАГО соответствовать интересам граждан? Руководитель проекта по ОСАГО группы "АльфаСтрахование" Денис Макаров считает, что введение франшизы в ОСАГО заметно сократит количество обращений в страховую компанию, а также уменьшит количество вызовов ГИБДД на место происшествия. Это позволит страховым компаниям значительно уменьшить расходы на ведение дела. "Но все это противоречит основной идее ОСАГО о том, что любой автовладелец имеет защиту страховой компании, даже если ему надлежит выплатить незначительное возмещение потерпевшему", - добавляет он. Начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах" Игорь Александров подчеркивает социальную функцию автогражданки - пострадавший в ДТП должен в любом случае иметь гарантированную возможность получить возмещение в полном объеме и введение франшизы сильно противоречило бы базовым принципам Закона об ОСАГО. Евгений Гуревич, начальник отдела маркетинга СК "Русский мир", отмечает, что вопрос введения франшизы в ОСАГО чаще всего поднимают страховые компании, работающие на московском рынке, где стоимость полиса достаточно высока, а количество импортных автомобилей велико. Для регионов, где полис относительно дешев, даже самая малая франшиза будет сравнима со стоимостью полиса. Наконец, вряд ли введение франшизы в ОСАГО уместно именно сейчас, когда потребитель лишь привыкает к существующим условиям страхования, когда страховые компании только начинают завоевывать доверие клиентов. В такой ситуации страховщикам нужно не минимизировать свои расходы, а доказывать, что они могут адекватно рассчитываться с клиентами по наступившим страховым случаям.