Не бойтесь франшизы

Спецвыпуск
Москва, 08.11.2004
«Эксперт» №42 (442)
Непонятное слово для вас - всего лишь способ сэкономить на страховке, а для страховой компании - это гарантия вашей заботы о сохранности застрахованного имущества

Получение страхового возмещения - событие приятное. Но представьте, что ущерб копеечный: погнута антенна, разбито стекло на даче. Иногда решить эти мелкие проблемы проще самому, чем тратить время и силы на оформление документов для получения незначительной компенсации. В то же время обидно, когда приходится отказываться от услуги, которая уже была включена в страховой тариф, то есть вами оплачена.

Чтобы сэкономить, следует использовать франшизу. Франшиза - условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенной суммы. Как отмечает менеджер группы "АльфаСтрахование" Николай Кривошеев, "франшиза снижает стоимость страхования, избавляет стороны от административных издержек при урегулировании мелких убытков и, являясь формой участия страхователя в покрытии ущерба, повышает его заинтересованность в сохранении застрахованного имущества". Например, при страховании автокаско в "Ингосстрахе" франшиза в размере 100 долларов обеспечивает скидку от 4 до 18%, 300 долларов - от 10,5 до 42% и 1000 долларов - от 25 до 70%. В "АльфаСтраховании" при установлении франшизы от 50 до 300 долларов в страховании имущества граждан снижают тариф от 2 до 10%.

Российские страховые компании давно и широко используют франшизу в массовых видах страхования, то есть там, где первостепенную важность имеет цена продаваемого полиса - в страховании автотранспорта, добровольном страховании автогражданской ответственности, имущества граждан, страховании выезжающих за рубеж.

Потенциальным страхователям стоит обратить внимание не только на размер франшизы, но и на ее тип. Франшиза бывает двух видов - условная и безусловная. Безусловная франшиза всегда вычитается из суммы страхового возмещения. Например, если ущерб составил 120 долларов, а в договоре страхования указана безусловная франшиза в размере 100 долларов, то страховая компания выплатит вам лишь 20 долларов возмещения. Коль скоро франшиза условная, то возмещение в случае ущерба будет выплачено полностью - но только если этот ущерб превысит величину франшизы. Понятно, что условная франшиза выгоднее для страхователя, но и тариф по ней снижается меньше, чем по безусловной.

Маленькая франшиза - более полное возмещение ущерба, но большая стоимость страхового полиса; большая франшиза - менее полное возмещение ущерба, но меньший тариф. Как понять, какая величина франшизы оптимальна?

Выбор на самом деле невелик - выбирать придется из предложенных страховыми компаниями сочетаний "размер франшизы - величина тарифа". Руководствоваться при этом следует некоторыми общими правилами. Для начала стоит попробовать оценить в денежной форме ваши усилия и время, которые будут потрачены на оформление документов и обращение в страховую компанию для получения выплаты, то есть так называемые транзакционные издержки. Это и будет минимальный уровень франшизы. Оценив наибольший размер ущерба, который вы можете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получит

У партнеров

    «Эксперт»
    №42 (442) 8 ноября 2004
    Выборы президента Украины
    Содержание:
    Войны не будет

    Первый тур выборов на Украине показал, что противоборствующие группы национальной элиты не готовы к силовому решению вопроса о власти

    Международный бизнес
    Наука и технологии
    На улице Правды
    Реклама